Guía definitiva para consolidar su deuda

Cuando usted lleva una gran carga de deuda, puede ser difícil mantenerse al día con los pagos, especialmente si sus deudas están distribuidas en varios tipos de crédito y préstamos. Si está buscando maneras de facilitar el pago de su deuda, considere la consolidación de deudas.

Consolidar sus deudas significa que sus deudas se transfieren a un solo prestamista. A su vez, solo necesitará realizar un único pago mensual a ese prestamista. Y dependiendo de su solvencia crediticia, cuando consolide sus deudas, puede calificar para tasas de interés más bajas y pagos más reducidos.

“Debido a que todo está en un solo plan, usted se mantendrá organizado”, dice Beverly Harzog, experta en tarjetas de crédito y analista de finanzas al consumidor para U.S. News and World Report. “Disminuirá su nivel de estrés, y las tasas de interés más bajas también le ayudarán psicológicamente.”

En esta guía, revisaremos algunas opciones comunes para la consolidación de deudas y le guiaremos, paso a paso, sobre cómo proceder para unificar sus deudas:

Transferencia de saldo de tarjeta de crédito

Si tiene buen crédito, considere transferir sus deudas de tarjetas de crédito a una sola tarjeta de crédito. Idealmente, la tarjeta de crédito tendrá una TAE inicial del cero por ciento durante el primer año.

Como puede imaginar, si tiene un crédito menos que excelente, es posible que no califique para este tipo de tarjetas. Si lo hace, es posible que no sea elegible para las tasas de interés y los términos necesarios para que la transferencia tenga sentido financiero.

¿Cómo se realiza una transferencia de saldo de tarjeta de crédito?

1. Haga un recuento de sus deudas. Esto incluye los montos adeudados, la tasa de interés, los pagos mínimos mensuales, el prestamista y el período de reembolso. Si ha pasado un tiempo desde que ha revisado sus deudas, querrá asegurarse de verificar toda la información antes de buscar una tarjeta de crédito.

2. Solicite un informe crediticio y verifique su puntaje. Puede obtener un informe gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor: TransUnion, Equifax y Experian dentro de un periodo de 12 meses. Debido a que tiene derecho a un informe gratuito al año, puede solicitar un informe de una de las tres agencias y guardar los otros dos para usarlos más adelante. Puede obtener un informe de crédito gratis de AnnualCreditReport.com.

Después de recibir su informe crediticio, revise cuidadosamente toda la información para verificar su exactitud. Un área a la que querrá prestar mucha atención es la de sus cuentas y su historial de pagos. Podría alterar su plan de pago si la información es inexacta. Si la información es inexacta, usted querrá presentar una disputa. Las agencias suelen tener 30 días para investigar su reclamo.

Más información: Cómo localizar y corregir errores en su informe crediticio

Usted puede solicitar un puntaje crediticio, o consultarlo en un servicio gratuito de monitoreo de crédito. En la actualidad, muchas aplicaciones de gestión de dinero y tarjetas de crédito ofrecen a los consumidores su puntaje crediticio de forma gratuita. Tenga en cuenta que existen varios modelos de calificación de crédito, por lo que la puntuación que obtenga puede ser ligeramente diferente a la de FICO® o VantageScore® de una agencia de informes de crédito.

3. Compare tarjetas de crédito para ver para cuáles califica. Cuando realice una transferencia de saldo de una tarjeta de crédito, también deberá solicitar un límite lo suficientemente alto como para cubrir el saldo de varias tarjetas, señala Harzog.

Supongamos que usted tiene tres tarjetas de crédito. La tarjeta A tiene un saldo de $5,000, la tarjeta B tiene un saldo de $9,000 y la tarjeta C tiene un saldo de $2,000. Por lo tanto, el límite de su tarjeta de crédito de transferencia debe ser de $16,000. Dado que su saldo total es de $16,000, el límite de la tarjeta a la que va a transferir todos sus saldos existentes debe ser lo suficientemente alto como para que no afecte negativamente su proporción de utilización del crédito (este es el porcentaje del crédito disponible que está utilizando actualmente). Idealmente, usted quiere mantener esta cifra por debajo del 30 por ciento si es posible).

Y no necesariamente necesita calificar para una tarjeta de crédito con 0% de TAE. Si la tasa de interés es más baja que la de sus otras tarjetas de crédito, le ahorrará dinero. Por ejemplo, si la tasa de interés más baja en su tarjeta de crédito actual es del 20 por ciento, y si califica para una tasa de interés del 10 por ciento, o incluso del 15 por ciento, le ahorrará dinero, explica Harzog.

4. Solicite una tarjeta de crédito. Esto es una consulta de crédito dura, lo que significa que podría afectar negativamente su puntaje crediticio. Tenga cuidado al solicitar un nuevo crédito. 

Si tiene un crédito menos que estelar, la mejor opción para la consolidación de deuda para aquellos con mal historial crediticio puede no ser la consolidación de deuda. En realidad podría ser un plan de administración de deuda.

5. Procure pagar su saldo dentro del período introductorio. Si no paga sus deudas dentro del período introductorio, se quedará con la tasa de interés normal para los pagos restantes. Podría ser potencialmente más alta que la tasa de interés de sus tarjetas antiguas, así que tenga mucho cuidado. Solo abra una nueva tarjeta de crédito y transfiera su saldo si tiene un plan a largo plazo para pagar sus deudas.

6. No acumule más deudas de tarjeta de crédito. Si tiene la tentación de seguir gastando con crédito y creando deuda adicional, podría considerar cerrar sus antiguas tarjetas de crédito. Antes de hacerlo, tenga en cuenta que el cierre de una cuenta significa que reducirá su proporción de utilización del crédito.

Por ejemplo, si el límite de gasto de sus tres tarjetas antiguas es de $20,000 y el de la nueva tarjeta es de $30,000, eso reduce su límite total de gasto de $50,000 a $30,000. Y si su saldo total es de $10,000, su utilización del crédito se disparará del 20% al 33%.

Por lo tanto, podría ser mejor mantener sus tarjetas abiertas, practicar la disciplina y no usar sus tarjetas de crédito hasta que haya terminado de pagarlas. La clave es ser honesto consigo mismo y elegir la opción que mejor le ayude a alcanzar su objetivo. Está perfectamente bien admitir que tiene dificultades con ciertos impulsos de gasto: la clave es adaptarse positivamente a esos impulsos.

Préstamo para consolidación de deudas

Otra manera de consolidar sus deudas es mediante la obtención de un préstamo de consolidación de deudas. Usted puede consolidar sus deudas existentes, ya sean tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales o un préstamo de día de pago. Estos préstamos se consideran préstamos personales.

1. Cree una lista de sus deudas

El primer paso es saber qué tipo de préstamos tiene, dice Stephen Newland, asesor financiero acreditado y presentador de “Encuentre su camino del dinero”. Y al igual que con la deuda de tarjeta de crédito, usted tendrá que sumar los montos del préstamo, las tasas de interés, el período de reembolso y el prestamista. “Por mucho, lo mejor que he visto para superar esto es simplemente enumerar sus saldos de deuda, sus tasas de interés, su pago mensual y cuánto tiempo le queda en el préstamo”, explica Newland “A veces pensamos que las cosas están peor de lo que realmente están hasta que las ponemos en papel. "Incluso si es malo, este ejercicio nos permite quitarle cierto nivel de emoción y simplemente mirar los hechos.”

2. Investigue sus opciones

Un banco local, una cooperativa de crédito y un consolidador de préstamos en línea de buena reputación son lugares para explorar sus opciones. Hay dos tipos principales de préstamos para consolidación de deudas: con garantía y sin garantía. Los préstamos garantizados están respaldados por algún tipo de garantía, como el capital de su vivienda. Los préstamos sin garantía, por otro lado, no están respaldados por colateral. Observe detenidamente las tasas, los pagos mensuales, la duración del préstamo, los cargos y si hay una penalización por pagar su préstamo anticipadamente (sí, esto es algo real, lamentablemente). Además de simplificar sus deudas, compare los términos y las tasas con sus préstamos existentes.

Idealmente, las tasas deberían ser más bajas de lo que usted está pagando actualmente. También puede seleccionar un préstamo de consolidación de deuda que le ayude a reducir sus pagos mensuales. Tenga en cuenta que esto puede alargar su período de reembolso, lo que podría llevarle a pagar más en interés durante la duración del préstamo.

Si va a pagar más en el nuevo préstamo consolidado, entonces podría preguntarse por qué está consolidando sus préstamos en primer lugar, señala Newland. “¿Es para reducir sus pagos mensuales porque tiene problemas para pagarlos cada mes?” dice Newland. “Si es así, entonces pregúntese si ha agotado todas las demás opciones, como reducir gastos o encontrar trabajo extra”

3. Elabore un plan de pago

Antes de solicitar un préstamo de consolidación de deuda, calcule cuánto puede permitirse pagar cada mes. Esto le ayudará a decidir qué préstamo y plan de pago elegir. Examine detenidamente su presupuesto y vea si hay áreas en las que pueda reducir gastos.

Eso le ayudará a liberar algo de dinero para que pueda mantenerse al día con los pagos mensuales de su nuevo préstamo. Es posible que quiera encontrar maneras de generar efectivo extra para destinarlo al pago de su deuda. Esto podría consistir en tomar horas extra en el trabajo, realizar trabajos secundarios como compartir viajes, dar clases particulares o cuidar niños.

4. Tome una decisión informada

Hay tanta información disponible que puede ser paralizante, señala Newland. “Para la mayoría de las personas, parece una colina imposible de escalar y eso puede generar miedo a avanzar”, dice Y al investigar opciones, tenga cuidado con las estafas. Lea las revisiones y busque las quejas de los clientes en el Better Business Bureau o en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Las señales de alerta incluyen solicitar dinero durante el proceso de solicitud. Su aplicación debería ser gratis. Si sospecha algo raro, investigue un poco de antemano.

Plan de administración de deuda

Un Plan de administración de deuda (o DMP) es una interpretación ligeramente diferente del concepto de consolidación. En lugar de consolidar la deuda, usted está esencialmente consolidando los pagos de deuda . En otras palabras, no está pagando un cobro de deudas antiguas y reemplazándolas por una nueva; está haciendo un pago único y consolidado que se distribuye a sus acreedores cada mes.

Existen algunos beneficios únicos al utilizar un DMP. Suelen ser administrados por agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, lo que significa que usted recibirá educación financiera como parte del proceso. A cambio de trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio, la mayoría de los acreedores están dispuestos a reducir la tasa de interés en su cuenta de tarjeta de crédito y a renunciar a ciertos cargos por demora o por exceder el límite.

Un DMP también está diseñado para ajustarse a su presupuesto, por lo que los pagos deben ser manejables. La mayoría de los DMP se completan en un plazo de 3 a 5 años. Para comenzar un DMP, simplemente necesita conectarse con una agencia de asesoramiento crediticio calificada.

Leer más: Cómo acceder a un plan de administración de deuda

Opte por la ruta del bricolaje

Si decide no consolidar su deuda, hay algunas maneras de hacerlo usted mismo que le facilitarán llevar un registro de sus pagos. Por ejemplo, pruebe un método de pago de deuda:

Método de reembolso de avalancha de deuda

Con el método de pago de deuda por avalancha, usted realiza los pagos mínimos de todas sus deudas. Luego se concentra en abordar agresivamente la deuda con la tasa de interés más alta. Una vez que haya pagado eso, tome el dinero que habría usado para pagar la primera deuda y diríjalo hacia la deuda con la siguiente tasa de interés más alta, y así sucesivamente.

Los beneficios de un método de deuda por avalancha es que ahorrará en interés. Sin embargo, puede ser difícil mantenerse motivado, ya que puede llevar un tiempo pagar esa primera deuda.

Método de reembolso de deuda bola de nieve

Mientras que con el método de pago de deuda en avalancha usted se centra en las tasas de interés, con el método de pago de deuda en bola de nieve, usted prioriza sus deudas por el saldo. Y en lugar de comenzar con el saldo más grande, comienza con el saldo más bajo de sus deudas. De esa manera, usted está obteniendo una victoria temprana.

Método de reembolso de deuda Blizzard

Avalanche y Snowball son las filosofías de reembolso más conocidas, pero hay una tercera opción. Creado por Harzog y como se explica en su libro The Debt Escape Plan, el método de reembolso de la tormenta de deuda es cuando comienza pagando primero la deuda con el saldo más pequeño. Aquí está el truco: Una vez que haya pagado su deuda más pequeña, aborde la deuda con la tasa de interés más alta y luego continúe desde la tasa de interés más alta hasta la más baja.

Con el método de la ventisca de deudas, obtiene lo mejor de ambos mundos: el impulso psicológico de pagar una pequeña deuda al principio mientras ahorra dinero en los intereses, explica Harzog.

No importa qué método de consolidación de deudas elija, debe conocer los riesgos involucrados. Comprenda las repercusiones de no mantenerse al día con los pagos. La consolidación de deuda puede ayudar a simplificar sus pagos de deudas y ahorrarle dinero. Pero no poder mantener al día su plan de pago podría, en última instancia, ponerle en un aprieto financiero mayor.

La deuda puede parecer abrumadora y aterradora, especialmente si no está seguro de cuál es la opción correcta para usted. “Date cuenta de que no necesita hacerlo solo”, dice Newland. “Comuníquese con un asesor financiero, o busque recursos confiables que puedan ayudarle a procesar su situación única.”