Cómo romper la dependencia de las tarjetas de crédito

La deuda de tarjetas de crédito en todo el país estuvo aumentando durante años. A fines de 2023, la deuda total de tarjetas de crédito de consumo en EE. UU. superó el billón de dólares, con un saldo promedio de aproximadamente 6.500 dólares por tarjeta.

No todas las compras con tarjeta de crédito son malas y simplemente usar una tarjeta de crédito no es un problema. Pero en los casos en que los consumidores con cargas financieras dependen de las tarjetas de crédito para comprar necesidades como alimentos y gasolina, ese tipo de dependencia puede crear un ciclo que es extremadamente difícil de romper.

Entonces, ¿qué significa depender del crédito? Y si eres dependiente, ¿cómo te liberas? 

Señales de dependencia de las tarjetas de crédito

La dependencia de la tarjeta de crédito puede significar muchas cosas, pero el problema central es que no puede llegar a fin de mes sin usar el crédito. Algunos otros signos incluyen:

No usar crédito no es una opción

Lo ideal es emplear el crédito por comodidad y para ayudar a construir un historial crediticio estable. Si paga sus saldos en su totalidad cada mes, el costo de usar el crédito puede ser insignificante (si no totalmente inexistente).

Si sus finanzas son saludables, el crédito es una herramienta, no una muleta. Debería poder elegir usar crédito o no usar crédito y aprovechar sus cuentas corrientes o de ahorro. Si esa no es una opción, y es absolutamente necesario usar el crédito para hacer los pagos necesarios, es un signo de dependencia.

Usas crédito incluso cuando cuesta más

Cada vez más, el crédito se está convirtiendo en una opción de pago en lugares donde antes no lo era. Muchos propietarios y compañías de alquiler incluso le permitirán pagar su alquiler con crédito (aunque realmente no debería).

Sin embargo, generalmente hay un costo adicional por usar crédito. El procesamiento de tarjetas de crédito cuesta dinero y los proveedores generalmente preferirán transferirle esos costos. 

La alternativa, como pagar con su cuenta corriente, generalmente no cuesta más dinero, por lo que es la opción más estable desde el punto de vista financiero. Pero si descubre que todavía está obligado a usar crédito (incluso cuando cuesta más), esa es otra señal potencial de dependencia de las tarjetas de crédito.

Tu saldo nunca baja

Hacer pagos de la deuda de su tarjeta de crédito ayudará a que el saldo baje (aunque solo hasta cierto punto si solo está haciendo pagos mínimos). La mejor manera de progresar en una deuda de tarjeta de crédito es evitar realizar nuevas compras y aumentar el saldo.

Pero si depende de las tarjetas de crédito, es posible que eso no sea posible, dejándolo en un ciclo de realizar pagos, usar la tarjeta, aumentar el saldo, hacer más pagos, pero nunca progresar.

Consejos para liberar de la dependencia de las tarjetas de crédito

Si depende del crédito para llegar a fin de mes, no existe una solución rápida para romper esa dependencia, pero hay pasos que puede tomar.

Archiva tus tarjetas de crédito

Esta no es una solución del día 1. De hecho, llevará tiempo llegar allí. Pero, en última instancia, no puede ser independiente de sus tarjetas de crédito hasta que pueda dejar de usarlas.

Sin embargo, para empezar, concéntrate en usarlos menos. Use efectivo y su cuenta corriente tanto como sea posible. Evite agregar a su existente cada vez que sea posible. 

Es posible que no pueda dejar de usar el crédito de inmediato, pero puede dejar de usarlo siempre que el crédito sea una opción y no una necesidad.

Ajusta tu cotización

Crea una cotización real y manejable que incluya incluso los gastos más pequeños. Si recurre al crédito por necesidad, es probable que sus gastos superen sus ingresos. Una cotización no es sólo una restricción sobre cómo gastar, es un mapa de alto nivel que te muestra a dónde va tu dinero. 

Una vez que comprenda a dónde va su dinero, cree prioridades y reduzca el gasto en cosas no esenciales. Es posible que las cosas tengan que ser magras por un tiempo mientras rompe su dependencia crediticia, pero la recompensa ya no es ver obligado a usar el crédito todos los meses. 

Crear un plan para pagar la deuda

El interés de la deuda de su tarjeta de crédito es costoso y es uno de los principales factores que pueden atraparlo en un ciclo de deuda. La mejor manera de liberar es concentrar y crear un plan para atacar realmente su deuda.

Considere el tipo de deuda que tiene y otros factores como su puntaje crediticio. ¿Qué herramientas son las más adecuadas para ayudarlo a pagar su deuda rápidamente?

• Un préstamo de consolidación de deudas puede ser útil si tiene buen crédito. Puede combinar varias deudas en un solo pago, y si califica para una buena tasa en el préstamo, puede terminar ahorrando dinero en cargos por intereses reducidos.
• Un plan de gestión de deudas (DMP) es una buena opción si le gustan las características de un préstamo de consolidación de deudas, pero no está seguro de si calificaría para un préstamo con buenos términos. Un DMP consolida sus pagos y reduce sus tasas de interés, pero no es un préstamo y puede calificar incluso si su crédito es deficiente.
• La liquidación de deudas o la bancarrota son difíciles para su crédito, pero si sus deudas son demasiado grandes para manejarlas, pueden ser una buena opción para ayudarlo a volver al punto de partida.

Si tiene dificultades para encontrar la mejor opción para usted o necesita ayuda personalizada para elaborar su cotización, MMI ofrece asesoramiento financiero gratis, las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono. Deje que nuestros expertos lo ayuden a revisar su situación y le brinden sugerencias y recursos.