Cómo priorizar sus deudas cuando el dinero es escaso

Lo siguiente se presenta solo con fines informativos.

La deuda de los consumidores en los EE. UU. sigue aumentando. Según la Reservación Federal, la deuda de los consumidores superó los 17,5 billones de dólares en el cuarto trimestre de 2023. Se debe en gran parte al aumento de los saldos de los préstamos estudiantiles, las deudas de tarjetas de crédito, los préstamos para automóvil y las hipotecas.

Si tiene varias deudas, como la mayoría de los consumidores, es posible que sienta una ansiedad adicional al tratar de determinar dónde enfocar. Aquí hay algunos consejos sobre cómo clasificar sus deudas en orden de importancia:

Haga un balance de todas sus deudas

Antes de averiguar qué deuda enfocar en pagar primero, reúna toda la información que pueda sobre cada una de sus deudas, que incluye:

• Dónde está la deuda (es decir, con la compañía, ¿o fue a cobranzas?)
• Su saldo (cuánto debe)
• La tasa de interés
• La fecha de vencimiento del pago
• Si se trata de crédito a plazos (es decir, préstamo de automóvil, préstamo personal, deuda estudiantil), ¿cuántos pagos quedan?
• ¿Cuál es el pago mínimo? 

La deuda y las finanzas personales pueden crear algunas emociones serias, y esas emociones pueden hacer que la toma de decisiones sea más difícil y complicada de lo necesario. Al exponer los números, puede eliminar algunas de las emociones y dejar que los hechos lo indiquen en la dirección correcta.

Considere qué deudas le están costando más

Si está trabajando para priorizar el pago de la deuda, es probable que se encuentre en uno de dos grupos: o está trabajando con un superávit y tratando de determinar a dónde deben ir los pagos adicionales, o está trabajando con un déficit y tratando de averiguar qué factura no se paga este mes.

Si se encuentra en la posición afortunada de trabajar con un superávit y tratar de determinar dónde hacer mayores pagos de deuda, la solución más simple es apuntar a las deudas que más le están costando. Si tiene deudas con tasas de interés anormalmente altas o tarifas costosas, es probable que estas sean las mejores en las que concentrar si tiene dinero extra disponible.

Comprender las consecuencias de los pagos atrasados

Si se encuentra en la posición de tener que considerar qué pagos omitir este mes, piense en cuáles serían las repercusiones si se atrasara en el pago de cada una de sus deudas, aconseja Gerri Detweiler, coautora de Respuestas de cobro de deudas: cómo usar las leyes de cobro de deudas para proteger sus derechos. ¿Cuánto le costará no realizar un pago en individuo?

Detweiler sugiere hacer las siguientes preguntas:

• ¿Habrá una multa?
• ¿Se informará a su reporte de crédito?
• Si se atrasa en los pagos, ¿hay alguna garantía que pueda perder si se atrasa, como un automóvil o una casa?
• Si se atrasa en los pagos, ¿experimentaría un ajuste significativo en su estilo de vida? Por ejemplo, ¿podría continuar usando su casa y automóvil, o necesitaría hacer cambios sustanciales en sus gastos de mantención para pagar su deuda?

Descubrir cuáles de sus deudas tienen el mayor impacto en sus finanzas y estilo de vida podría ayudarlo a determinar cuáles abordar primero. Por ejemplo, que le reduzcan su puntaje de crédito por no realizar un pago con tarjeta de crédito no es agradable, pero es infinitamente preferible a que le embarguen el automóvil.

Comprobar si los proveedores son flexibles

Antes de tomar la decisión de no pagarle a un acreedor o proveedor de servicios, comunicar con ellos para ver si pueden ayudarlo. Si aplicar el llamado departamento de dificultades y explica su situación, es posible que estén dispuestos a reducir sus pagos o pausar temporalmente los pagos requeridos.

Si cambiar la fecha de vencimiento de sus facturas podría ayudarlo a realizar pagos a tiempo, ciertamente no estaría de más llamar a la compañía para ver qué es posible.

Si actualmente está al día y fue diligente con sus pagos, tiene más posibilidades de que la compañía escuche su situación y le ofrezca algunas opciones que podrían ayudarlo.

Además, algunos proveedores pueden ser flexibles y están dispuestos a establecer un plan de pago, dice Detweiler. Por ejemplo, si está pensando en omitir el pago de su tarjeta de crédito durante un par de meses porque acaba de recibir una factura de hospital considerable, comunicar primero con el hospital: es posible que puedan configurarlo en un plan de pago mensual que le permita mantener al día con sus otras obligaciones financieras. Nunca está de más preguntar.

Considere la causa de sus problemas con las deudas

Si usted se encuentra tratando de decidir qué facturas debe omitir y cuáles pagar, es de vital importancia que sea honesto consigo mismo sobre si se trata de un problema a corto o a largo plazo, señala Detweiler. Si se trata de un problema de efectivo a corto plazo, trabaje para resolverlo. Por ejemplo, tal vez tuviste uno o dos meses de vacas flacas, o tus horas en el trabajo se redujeron y estás buscando algún trabajo extra u otro trabajo a tiempo parcial.

"Sin embargo, si realmente no se trata de una crisis de efectivo a corto plazo, busque ayuda lo antes posible de una agencia de asesoramiento crediticio de buena reputación", dice Detweiler. Al conectarse con un profesional objetivo, tiene más posibilidades de comprender las causas fundamentales de sus problemas financieros. Lo mejor de todo es que el asesoramiento financiero sin fines de lucro está disponible gratis.

O tal vez esté en un lugar donde está en buena forma financiera, pero simplemente tiene demasiadas deudas para hacer malabarismos todos los meses. En una situación como esta, debe examinar sus métodos de pago y considerar si una opción como un plan de gestión de deudas consolidado podría ser lo que necesita.

Con un plan de gestión de deudas, realizaría un pago único, que luego haría pagos a los acreedores en su nombre. Los beneficios incluyen no más llamadas de cobradores de deudas, exención de tarifas y pagos mensuales potencialmente más bajos y tasas de interés reducidas.

No importa cuáles sean las circunstancias, sentar y analizar bien la situación de la deuda puede ayudarlo a elaborar un plan de juego para pagarlas.