Tarjetas de reservación o de crédito: ¿Qué opción de financiamiento para las fiestas es adecuada para usted?

Este artículo se presenta solo con fines informativos.

Incluso la cotización mejor intencionada puede desviar durante las vacaciones. Puede parecer que el dinero desaparece a medida que intenta mantener al día con los gastos diarios y pagar las decoraciones, las fiestas y los regalos. Para muchos, mantener al día con todo sin endeudar un poco no es posible.

Puede financiar las compras navideñas de varias maneras, pero dos de las más comunes son comprar regalos con reservación o usar una tarjeta de crédito y pagar la factura con el tiempo. Hay diferentes pros, contras y costos asociados con cualquiera de las opciones. 

¿Cuándo es el layaway una buena opción para comprar regalos?

Algunas tiendas ofrecen programas de reservación para los artículos que venden en la tienda y, a veces, también en línea. Es posible que deba pagar una pequeña tarifa para poner su artículo, o varios artículos, en reservación. También podría tener que hacer un pago inicial, como $ 10 o 10 por ciento del precio del artículo, y luego hacer un serial de pagos semanales o quincenales. Recibirá su pedido de apartado una vez que realice su pago final.

Debido a que los minoristas generalmente no cobran intereses sobre sus pagos, un plan de pago a plazos puede ser una forma económica de pagar una compra a lo largo del tiempo. Además, si no puede pagar uno de los regalos imprescindibles del año y espera que se agote, el regalo se retendrá para usted mientras realiza sus pagos. Debe cerciorar de verificar que la tienda deje a un lado su artículo específico y ver si hay una fecha en la que debe completar sus pagos para permanecer en su plan de apartado.

¿Cuáles son las desventajas del sistema de pago a plazos?

Si bien no tendrá que pagar intereses con el apartado, existe la pequeña tarifa inicial, generalmente alrededor de $ 5 a $ 10. También es posible que tengas que pagar una tarifa de cancelación o reposición ($10 a $15) si no completas el plan de pago antes de la fecha de finalización o si decides que ya no quieres tu pedido. Recibirás un reembolso por todos los pagos que ya realizaste. Pero aún podrías perder entre $15 y $25, y el reembolso podría ser crédito en la tienda en lugar de dinero en efectivo.

Otro inconveniente de usar un plan de apartados es que lo bloquea en la compra. En algunos casos, las tiendas pueden respetar una igualación de precios durante las primeras dos semanas de su plan de pago a plazos si un artículo sale a la venta, pero eso no está garantizado. También es posible que tenga que pagar las tarifas de inicio y cancelación si la persona a la que le está comprando un regalo cambia de opinión.

¿Cuándo debe usar una tarjeta de crédito para comprar regalos?

Usar una tarjeta de crédito o abrir una nueva tarjeta de crédito para las compras navideñas es otra opción popular. Algunas tarjetas de tiendas pueden ofrecer descuentos en compras, o puede ganar recompensas con una tarjeta de crédito sin importar dónde compre.

Las tarjetas de crédito ofrecen varios beneficios sobre el apartado a plazos. Para empezar, obtienes el artículo de inmediato. También es posible que pueda devolverlo y volver a comprarlo más tarde si ve una venta. Algunas tarjetas de crédito incluso vienen con igualación de precios posteriores a la compra y le darán un reembolso de la diferencia si algo que compra sale a la venta luego de comprarlo.

Si realiza una compra al comienzo del periodo de estado de cuenta de su tarjeta, es posible que incluso tenga el periodo de estado de cuenta de aproximadamente 30 días más al menos un periodo de gracia adicional de 21 días entre el momento en que realiza la compra y tiene que pagar su factura. Por lo general, no pagará ningún interés si paga constantemente su factura en su totalidad cada mes.

Si necesita más tiempo para pagar su tarjeta, es posible que aún se adelante con una tarjeta de crédito. Si su tarjeta tiene una APR del 18 por ciento, tiene un saldo de $300 y realiza pagos de $100 cada mes, pagará la tarjeta en cuatro meses y pagará menos de $10 en intereses.

¿Cuáles son los inconvenientes de usar una tarjeta de crédito?

Las tarjetas de crédito pueden parecer tentadoras, pero también tienen un inconveniente. A menudo tienen una tasa de interés alta y puede ser fácil caer en la trampa de simplemente hacer pagos mínimos sin progresar mucho hacia el pago de la deuda.

Con el apartado, hay responsabilidad externa porque debe seguir pagando antes de obtener el producto. Ese no es el caso de las tarjetas de crédito. Incluso aquellos con las mejores intenciones durante las vacaciones pueden descubrir que todavía están pagando sus tarjetas de crédito meses después. Mientras tanto, la deuda de la tarjeta de crédito puede estar perjudicando sus puntajes crediticios, agregando estrés a sus vidas, y el interés mensual podría dificultar la creación de ahorros.

Cómo crear tu propio plan de "layaway"

Tener la flexibilidad e inmediatez de una tarjeta de crédito, con la ausencia de intereses y la responsabilidad de un plan de apartado, podría ser lo mejor de ambos mundos. Puede crear un fondo de vacaciones o regalos, contribuir con cada cheque de pago y usarlo para todas sus compras. La parte de la responsabilidad puede ser más difícil sin presión externa, pero puede configurar sistemas para automatizar el proceso, lo que puede aumentar sus posibilidades de éxito.

Ya es tarde en la temporada, pero incluso ahorrar un poco de dinero ahora podría ayudarlo a evitar deudas más adelante. Entonces, podrías seguir con él y dar un salto el próximo año.

Por ejemplo, comience abriendo una cuenta de ahorros de alto rendimiento en línea que solo usará para las fiestas. Busque una cuenta que no tenga un saldo mínimo de apertura o un requisito de saldo mínimo continuo (dos tarifas que pueden ser menos comunes con las cuentas en línea) y una buena tasa de interés para que pueda ganar algo más de dinero con sus ahorros durante todo el año.

Luego, si le pagan mediante depósito directo, podrá aplicar que parte de cada cheque de pago se deposite directamente en la cuenta. De lo contrario, puede configurar una transferencia automática desde su cuenta corriente a su cuenta de ahorros en cada periodo de pago. Incluso si usted sólo está poniendo $25 en cada cheque de pago, con 26 periodos de pago en el año eso equivale a $650 cada temporada de fiestas.

El punto importante es encontrar un método que le brinde lo que desea (una feliz temporada navideña) y lo que necesita (un plan financiero que evite que acumule deudas innecesarias).

Si su deuda alguna vez se vuelve insostenible y no está seguro de cómo seguir adelante, no dude en conectarse con MMI. El asesoramiento financiero es gratis, confidencial y está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana.