¿Cuándo necesita conocer su puntaje crediticio?
A medida que aumenta el acceso a nuestro puntaje crediticio, puede ser tentador registrar de manera regular, tal vez semanalmente, tal vez incluso diariamente. Y si quieres obsesionarte con tu puntaje, esa es totalmente tu elección. Pero es importante recordar dos verdades fundamentales sobre su puntaje crediticio:
- Si usa el crédito sabiamente y cumple continuamente con todas sus obligaciones crediticias, su puntaje inevitablemente lo reflejará.
- De hecho, eso es prácticamente todo lo que tu puntaje dice sobre ti. No es un reflejo de su valor, es solo un reporte de progreso que convierte 7 años de datos crediticios en taquigrafía numérica.
En otras palabras, un buen crédito es un maratón, no un sprint, y su puntaje en este momento solo importa realmente en algunos casos específicos. Entonces, si bien nunca está de más saber cuál es su posición, aquí hay tres momentos en los que conocer su puntaje crediticio realmente importa y tres momentos en los que no ayuda en absoluto.
Cuándo verificar su puntaje crediticio
3-6 meses antes de realizar una compra importante
Si se está preparando para comprar una casa, un automóvil o algún otro artículo costoso que necesitará financiar, querrá que su crédito sea lo más estable posible. Cuanto mayor sea su puntaje, más probable es que sea elegible para una tasa de interés baja. Esto se debe a que muchos prestamistas ven su puntaje crediticio como una indicación de su riesgo como prestatario. Cuanto más riesgoso sea prestarle dinero, más prestamistas buscarán compensar ese riesgo con tarifas más altas y tasas de interés más altas.
El truco es que el buen crédito no ocurre de la noche a la mañana. Construir un historial crediticio estable y, en consecuencia, un puntaje crediticio estable, lleva tiempo. Incluso el acto de encontrar y corregir errores en su reporte crediticio puede llevar tiempo.
Entonces, si sabe que aplicar un préstamo u otra forma de crédito, querrá ver su puntaje con anticipación para saber cuál es su situación. Cuanto más tiempo se dé, más podrá hacer para fortalecer su perfil crediticio, que incluye:
- Pagar deudas para reducir su índice de utilización de crédito
- Pagar o liquidar deudas de cobro pendientes
- Corregir cualquier error en los reportes crediticios
1-2 meses luego de un revés financiero
Es cruel, pero cierto: un gran crédito tarda años en construir, pero solo uno o dos errores para deshacer. Y muchas veces ni siquiera es un error. Las cosas suceden y tiene que tomar decisiones difíciles con sus recursos limitados, lo que puede incluir omitir los pagos de una o más facturas.
Es útil evaluar el daño, pero solo después de que termine el contratiempo. Si se encuentra en una posición en la que no puede pagar las facturas de su tarjeta de crédito, no tiene sentido realizar un seguimiento de su puntaje crediticio. Sin embargo, cuando las cosas son estables y se siente seguro de su capacidad para gestionar sus deudas, es cuando debe verificar su puntaje y ver dónde se encuentra.
Puede ser doloroso ver que su puntaje cae masivamente, pero es importante saber que la recuperación siempre es posible. Las calificaciones negativas significan cada vez menos con el tiempo, así que concéntrate en ser constante, vivir dentro de tus posibilidades y progresar diariamente. El resto se resolverá solo.
Dos veces al año como parte de un chequeo financiero semestral
Como se señaló anteriormente, construir un buen crédito es un proceso largo. Si tiene los fundamentos (realice los pagos a tiempo, no maximice sus tarjetas, mantenga cuentas durante un largo periodo de tiempo, etc.), su puntaje debería seguir aumentando.
Entonces, si bien no necesita un control diario, es una buena idea revisar su puntaje al menos dos veces al año para marcar su progreso y verificar sus tendencias. Si va en la dirección equivocada o parece estar fuera de donde debería estar, eche un vistazo a su reporte crediticio para ver qué se está informando. Tenga en cuenta que querrá cerciorar de que está mirando el reporte que se obtuvo en el puntaje. Los diferentes reportes crediticios pueden contener información diferente (y diferentes errores).
Por supuesto, no hay nada de malo en verificar su puntaje crediticio con más frecuencia, pero hay algunos casos en los que la verificación realmente no le servirá de mucho.
Cuándo no verificar su puntaje crediticio
Antes de una entrevista de trabajo
Muchos empleadores emplean una verificación de crédito como parte del proceso de solicitud, por lo que es posible que sienta la necesidad de echar un vistazo a su puntaje crediticio antes de una entrevista (o antes de presionar enviar en su currículum).
No te molestes. Si bien su empleador potencial puede estar mirando ciertas partes de su historial crediticio, en realidad no está mirando su puntaje. Estos controles son principalmente para ver si hay señales de alerta evidentes (pagos atrasados excesivos, una cantidad sospechosamente absurda de deuda, etc.). Si está preocupado, querrá revisar su reporte crediticio completo. El puntaje simplemente no importa en este caso.
Inmediatamente luego de pagar una gran cantidad de deuda
Eliminar una gran parte de su deuda de su libro mayor es una satisfacción personal y, a la larga, es muy probable que lo ayude a mejorar su puntaje. Pero los reportes de crédito casi nunca son instantáneos. La mayoría de los acreedores actualizan sus reportes cada 30 a 45 días.
Lo que significa que si incluso si su cuenta de tarjeta de crédito muestra un buen saldo de $ 0, es posible que su reporte crediticio aún no lo refleje. Es posible que los pasos positivos que tome hoy no aparezcan en su puntaje crediticio durante dos meses o más, así que tenga paciencia.
Luego de recibir un aumento o un ascenso
Si bien ciertamente puede disfrutar de un nuevo puntaje FICO para celebrar sus éxitos profesionales, sus ingresos y el estado de su carrera no influyen en su puntaje crediticio. Tener más dinero ciertamente hace que sea más fácil mantener al día con sus facturas, pero no aumentará su puntaje en lo más mínimo.
Si tiene curiosidad acerca de su puntaje o necesita ayuda personalizada para comprender su reporte crediticio y cómo mejorar su relación con el crédito, MMI ofrece revisiones individuales de reportes crediticios. Juntos, revisaremos todos los elementos de su reporte, hablaremos sobre cómo esos elementos afectan su puntaje y crearemos un plan para mejorar su puntaje lo más rápido posible.
