10 consejos gratis sobre deudas de 9 expertos en finanzas personales

Pagar la deuda puede ser un proceso tedioso y doloroso. Pero es posible, y hay formas de acelerar las cosas y, a veces, hacerlo un poco divertido (de verdad).

Recopilamos y organizado asesoramiento gratis sobre deudas de una variedad de expertos en finanzas personales que pasaron por el proceso y ayudaron a miles de personas a progresar en su viaje libre de deudas. 

1. Conoce tu porqué

Cait Howerton, una entrenadora financiera, sugiere que comience con el "por qué" sobre cualquier otra cosa. "Para mantener la motivación diaria para implementar cambios de microcomportamiento, uno debe comprender el por qué". Omita este paso y podría perder fuerza en unos pocos meses.

Si tiene problemas para encontrar un por qué, considere pensar en lo que cambiará una vez que pagó sus deudas.

"Sugiero que las personas creen una 'lista de sueños libres de deudas' de cosas que tendrán, harán o lograrán cuando estén libres de deudas", dice Melanie Lockert, fundadora de Dear Debt y autora de un libro con el mismo título. "Tener esa zanahoria para guiarte puede ayudar".

2. Organiza tus deudas

Saber cuánto dinero le debe a quién, la tasa de interés, el saldo total y los pagos mensuales de cada deuda puede ayudarlo a diseñar una estrategia para su plan de pago.

Por ejemplo, podría comenzar apuntando a las deudas con el saldo más bajo (el método de la bola de nieve) para generar impulso a medida que tacha una deuda tras otra. Alternativamente, concentrar en pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta (el método de la avalancha) puede ahorrarle la mayor cantidad de dinero en intereses en general.

"Ojalá calculó antes cuánto interés estaba pagando", dice Lockert. "Una vez que lo hice, me enojé y me sentí más motivado para saldar mi deuda". “¡Por aproximadamente 300 dólares al mes, eso equivalía a un vuelo de ida y vuelta por todo el país!”

Lee Huffman, escritor de finanzas personales y viajes en Bald Thoughts, también señala que el interés a menudo se calcula en función del saldo promedio diario de su deuda. "Haga sus pagos lo antes posible para reducir los intereses que debe", sugiere Huffman. Por ejemplo, si tiene un pago mensual, puede intentar pagar la mitad a mitad de mes y la otra mitad al final del mes.

3. Rastrea tu dinero

"No puedes solucionar un problema que no entiendes", dice Holly Johnson, coautora de Zero Down Your Debt. "La única forma de llegar al núcleo de su problema es averiguar a dónde va realmente su dinero".

Sí, esa es otra forma de decir crear una cotización. Pero incluso si no desea hacer todo lo posible con software y hojas de cálculo para realizar un seguimiento de cada centavo que gana y gasta, tomar unas horas para revisar sus gastos anteriores podría ser esclarecedor.

"Tener una cotización también le da más control sobre el equilibrio de sus gastos", dice Chonce Maddox, bloguero de finanzas personales en My Debt Epiphany. Saber lo que entra y sale puede ayudarlo a identificar oportunidades de ahorro. Luego puede destinar más dinero a su deuda, dice Maddox.

4. Ajusta tu cotización para satisfacer tus necesidades

Maddox dice que al principio se pasó de la raya. “Intenté eliminar todo lo divertido y placentero”. Si bien hizo avances, el cambio no fue sostenible para ella. Tuve mucho más éxito durante mi trayectoria cuando comencé a presupuestar para la diversión, el entretenimiento y las salidas a cenar ocasionalmente, porque me ayudaba a mantenerme motivado.

Otros pueden adoptar y apegar a un enfoque más duro. "Mi esposo y yo pagamos alrededor de $50,000 en préstamos para automóvil y préstamos estudiantiles en unos pocos años mediante el seguimiento de nuestros gastos y el uso de una cotización de suma cero bastante estricto", dice Johnson. "Recortamos la mayor parte de nuestros gastos discrecionales mientras estábamos en modo de pago de deudas, luego tomamos todo nuestro dinero 'extra' y lo arrojamos a nuestras deudas cada mes".

No existe una respuesta presupuestaria única para todos. Está bien jugar con su cotización hasta que encuentre algo que funcione para usted y lo ayude a pagar las deudas más rápido.

5. Vea cómo pueden ayudar los pagos adicionales

Si está buscando motivación para realizar pagos adicionales de préstamos, Lance Cothern, escritor de finanzas personales y fundador de MoneyManifesto, sugiere crear una hoja de cálculo que muestre cómo los pagos adicionales afectan sus deudas.

“Esto fue una gran motivación para que pagáramos nuestra deuda de préstamos estudiantiles más rápido, ya que cada pago adicional acercaba la fecha de pago final”, dice Cothern. Además, los pagos adicionales pueden ahorrarle dinero en intereses.

Si no está dispuesto a hacer los cálculos usted mismo, puede usar una calculadora en línea para ver cómo los pagos adicionales pueden afectar su costo total y el tiempo de pago.

6. Visualiza el resultado

“Pagar deudas puede parecer un proceso lento y aburrido porque no eres testigo de cómo se acumula el dinero en tus propias cuentas”, afirma Richmond Howard de PF Geeks. ¡Crear recordatorios visuales de tu progreso puede ser un gran motivador para seguir adelante!

Depende de usted decidir qué usar. Algunas personas disfrutan viendo los cambios en su hoja de cálculo o software de cotización. Otros crean imágenes elaboradas que colorean pieza por pieza a medida que pagan sus deudas.

7. Aumenta tus ingresos y genera ahorros

"Sé realista sobre cuánto ganas y gastas, luego busca formas de ganar dinero extra y arroja el 90 por ciento a tu deuda y pon el otro 10 por ciento en ahorros", sugiere Kylie Travers, propietaria de The Thrifty Issue. "De esta manera, liquida la deuda rápidamente, pero también tiene un pequeño colchón una vez que su deuda se fue para evitar que vuelva a endeudar".

Ganar dinero extra, ya sea cambiando de trabajo, pidiendo un aumento o asumiendo un trabajo adicional, puede ser especialmente importante si ya vive un estilo de vida frugal. "No pude recortar más", dice Lockert. "Fue entonces cuando me di cuenta de que tenía que ganar más, y la frugalidad no me iba a sacar de la deuda".

Sin embargo, los ahorros de construcción también pueden ser importantes. Howard dice que la falta de un fondo de emergencia lo retrasó. "Pudimos ahorrar $1,000 en intereses e impuestos, y un año de tiempo en nuestro préstamo de automóvil si tuvimos la red de seguridad recomendada".

8. Mantenga la propiedad de sus finanzas

Ya sea que esté soltero, en una relación o tenga una familia, es posible que también desee mantener el control y la información sobre sus finanzas.

"Supuse que mi esposo en ese momento se estaba haciendo cargo de mis préstamos estudiantiles", dice Leslie Tayne, abogada especializada en resolución de deudas. “Mirando hacia atrás, debería estar más involucrado e insistido en ser parte del proceso de pago de facturas. “Permitir que mi marido controlara el dinero del hogar fue un error costoso”.

Travers dice que nunca volverá a combinar las finanzas. "Hice esto en mi matrimonio, pero él era abusivo, así que fue horrible... Fui demasiado flexible y generoso con mi dinero". Dejó la relación, pero tenía un montón de gastos legales y médicos y dos hijas pequeñas que cuidar.

9. Personaliza tu plan

"No hay dos deudores iguales", dice Tayne. "Es como una huella digital, así que no creo en el pago de una deuda única para todos".

Tome lo que aprenda de las experiencias de otros, haga su propia investigación y personalice su plan. A veces, pagar el préstamo con intereses más altos o la tarjeta de crédito con el saldo más bajo puede no tener sentido.

"La deuda es emocional, por lo que recomiendo que las personas paguen la deuda que los ayudará a dormir por la noche o una deuda que los enoja, como la deuda de la tarjeta de crédito de una relación fallida", dice Lockert.

Además, sé flexible contigo mismo, sabiendo que lo que funciona hoy puede no tener sentido dentro de un año. “Nuestras prioridades cambian… El mejor consejo es conocer tus necesidades y qué funcionará para ti”, dice Tayne.

10. No espere, comience ahora

Este último consejo es tan importante como el primero. Saber qué y cómo hacer algo es bueno, pero tendrás que actuar si quieres hacer un cambio.

Si necesita ayuda para crear un plan personalizado, Money Management International ofrece asesoramiento gratis y confidencial sobre deudas a cargo de asesores que pueden ayudarlo a crear una cotización, gestionar préstamos, pagar tarjetas de crédito y generar crédito.