¿Puede pagar la deuda de tarjeta de crédito con su hipoteca?

La siguiente información se presenta únicamente con fines informativos. No tiene por objeto brindar asesoría legal ni servicios de reparación de crédito. 

Cuando las tasas de interés hipotecarias son más bajas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito (lo que ocurre a menudo), es posible que esté pensando en transferir parte o la totalidad de su deuda sin garantía a su hipoteca. Y quizás se pregunte si esto es siquiera posible. La respuesta simple es sí, pero... hay mucho que considerar antes de que usted haga la mudanza. 

¿Cómo se integra la deuda de tarjeta de crédito en su hipoteca?

Sin entrar en demasiados detalles técnicos (porque hay una amplia variedad de productos de préstamo disponibles), si usted es propietario de una casa y desea aprovechar el capital de su vivienda para generar fondos para algo como el pago de deuda (dejando de lado si es una buena idea o no), tiene dos opciones generales: refinanciar toda la hipoteca u obtener un préstamo sobre el capital de la vivienda.

Refinanciar su casa generalmente significa liquidar el préstamo anterior y reemplazarlo por uno nuevo, con nuevos términos. Un préstamo con garantía hipotecaria (o línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda) es esencialmente un segundo préstamo, con sus propios términos del préstamo. Ambas opciones generalmente requieren que usted esté en buen estado en su hipoteca original, con un historial crediticio saludable y una buena cantidad de capital. Como cualquier préstamo, es probable que haya cargos involucrados. Si se aprueba, tendrá acceso a los fondos acordados, que podrá usar para pagar la deuda sin garantía —es decir, para pagar funcionalmente su deuda de tarjeta de crédito con una nueva hipoteca.

¿Cuáles son los riesgos de convertir la deuda de tarjeta de crédito en deuda hipotecaria?

Primero debe considerar la deuda garantizada frente a la deuda sin garantía. Su tarjeta de crédito es una deuda sin garantía, lo que significa que no hay ninguna garantía vinculada a la deuda. Cuando usted tiene un incumplimiento en un préstamo de auto, por ejemplo, el prestamista puede optar por embargar el auto para recuperar una parte de lo que se le adeudado. El préstamo del automóvil está asegurado por el propio automóvil (por así decirlo). Sin embargo, cuando usted tiene un incumplimiento con una tarjeta de crédito, es poco probable que su compañía de tarjetas de crédito embargue y revenda sus compras anteriores para satisfacer su deuda.

Por eso es arriesgado convertir la deuda sin garantía en deuda garantizada. Al convertir la deuda sin garantía en un préstamo garantizado, corre el riesgo de que resulte más difícil gestionar ese préstamo garantizado. Y si usa una refinanciación hipotecaria para pagar la deuda de tarjeta de crédito, y luego comienza a perder los pagos de la hipoteca, podría perder su casa. 

¿Debería usar el capital de su hipoteca para pagar la deuda de tarjeta de crédito?

Como puede ver, convertir deuda sin garantía en deuda garantizada puede ser arriesgado. Antes de hacerlo, debe asegurarse absolutamente de que puede pagar su nuevo y aumentado pago de la hipoteca. Dada la diferencia típica entre las tasas promedio de las tarjetas de crédito y las tasas promedio de las hipotecas, es probable que termine con un pago mensual menor que su factura original de la tarjeta de crédito y el pago de la hipoteca, aunque no está garantizado.  

La recompensa suele ser bastante fácil de cuantificar; solo compare el nuevo pago mensual propuesto y los costos totales de interés con sus pagos mensuales actuales y los costos de interés. Si las diferencias son mínimas o inexistentes, entonces probablemente no sea una gran idea (al menos desde una perspectiva financiera). Sin embargo, si los ahorros valen la pena, entonces es solo una cuestión de riesgo, que es un poco más difícil de cuantificar. 

Si no tiene muchas dificultades para hacer sus pagos actuales, entonces el riesgo probablemente sea mínimo; lógicamente, debería poder hacer un pago combinado aún más pequeño cada mes. Sin embargo, si está enfrentando dificultades significativas, hasta el punto de que está dejando de hacer pagos, debe considerar detenidamente si la nueva propuesta de pago realmente le va a funcionar mucho mejor. Dependiendo de cuánto esté luchando, se debe a sí mismo considerar todas las opciones disponibles, incluyendo la gestión de la deuda, un acuerdo de deuda, y, potencialmente, la bancarrota. No es mala idea discutir primero su situación con un asesor de crédito sin fines de lucro para obtener una perspectiva imparcial sobre su situación. 

Cómo transferir de forma segura la deuda de tarjetas de crédito a su hipoteca

Después de sopesar los pros y los contras, si considera que trasladar la deuda de su tarjeta de crédito a su hipoteca le conviene, esto es lo que debe saber: 

• Sea realista. Si está tomando este paso debido a problemas de crédito y gastos excesivos, recuerde que esto puede ayudar con algunos de los síntomas (demasiada deuda), pero no abordará el problema central. Asegúrese de buscar asesoramiento o servicios educativos que le ayuden a realizar los grandes cambios que le evitarán volver a esta situación. 
• Siga con su plan. Establezca un objetivo para pagar su hipoteca tal como lo haría con sus tarjetas de crédito. Si su presupuesto lo permite, haga un esfuerzo por pagar más que sus pagos regulares cada mes para poder liquidarlo más pronto. 
• Presupuesto para costos adicionales. A medida que aumenta el tamaño de su préstamo, corre el riesgo de que se le requiera comprar un seguro hipotecario. Esto se requiere típicamente cuando el importe adeudado de su hipoteca supera el 80 por ciento del valor de su vivienda. El seguro hipotecario es un costo mensual adicional que podría reducir cualquier ahorro que haya obtenido al consolidar su deuda en su hipoteca, así que asegúrese de prestar atención a la relación entre el valor de su casa y el tamaño de su nueva hipoteca. 

Refinanciar su casa para pagar la deuda de tarjetas de crédito es arriesgado, pero se puede hacer y, en las circunstancias adecuadas, puede ser una herramienta eficaz para ayudar a administrar la deuda. Sin embargo, asegúrese de analizar todas sus opciones antes de hacer la mudanza, puede haber una mejor manera de pagar su deuda que no ponga su casa en riesgo.

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