12 términos de crédito importantes que debe conocer

Hay muchas opciones diferentes de tarjetas de crédito, desde tarjetas de afinidad hasta tarjetas de recompensas. Al elegir una tarjeta de crédito, lo más importante es saber exactamente cómo planeará usarla. La tarjeta de crédito perfecta para alguien que mantiene un saldo es probablemente la tarjeta incorrecta para alguien que paga su saldo todos los meses. Una vez que sepa cómo usará su tarjeta, debe comparar algunas de las características de varias tarjetas de crédito para ver cuál se adapta a sus necesidades financieras.

Términos y condiciones de la tarjeta de crédito

Recuerde, cuando acepta los términos de una tarjeta de crédito, está celebrando un documento legalmente vinculante. Las siguientes son algunas cosas a considerar al elegir qué tarjeta de crédito obtener:

1. Tasa de porcentaje anual (APR)

La APR mide el costo del crédito anualmente y puede ser la forma más fácil de comparar los costos entre las tarjetas de crédito. Por lo general, cuanto menor sea la APR, menos se le cobrará por el crédito. La APR incluye la tasa de interés y otros costos, como cargos por servicio o tarifas de préstamo. Si espera pagar menos del monto total que cobra cada mes, tendrá que pagar cargos financieros sobre el saldo impago. En este caso, elija una tarjeta con una APR baja.

2. Límite de crédito

Su límite de crédito representa lo máximo que puede pedir prestado en cualquier cuenta individual. Un límite de crédito de $5,000 significa que solo puede mantener un saldo pendiente máximo de $5,000. Si su saldo excede el límite, es posible que se le cobren cargos adicionales. 

Para fines de calificación crediticia, generalmente se recomienda que sus saldos no excedan el 30% de su crédito disponible. Si su uso es demasiado alto, es posible que desee concentrar en pagar su saldo rápidamente.

3. Fecha de vencimiento del pago

Su cuenta de tarjeta de crédito normalmente tendrá una única fecha de vencimiento mensual asignada. Independientemente de cuándo realice los pagos, esta es la fecha de vencimiento de los pagos cada mes. Si esto no se alinea bien con su día de pago, puede pedirle al proveedor de la tarjeta de crédito que cambie la fecha.

4. Fecha de cierre

La fecha de cierre es cuando finaliza un periodo de estado de cuenta y comienza el siguiente. Una fecha de cierre del 10 de noviembre significa que los cargos hasta ese momento se tendrán en cuenta en su próximo pago adeudado. Normalmente, la fecha de cierre se produce un poco menos de un mes antes de la fecha de vencimiento del pago correspondiente. 

5. Cuota anual 

Algunas compañías cobran una tarifa anual, sin importar cuánto o qué tan poco use su tarjeta. Si tiene la intención de pagar las facturas de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, no tendrá que pagar cargos financieros mensuales, por lo que una tarjeta con una tarifa anual baja o sin tarifa anual será más importante para usted que una con una APR baja.

6. Periodo de gracia

Un periodo de gracia le permite evitar cargos financieros si paga su factura antes de su fecha de vencimiento. Algunas tarjetas de crédito no tienen periodo de gracia y comienzan a imponer cargos financieros el día que cobra un artículo. Otras tarjetas ofrecen periodos de gracia de 21 a 30 días. Las tarjetas con periodos de gracia más largos pueden ahorrarle dinero si paga todos sus cargos cada mes.

7. Pago mínimo

El contrato de su tarjeta de crédito detallará exactamente cuánto está obligado a pagar cada mes. Dependiendo del saldo, pagará un porcentaje del saldo actual o un mínimo fijo (suponiendo que el porcentaje sea menor que el mínimo fijo). Los números variarán, pero 2% y $25 son números comunes. Si su saldo está por debajo del mínimo fijo, usted sería responsable de todo el saldo.

8. Saldo acreedor

Debido a que los cargos financieros se basan en su saldo, es importante saber cómo se calcula su saldo. Uno de los tipos más comunes de cargo financiero es el saldo diario promedio. Para calcular su saldo diario promedio, el acreedor suma cada saldo diario y luego divide por la cantidad de días del mes. Algunos emisores incluyen nuevas compras en sus cálculos; otros no. Si bien la mayoría de los acreedores calculan su saldo en función del saldo diario promedio de un mes, otros basan sus cargos en el saldo diario promedio de dos ciclos de facturación.

Otros métodos posibles incluyen el método del saldo anterior (basado en el monto adeudado al final del ciclo de facturación anterior) y el método del saldo ajustado (donde restan los pagos antes de calcular el cargo financiero).

9. Tarifas de transacción 

Muchas tarjetas cobran tarifas cuando usa su tarjeta de ciertas maneras. Por ejemplo, las tarifas de transacción son comunes para los adelantos en efectivo y las transferencias bancarias. Algunas tarjetas también cobran tarifas por comprar boletos de teatro por teléfono, comprar boletos de lotería o cobrar fichas de juegos de casino. 

10. Cargo por pago atrasado

Si realiza un pago tardío o parcial, la mayoría de los acreedores (si no todos) le cobrarán una tarifa. Las tarifas a menudo varían según su saldo; Cuanto mayor sea el saldo, mayor será la tarifa. Los cargos por pagos atrasados suelen oscilar entre $20 y $40. Dado que las tarifas son tan altas, considere configurar pagos automáticos de facturas para ayudarlo a evitar pagos atrasados.

11. Tarifas por exceso de límite

Vale la pena prestar atención a su saldo. Las tarifas por cobrar por encima de su límite pueden acumular rápidamente. Si debe cobrar más allá de su límite actual, llame a la compañía de su tarjeta de crédito y pídales que aumenten su límite. Solo recuerde que un límite aumentado no es una licencia para gastar.

12. Recompensas de tarjetas de crédito 

Si paga su tarjeta a tiempo todos los meses, es posible que una tarjeta de recompensas funcione bien para usted. Si elige una tarjeta de recompensas, recuerde elegir una tarjeta que ofrezca recompensas que realmente usará.

Finalmente, recuerde que no todos califican para todas las tarjetas; Esto es cierto incluso si recibe una oferta "preaprobada" por correo. Las ofertas preaprobadas aún dependen de que cumpla con los requisitos del acreedor.

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