¿El nuevo modelo de puntaje crediticio FICO lo ayudará o lo perjudicará?
Lo siguiente se presenta solo con fines informativos y no pretende ser un consejo de reparación de crédito o reparación de crédito.
Justo cuando finalmente cree que tiene todo esto del crédito resuelto, aquí viene FICO con otro modelo de puntaje actualizado. Y como ocurre con todos los nuevos modelos de puntaje, podría ser algo muy bueno para ti... o algo muy malo. Esto es lo que necesita saber sobre el nuevo FICO Score 10.
Recordatorio: tiene varios puntajes de crédito
Lo primero es lo primero: siempre que hablamos de un nuevo modelo de puntaje crediticio, es importante señalar que existen muchos modelos de puntaje diferentes. FICO es el nombre más reconocido en el mercado, pero incluso FICO ofrece más de un modelo de puntaje.
Entonces, cuando decimos: "Estos cambios afectarán su puntaje crediticio", lo que realmente estamos diciendo es que estos cambios afectarán uno de sus puntajes crediticios. Y eso solo importa realmente si un prestamista u otra parte está empleando ese modelo de puntaje en individuo.
¿Por qué los modelos de calificación crediticia siguen actualizar?
Cuando se implementan nuevos modelos de calificación crediticia, generalmente están diseñados para predecir mejor el comportamiento de los consumidores y prestatarios individuales. Se enfatizan ciertos factores, otros se restan importancia o se eliminan por completo. Los nuevos modelos se esfuerzan por hacer un mejor trabajo empleando los datos disponibles para ayudar a tomar buenas decisiones. Para los muchos mercados competitivos donde los puntajes de crédito del consumidor son importantes, cuanto más preciso sea un modelo de puntaje crediticio, mejor.
Es posible que no se vea afectado personalmente por el puntaje FICO 10 de inmediato porque es posible que los prestamistas con los que interactúa no estén usando el puntaje FICO 10. Sin embargo, sigue siendo muy importante prestar atención a estos cambios, ya que es probable que representen tendencias que eventualmente se abrirán camino en otros modelos de puntaje.
¿Qué cambia con FICO Score 10?
La principal actualización de FICO Score 10 es el uso de datos de tendencias. Históricamente, los puntajes crediticios se basaron en una instantánea de su reporte crediticio actual. Los saldos decrédito actuales y los índices de utilización de crédito actuales ayudaron a formar la base de la mayoría de los puntajes. FICO Score 10 examina más cuidadosamente la historia reciente de un consumidor y las tendencias que se desarrollaron con el tiempo para predecir su solvencia.
El objetivo del nuevo modelo es identificar mejor el comportamiento de riesgo y ajustar los puntajes en consecuencia.
Cómo podría cambiar su puntaje
Si el nuevo modelo de puntaje funciona según lo previsto, el uso normal y tradicionalmente saludable del crédito continuará ayudando a construir un puntaje estable. También puede encontrar significativamente menos penalizado por las marcas negativas que no se ajustan al patrón de su uso reciente.
Por ejemplo, un aumento repentino en la deuda, ya sea por compras navideñas o una factura médica inesperada, debería dañar su crédito significativamente menos de lo que podría haberlo hecho en modelos anteriores, especialmente si sus tendencias generales son positivas. Este nuevo modelo de puntaje debería hacer un mejor trabajo al recompensarlo por un comportamiento crediticio consistentemente positivo a lo largo del tiempo, incluso cuando las cosas caen momentáneamente.
Sin embargo, por otro lado, ciertos comportamientos crediticios riesgosos que no se tuvieron en cuenta en los modelos de puntaje anteriores podrían hacer que su puntaje disminuya. Un factor potencialmente significativo es el aumento de la carga de la deuda. Si sus niveles de deuda tienden a aumentar, incluso si su índice de utilización de crédito todavía se ve bien, es posible que lo consideren riesgoso y su puntaje podría bajar.
Del mismo modo, si consolidó sus deudas con un préstamo de consolidación y luego comenzó a acumular nuevas deudas de tarjetas de crédito, es probable que eso se considere un comportamiento riesgoso y, como resultado, su puntaje podría ser penalizado.
Las claves para un buen crédito no cambiaron
Si bien el modelo FICO Score 10 puede proporcionar a los prestamistas un poco más de precisión y un beneficio útil en la toma de decisiones, no cambia ninguna de las claves fundamentales para construir un crédito estable. De hecho, en todo caso, este nuevo modelo solo refuerza lo que la mayoría de los expertos en crédito estuvieron diciendo durante años: si realiza sus pagos a tiempo y no se extiende demasiado, está en el camino correcto hacia un crédito estable.
