Cómo obtener un préstamo de emergencia si tiene mal crédito
Nadie quiere aplicar un préstamo personal de emergencia, pero a veces la vida puede plantearnos problemas financieros. Quizás el perro necesitaba una visita de emergencia al veterinario o el auto se averió y requirió una reparación costosa. No sólo el costo es una fuente de estrés, sino también la emergencia en sí. Es normal experimentar una doble dosis de ansiedad, miedo y preocupación en estas situaciones.
Otros desencadenantes comunes de deudas incluyen emergencias médicas, divorcio o separación, pérdida o reducción de empleo, reparaciones importantes en el hogar luego de un desastre natural o intervenir para ayudar a otro afiliado a la familia.
Muchas familias no tienen margen de maniobra en su cotización para manejar costos repentinos e inesperados, y la inflación reciente hizo que pagar las facturas sea mucho más difícil. Aproximadamente el 60% de las familias estadounidenses viven de cheque en cheque, según un reporte de LendingClub. Incluso las personas que ganan seis cifras luchan por cubrir los costos, dependiendo de dónde vivan, con un 45% viviendo de cheque en cheque.
Si tiene mal crédito, es aún más difícil encontrar un préstamo personal con intereses más bajos (también llamado préstamo a plazos). El mal crédito agrava la situación porque reduce sus opciones. Esto es lo que debe saber sobre los productos de préstamos personales de emergencia si tiene mal crédito.
¿Cómo afecta su puntaje crediticio los términos de los préstamos de emergencia?
Cuanto más bajo sea su puntaje crediticio, más limitadas serán sus opciones para un préstamo favorable. Un puntaje crediticio bajo puede conducir a una tasa de interés más alta, tarifas más altas o un monto de préstamo bajo, o es posible que no califique para un préstamo en absoluto. Los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito emplean su puntaje crediticio como un componente para calcular los términos de su préstamo.
Sin embargo, estas instituciones normalmente no ofrecen préstamos personales pequeños ($3,000 o menos). Probablemente estará limitado a préstamos de día de pago o una plataforma en línea como Upstart, Best Egg o Avant.
Debido a que algunos prestamistas en línea se especializan en atender a prestatarios con mal crédito, un puntaje crediticio bajo puede no ser una barrera. Estos prestamistas alternativos pueden sopesar la evidencia de ingresos satisfactorios más que el puntaje crediticio. Sin embargo, no tendrá acceso a tasas de interés bajas con un puntaje crediticio bajo, que están reservadas para consumidores con puntajes estelares.
¿Qué riesgos debo tener en cuenta con los préstamos personales de emergencia?
Trate de evitar los préstamos de día de pago (o préstamos rápidos en efectivo) siempre que sea posible. Estos prestamistas cobran altas tasas de interés y pueden exigirle que pague el préstamo en su totalidad dentro de los 14 días o antes de fin de mes, lo que puede ser difícil para alguien que enfrenta una emergencia financiera.
Tenga cuidado con las compañías que ofrecen préstamos garantizados a cambio de un pago por adelantado. Estos préstamos pueden ser estafas porque nadie puede garantizar que usted recibirá un préstamo. Los prestamistas legítimos no pedirán un pago por adelantado para garantizar un préstamo.
Investigue a los prestamistas y busque reseñas en línea. Cerciorar de comprender los términos que se ofrecen. Las tasas de interés y las tarifas de los préstamos personales pequeños tienden a ser altas, incluso para prestamistas en línea legítimos, especialmente en préstamos para personas con mal crédito. Las tasas generalmente serán más altas que la tasa publicitada por el prestamista, que casi siempre está reservada para aquellos con crédito impecable.
Alternativas menos riesgosas a un préstamo de emergencia
Ahorros. Si tiene ahorros a los que recurrir, esa es la mejor manera de evitar la trampa de alto interés de un préstamo de emergencia. Por supuesto, muchas personas con una emergencia financiera no tienen los ahorros adecuados para cubrirla. Si no lo hace, considere si puede pedir prestado a familiares o colegas o pedir un adelanto de su cheque de pago.
Tarjeta de crédito. Lo creas o no, poner un gasto inesperado en una tarjeta de crédito, incluso una con una APR alta, suele ser una mejor opción que tomar un préstamo de emergencia de un prestamista de día de pago o en línea. Si su tarjeta no tiene un límite de crédito suficiente o no tiene una tarjeta de crédito, trabaje en la creación de crédito y abra una tarjeta para tener una alternativa que funcione antes de que surja una emergencia.
Ahorro para la jubilación. Si tiene un 401(k) o una IRA, es posible que pueda pedir un préstamo contra el saldo de la cuenta. Los detalles del préstamo o retiro dependerán de las reglas de la cuenta de ahorros para la jubilación contra la cual intentas pedir prestado. Si realiza un retiro anticipado de una cuenta IRA, deberá esperar pagar una tarifa (normalmente el 10%). Si aplicar un préstamo contra su 401(k), es posible que se le prohíba realizar más contribuciones hasta que se pague el préstamo. Pedir un préstamo con garantía de jubilación conlleva riesgos, por lo que debe cerciorar de entender lo que está en juego antes de aplicar.
Préstamo alternativo de día de pago. Si pertenece a una cooperativa de crédito que ofrece préstamos alternativos de día de pago (PAL), es posible que pueda calificar. Son una opción mucho más asequible que los préstamos de día de pago o los prestamistas en línea. Si no es afiliado a una cooperativa de crédito que ofrece este tipo de préstamos, pregunte sobre los requisitos de elegibilidad para la membresía. Los PAL vienen en pequeñas cantidades ($ 1,000 o menos), las tasas de interés tienen un límite del 28% y permiten el pago en una a seis cuotas mensuales.
¿Dónde puedo obtener un préstamo personal de emergencia?
Si no tiene otra alternativa que recurrir a un prestamista de día de pago o en línea, MMI recomienda explorar primero las opciones en línea. Es mejor que arriesgar a un ciclo de trampa de deuda con un prestamista de día de pago. Tres plataformas en línea que ofrecen préstamos y están bien revisadas son Upstart, Best Egg y SeedFi.
Si el efectivo es tan escaso que una emergencia inesperada puede desordenar sus finanzas, es hora de hablar con un experto. Los expertos en deudas y cotizaciones de MMI pueden ayudarlo a evaluar su cotización y crear un plan para deshacer de las deudas, recortar sus gastos y comenzar a ahorrar para los días lluviosos. Estamos aquí para ayudar con asesoramiento confidencial.
