Por qué puede tener un excelente puntaje crediticio y aún así obtener ofertas de tarjetas de crédito decepcionantes

Lo siguiente se presenta solo con fines informativos y no pretende ser un consejo de reparación de crédito o reparación de crédito.

Una de las verdades fundamentales de las finanzas personales, un faro brillante de cordura en el viaje a menudo confuso y agitador de la administración del dinero, es la obviedad de que "un buen crédito equivale a buenas tasas".

En otras palabras, si trabaja duro y cultiva un historial crediticio positivo, creando un puntaje superior al promedio en todos los diversos modelos de puntaje crediticio, entonces su recompensa son tasas más bajas en préstamos y tarjetas de crédito. Debido a que demostró que es confiable con dinero que no es suyo, los prestamistas se sienten un poco más cómodos dándole aún más dinero.

Para ser claros, esto sigue siendo cierto. Un buen crédito sigue siendo algo bueno. Para los préstamos a plazos en individuo, puede ahorrarle bastante con el tiempo.

Pero las tarjetas de crédito son otro asunto completamente diferente. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito son las más altas en 25 años, e incluso si su puntaje crediticio está muy por encima del promedio, es probable que todavía vea algunas ofertas de tarjetas de crédito decepcionantes en su buzón. ¿Por qué?

Sus cargos por intereses ayudan a pagar las recompensas de otra persona

El mercado de tarjetas de crédito es extremadamente competitivo. Si vio televisión básicamente en cualquier momento de su vida, sabrá que los emisores de tarjetas de crédito quieren estar en su billetera.

Recientemente, las compañías de tarjetas de crédito trataron de atraer a los consumidores a través de generosos programas de recompensas. De 2010 a 2017, el gasto en estas recompensas se duplicó con creces de $ 10.6 mil millones a $ 22.6 mil millones.

A los consumidores les encanta la idea de ganar puntos y reembolsos en efectivo. A primera vista, es un gran beneficio. Pero para los emisores de tarjetas de crédito, esas recompensas son una inversión. El dinero debe recuperar en otro lugar y, en la mayoría de los casos, es en forma de cargos por intereses.

Esto explica, al menos parcialmente, por qué las tasas de interés de las tarjetas de crédito continúan aumentando: las personas que tienen un saldo cada mes y pagan un interés del 20 por ciento están financiando esos bonos de recompensa.

Los emisores de tarjetas no pueden aumentar sus tasas más tarde, por lo que lo hacen por adelantado

En 2009, el Congreso aprobó la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito (CARD). Entre un serial de otras protecciones amigables para el consumidor que ofrece la legislación se encuentra una restricción significativa en la capacidad del emisor de una tarjeta para cambiar los términos de una cuenta luego del hecho. Esto dificultó que las compañías de tarjetas de crédito aumentaran las tasas de manera proactiva en respuesta a los cambios en la economía.

Para adaptar, los acreedores simplemente comenzaron a aumentar automáticamente las tasas de las nuevas cuentas. En lugar de esperar que la situación no empeorara, redujeron su riesgo de antemano elevando el nivel de referencia.

Mejor crédito = mejores tasas, pero no como pensarías

La desafortunada consecuencia de todo esto es que si trabajó duro para mejorar su crédito, todavía es muy difícil encontrar una tarjeta de crédito con el tipo de tasa que se merece.

WalletHub creó un desglose de las tasas de interés promedio basadas en datos de 2018 (que solo aumentó):

• Para el crédito excelente, la crema de la cosecha, la tasa promedio de las cuentas nuevas es del 14.41 por ciento (frente al 12.43 por ciento en 2010)
• Para el crédito bueno, por encima del promedio, la tasa promedio es del 20.31 por ciento (frente al 16.07 por ciento en 2010)
• Para un crédito justo, mejor que malo, la tasa promedio es del 22.57 por ciento (frente al 17.91 por ciento en 2010)

Definitivamente hay valor en construir un historial crediticio más estable. Es una pena que la recompensa por ese esfuerzo no sea un poco mejor.

Todos se benefician al no tener saldo pendiente

Al final del día, hay una segunda obviedad de finanzas personales que afortunadamente se mantiene estable: "Es mejor que no tengas un saldo".

Si es posible, lo mejor que puedes hacer es terminar siempre el mes con un saldo de $0 en tus tarjetas de crédito. Cuando paga sus saldos en su totalidad cada mes, importa mucho menos qué tan alta sea su tasa de interés.

Dicho esto, si estuvo haciendo todo lo posible para reducir sus equilibrios y simplemente no progresó, puede ser el momento de considerar un nuevo enfoque. Considere la consolidación de deudas o el uso de un plan de gestión de deudas. Si no está seguro de qué enfoque es mejor para usted, conectar con un asesor de crédito certificado. El asesoramiento es gratis y puede ayudarlo a comprender sus opciones y elegir el plan que mejor se adapte a sus necesidades y objetivos.