Alternativas al uso de un préstamo de día de pago

Si está considerando aplicar un préstamo de día de pago, probablemente lo siguiente sea cierto:

• Necesitas dinero rápidamente; y
• Los préstamos tradicionales y las tarjetas de crédito pueden no ser una opción para usted.

Los préstamos de día de pago (a veces llamados préstamos rápidos en efectivo) pueden ser perfectamente válidos, pero es un producto del que pueden abusar los prestamistas depredadores porque el público objetivo suele ser muy vulnerable financieramente. Por ello, es mejor evitar los préstamos de día de pago siempre que sea posible. Pero, ¿cuáles son sus alternativas si necesita efectivo rápidamente?

¿Qué es un préstamo de día de pago?

Si no está familiarizado con los préstamos de día de pago, son esencialmente préstamos a corto plazo comercializados como soluciones puente para ayudar a los consumidores a pagar gastos inesperados entre cheques de pago. Los consumidores piden prestada una cantidad relativamente pequeña de dinero (unos pocos cientos de dólares) empleando su próximo cheque de pago como garantía. El problema con los préstamos de día de pago es que los préstamos a menudo no funcionan como se anuncia.

Esto se debe a que la idea del préstamo de día de pago es que una vez que reciba su próximo cheque de pago, use los fondos de su cheque de pago para pagar el préstamo. La realidad, sin embargo, es que incluso con su próximo cheque de pago, es posible que no pueda pagar su préstamo. 

Si su cotización es tan ajustada que necesita pedir dinero prestado para llegar a su próximo cheque de pago, entonces es probable que ya pagó cada dólar de ese cheque. Hay alquiler, comida, facturas de servicios públicos, etcétera. Y cuando ese sea el caso, usted podría ver obligado a renovar su préstamo "a corto plazo". 

El problema con la renovación del préstamo es que, por lo general, los préstamos de día de pago tienen tasas de interés extremadamente altas, cientos de veces más altas que las tarjetas de crédito u otras tasas de préstamo. Incluso si el capital del préstamo es relativamente pequeño, el cargo por intereses puede ser sustancial. Y si estaba teniendo dificultades para pagar el préstamo para empezar, ese cargo por intereses solo lo hace más difícil.

Esta es la razón por la que las personas que usan préstamos de día de pago a veces terminan en un círculo vicioso, donde todo lo que pueden permitir hacer es pagar el cargo por intereses en cada ciclo de facturación, creando una deuda que termina costando significativamente más de lo que su prestatario original.

Las mejores alternativas a los préstamos de día de pago

Cuando se encuentra en una emergencia financiera, sus opciones pueden ser limitadas, por lo que es mejor pensar en estas cosas antes de enfrentar una emergencia. Pero ya sea que la emergencia esté aquí o en el horizonte, aquí hay algunas opciones que puede considerar antes de comprometer con un préstamo de día de pago.

Crea una cuenta de ahorros para emergencias

Crear una cuenta de ahorros para emergencias puede ser difícil, especialmente cuando el dinero escasea. Pero no se puede exagerar el valor de esa preparación. La capacidad de maniobrar ante un revés inesperado sin aumentar la deuda ni crear posibles dificultades futuras vale la pena el esfuerzo.

Si no tiene dinero almacenado para un día lluvioso, comience a trabajar en eso hoy. Tener que quemar sus ahorros frente a una crisis es doloroso, pero sustancialmente menos doloroso que pasar años tratando de salir de la deuda.

Usa crédito tradicional

Uno de los principales problemas con los préstamos de día de pago es que las condiciones no son muy favorables para el consumidor. Los préstamos se venden bajo la premisa de que usted puede obtener el efectivo que necesita rápidamente, sin mucho del proceso de revisión por el que pasan los prestamistas tradicionales. Pero esa comodidad se paga con comisiones elevadas y tasas de interés aún más elevados.

Incluso las peores tasas de tarjetas de crédito suelen ser más de diez veces más bajas que las tasas de día de pago. Si no puede obtener una tarjeta de crédito, obtenga una tarjeta de crédito cerciorada y empléela para comenzar a construir su historial crediticio. Muéstreles a los prestamistas que puede usar el crédito de manera responsable y que será mucho más fácil obtener términos favorables cuando suceda lo inesperado y necesite abrir una cuenta de crédito o pedir un préstamo (como un préstamo con garantía hipotecaria o un préstamo sin garantía).

Obtenga un adelanto de su sueldo

Dependiendo de cómo le paguen, pueden pasar dos semanas o más antes de que le entreguen el dinero que ya ganó. Un préstamo de día de pago se trata como una forma de anticipo de pago, donde las personas que no pueden esperar el día de pago esencialmente piden prestado contra sus propias ganancias.

Pero hay otras formas menos costosas de acceder a su propio dinero antes. 

Puede consultar con su empleador para ver si ofrecen algún tipo de anticipo. Algunos empleadores ofrecen programas para ayudar a los empleados que enfrentan dificultades a recibir una parte de su cheque de pago por adelantado.

También puede consultar con su banco o cooperativa de crédito para ver si ofrecen algún tipo de programa anticipado. Incluso hay algunas aplicaciones de administración de dinero que ofrecen pequeños adelantos en efectivo contra sus cheques de pago depositados directamente. 

Pedir dinero prestado a amigos y familiares

Es engorroso. Es engorroso. Es algo que probablemente preferirías evitar siempre que sea posible. Pero en una situación de emergencia, pedir dinero prestado a colegas y familiares es una opción, y es totalmente preferible a usar un préstamo de día de pago.

Muchos de los consumidores que quedan atrapados en el costoso ciclo de los préstamos de día de pago finalmente terminan aplicar ayuda de colegas y familiares para finalmente liberar de sus deudas. Y eso suele ocurrir luego de muchos préstamos y, a veces, miles de dólares en tarifas e intereses. Ni siquiera empieces a recorrer ese camino.

La clave para pedir dinero prestado a colegas y familiares es establecer términos y expectativas claros. Formaliza el acuerdo poniendo todo por escrito. Establezca fechas y mantenga abierta la comunicación.

No es divertido pedir dinero prestado a sus seres queridos, pero si mantiene su acuerdo formal y lo cumple por su parte, puede ser una muy buena alternativa a los costosos préstamos de día de pago.

En todos los escenarios, la mejor manera de gestionar una crisis es a través de la preparación. Eso no es de mucha ayuda para nadie que actualmente se encuentre en un aprieto, pero con suerte sirve como una llamada de atención para todos en medio de aguas financieras tranquilas. Si actualmente no está preparado para manejar un revés importante, hoy es el día en que comienza a preparar.

Y si está luchando con viejas deudas que no puede eliminar, realice nuestro análisis financiero en línea y vea si un plan de administración de deuda es una buena opción para usted.