Cómo construir un gran crédito

Lo siguiente se proporciona solo con fines informativos y no pretende ser una forma de reparación de crédito.

Una puntaje crediticio es esencialmente una medida de su solvencia. Es una abreviatura. Debido a que los prestamistas no tienen el tiempo (ni la inclinación) para conocerlo personalmente, necesitan una forma rápida y objetiva de ver qué tan riesgoso es prestarle dinero. Su puntaje de crédito le indica a un prestamista potencial qué tan probable es que usted cumpla con su acuerdo.

Debido a que hay dinero involucrado (y a menudo una gran cantidad de dinero), tiene sentido que los prestamistas quieran un puntaje crediticio en el que puedan confiar. Es por eso que los proveedores de puntaje crediticio, como FICO y Experian, mantienen en secreto la fórmula empleada para crear su puntaje. Si los prestatarios pueden manipular sus puntajes, entonces esos puntajes ya no son un indicador preciso del riesgo, y si ese es el caso, entonces los puntajes pierden sentido.

Afortunadamente, el hecho de que no conozcamos toda la fórmula no significa que estemos completamente a oscuras cuando se trata de construir un crédito estable. De hecho, tenemos una idea bastante clara de lo que realmente importa cuando se trata de un buen crédito.

¿Qué necesita para lograr un excelente puntaje crediticio?

Todos los modelos de calificación crediticia tienen en cuenta las siguientes cinco categorías: historial de pagos, monto adeudado actualmente a los acreedores, duración del historial crediticio personal, monto de crédito nuevo adquirido recientemente y tipos de crédito actualmente en uso.

Cada categoría dice algo distintivo sobre usted y su riesgo como potencial prestatario. Para maximizar su historial crediticio y reducir su riesgo ante los ojos de los prestamistas, debe esforzar por lo siguiente:

Un historial de pagos limpio

La categoría más importante es también la más sencilla de dominar. Un historial de pagos positivo incluye que no haya pagos atrasados. Los prestatarios que no cumplen con sus obligaciones se consideran más riesgosos que los que sí lo hacen. Las circunstancias detrás de un pago atrasado, desafortunadamente, no importan.

Realice pagos constantes, puntuales (y completos) y estará en camino a tener un historial de crédito ejemplar.

Mucho crédito disponible

Un prestatario sobreextendido es un prestatario arriesgado. Esta es una categoría compleja, pero la regla general estándar fue durante mucho tiempo evitar usar más del 40% del crédito disponible para usted. Cuanto más se acerque a maximizar sus líneas de crédito disponibles, más riesgoso parecerá a los ojos de los prestamistas. Vigile sus niveles de deuda, especialmente si planea aplicar crédito adicional en un futuro cercano.

Puede usar esta calculadora para calcular cuánto de su línea de crédito aún está disponible.

Un historial crediticio personal largo (y positivo)

Los prestamistas se sienten más cómodos prestando dinero a un prestatario que estuvo empleando el crédito con éxito durante muchos años. Por eso es importante comenzar a usar el crédito de manera responsable a una edad temprana. Un largo historial de uso inteligente del crédito tendrá un impacto muy positivo en su puntaje crediticio.

Esto generalmente se mide por la antigüedad de sus cuentas de crédito actuales. Cuanto más viejo, mejor. Es por eso que debe tener cuidado de cerrar cuentas antiguas a favor de las más nuevas: puede haber un impacto en su crédito (al menos temporalmente).

Una cantidad razonable de crédito recién establecido

Como se señaló en la categoría anterior, a los prestamistas les gusta ver que estuvo gestionando con éxito sus cuentas de crédito y préstamos durante largos periodos de tiempo. Cuando recientemente asumió una nueva deuda, lo hace más riesgoso, porque no hay un historial establecido de éxito en la administración de esa cuenta. Es por eso que es posible que su puntaje crediticio baje un poco luego de abrir una nueva cuenta. Debe demostrar nuevamente que puede manejar la nueva deuda.

Esta es una categoría relativamente menor, pero es importante tenerla en cuenta, especialmente si tiene la intención de adquirir varios préstamos o fuentes de crédito nuevos en un periodo corto de tiempo. 

Una variada combinación de tipos de crédito

Construir un buen crédito es esencialmente un ciclo de usar el crédito de hoy para demostrarles a los prestamistas del mañana que se le puede confiar su dinero. Para maximizar su puntaje crediticio y minimizar su riesgo percibido como prestatario, debe demostrar que puede manejar muchos tipos diferentes de crédito.

Un prestatario que usó las tarjetas de crédito de manera responsable, pero nunca demostró que puede manejar un préstamo, es simplemente más riesgoso que un prestatario que manejó con éxito todos los tipos de crédito.

Una brújula, no una hoja de ruta

Entonces, aunque no tengamos un mapa de un puntaje en individuo, sabemos en qué dirección debemos viajar para construir un historial crediticio estable. Concentrar en ser el tipo de prestatario al que le prestaría, si se cambiaran las tornas. Si pide prestado sabiamente y cumple con sus obligaciones, su puntaje crediticio reflejará su verdadera solvencia crediticia a su debido tiempo.

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