¿Cuándo se eliminará esto de mi reporte crediticio?
Lo siguiente se presenta solo con fines informativos y no pretende ser una reparación de crédito o asesoramiento legal.
Si alguna vez afectó su crédito, es posible que sienta que está en el purgatorio del consumidor. Las oleadas de ansiedad pueden apoderar de usted, especialmente si estuvo trabajando duro para reconstruir su crédito. Y tiene miedo de que le nieguen financiamiento cuando lo necesite.
¿Cuánto daño se hizo ya a su crédito? Dado que su salud crediticia afecta en gran medida su capacidad para calificar para una tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil o una hipoteca con términos y condiciones favorables, querrá saberlo.
Entender exactamente cómo funciona el crédito puede ser intimidante. No hay que preocupar. Te tenemos cubierto. En esta publicación, brindaremos un resumen de lo que aparece en un reporte de crédito, cuánto tiempo permanece allí cada información y cómo podría afectarlo:
¿Qué se incluye en un reporte crediticio?
También conocido como archivo de crédito, un reporte de crédito proporciona un historial detallado de cómo empleó el crédito. Por lo general, incluye:
Su información personal
Esto incluye detalles básicos sobre su identidad, como su nombre completo, incluidos los alias; fecha de nacimiento, direcciones de lugares en los que vivió, tanto en el pasado como en el presente; números de teléfono; historial laboral; y número de Seguro Social.
Su información personal no afecta su puntaje crediticio.
Líneas comerciales
Esto cubre información clave sobre todas sus cuentas. Principalmente, eso incluye crédito renovable, como tarjetas de crédito, tarjetas de crédito minoristas y líneas de crédito con garantía hipotecaria; y crédito a plazos, como préstamos para automóvil, préstamos personales, préstamos estudiantiles e hipotecas.
Esta sección de su reporte de crédito también incluirá los nombres de los prestamistas y acreedores, números de cuenta, su límite de crédito o monto del préstamo, saldos e historial de pagos.
Registro público y colecciones
Sus quiebras, gravámenes y sentencias judiciales se incluyen en su reporte crediticio y se enumeran en esta sección.
Consultas recientes
Aquí encontrará una lista de partes que aplicar ver su reporte crediticio. Esto puede incluir prestamistas, propietarios, empleadores y compañías de seguros. También incluye la fecha de estas consultas.
Esta sección incluye consultas de los últimos dos años e incluye tanto las que realizó (consultas voluntarias) como las realizadas por los prestamistas (consultas involuntarias).
¿Qué no se incluye en un reporte de crédito?
A menudo hay un poco de confusión en cuanto a lo que no está en un reporte crediticio. El estado civil, la información de la cuenta bancaria y la mayoría de los pagos de servicios públicos no forman parte de su perfil crediticio. Sin embargo, los pagos de servicios públicos que se pasaron a cobranzas o incumplidos probablemente se informarán a las agencias de crédito.
Los dos modelos de calificación crediticia más empleados son FICO® y VantageScore®. Y aunque muchas personas piensan que solo hay un puntaje de crédito, en realidad tiene muchos puntajes de crédito diferentes. También existe lo que se llama un puntaje de crédito para automóvil, que es calculado por FICO. Es empleado por los prestamistas de automóvil para medir su solvencia.
Todos sus puntajes deben ser relativamente similares y no necesita preocupar por todos y cada uno. Un buen comportamiento crediticio debería tener un impacto positivo en todos sus puntajes.
¿Qué puede afectar negativamente mi puntaje crediticio?
Aquí está todo lo que puede afectar negativamente su puntaje y cuánto tiempo permanecerá en su perfil crediticio:
Pagos atrasados o perdidos
Esto es bastante sencillo, pero retrasar o no realizar ningún pago en sus tarjetas de crédito, préstamos o servicios públicos puede dañar su crédito.
Cancelación
Esto es cuando un acreedor determinó que no recibirá un pago de usted y considera su cuenta como una pérdida. A continuación, se cierra la cuenta. Es posible que aún se informe la fecha de vencimiento vencida y el saldo pendiente. Además, muchas veces el monto adeudado va a una agencia de cobranza.
Readquisición de posesión
¿No puede hacer los pagos de un préstamo para vehículos? El prestamista podría intentar recuperar la garantía, como un automóvil con un préstamo predeterminado.
Ejecución hipotecaria
Si tiene dificultades para pagar su hipoteca y el prestamista recupera la casa, entrará en ejecución hipotecaria.
Entrega voluntaria
Digamos que no puede continuar haciendo los pagos acordados en un préstamo de automóvil. Con las manos en alto, le pides al prestamista que lo retire. Esta entrega voluntaria aparecerá en su archivo de crédito. La cantidad aún adeudada podría entregar a una agencia de cobranzas.
Quiebra
Si su carga de deuda se vuelve inmanejable, podría declarar en bancarrota. Las quiebras pueden permanecer en un reporte hasta por 10 años. Hay dos tipos principales de bancarrota: el Capítulo 7 y el Capítulo 13.
La bancarrota del Capítulo 13, por otro lado, requiere que complete un plan de pago de deuda de tres a cinco años antes de que se cancele cualquier deuda restante.
Cuentas en cobro
Esto es cuando un acreedor pasa la deuda que usted debe a una agencia de cobranza, que luego intenta obtener su pago.
Cuentas liquidadas
Su deuda se considera liquidada cuando el acreedor acepta aceptar el pago por menos de lo que debe.
Consultas difíciles
Las consultas duras son casos en los que aplicar crédito y los prestamistas aplicar ver su crédito.
¿Cuándo se cae todo de su reporte crediticio?
| Tipo de información | Tiempo hasta la extracción | Notas |
|---|---|---|
| Consultas difíciles | 2 años | No afecta el puntaje crediticio luego de 1 año. |
| Pagos atrasados | 7 años desde la fecha de morosidad | Incluso si se paga la deuda, la marca tardía permanece. |
| Cancelaciones | 7 años a partir de la fecha de morosidad original | La deuda cancelada aún puede ser cobrada por los acreedores. |
| Cuentas en cobro | 7 años a partir de la fecha de morosidad original | Se aplica incluso si la cuenta está pagada. |
| Bancarrota (Capítulo 7) | 10 años a partir de la fecha de presentación | Impacto más negativo en el crédito. |
| Bancarrota (Capítulo 13) | 7 años a partir de la fecha de presentación | Periodo de remoción más corto debido al pago parcial de la deuda. |
| Ejecuciones hipotecarias | 7 años a partir de la fecha de presentación | Puede afectar la elegibilidad de la hipoteca. |
| Readquisición de posesión | 7 años a partir de la fecha de morosidad original | Impacto similar al de las cancelaciones. |
| Sentencias (si se informan) | Varía, generalmente 7 años | Algunos estados permiten reportes más largos. |
| Gravámenes fiscales (pagados) | Eliminado inmediatamente (a partir de cambios recientes en los reportes crediticios) | Los gravámenes impagos solían permanecer indefinidamente, pero ya no se informan. |
| Cuentas cerradas (Good standing) | 10 años a partir de la fecha de cierre | Puede ayudar a la duración del historial crediticio hasta que se elimine. |
| Cuentas abiertas (al día) | Indefinidamente mientras está activo | Las cuentas positivas ayudan a mantener un puntaje crediticio estable. |
El tiempo cura todas las heridas
Un factor importante a tener en cuenta es el tiempo: exactamente cuánto afecta un elemento negativo en su reporte crediticio a su puntaje cambiará con el tiempo. Un pago atrasado que ocurrió en los últimos seis meses es mucho más impactante que un pago atrasado de hace seis años.
Entonces, si bien muchos elementos permanecerán en su reporte durante años y años, eso no significa que esté condenado a siete años de crédito terrible. Lo más pronto posible recupere los conceptos básicos de un buen crédito, antes encontrará que su puntaje vuelve a aumentar.
¿Qué pasa si hay un error en mi reporte de crédito?
Cuando aplicar un reporte crediticio, puede provenir de cada una de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax o TransUnion. Y cada reporte crediticio puede tener información ligeramente diferente. Si detecta algún error, deberá presentar una disputa ante la agencia de crédito respectiva. Solo necesita comunicar con los tres si se trata de un error que aparece en todos sus reportes.
Experian
Puede presentar una disputa en línea, por teléfono al 1 (888) EXPERIAN o por correo:
Experian
Punto de vista Caja 4500
Allen, TX 75013
Equifax
Hay información en el sitio web de Equifax sobre cómo presentar una disputa en línea. También puede presentar una disputa por teléfono al 1 (888) 548-7878, o enviar un formulario por correo:
Servicios de información de Equifax LLC
Punto de vista Caja 740256
Atlanta, GA 30374
TransUnion
Puede presentar una disputa en línea, por teléfono al 1 (800) 916-8800 o enviando una solicitud de disputa por correo a:
TransUnion LLC
Centro de disputas del consumidor
Punto de vista Recuadro 2000
Chester, Pensilvania 19016
¿Cómo puedo aplicar un reporte de crédito?
Hay más formas que nunca de verificar su puntaje crediticio. Los servicios populares de monitoreo de crédito como Credit Karma y Credit Sesame le permiten realizar un seguimiento de su puntaje crediticio gratis. Además, un puñado de aplicaciones de administración de dinero y redes de tarjetas de crédito ahora también ofrecen puntajes de crédito gratis.
Pero cuando se trata de un reporte de crédito completo, puede aplicar uno gratis de cada una de las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) durante un ciclo de 12 meses. Simplemente visite AnnualCreditReport.com. Tenga cuidado con los sitios que parecen muy similares y piden pago. No debería costarle nada si lo pide desde el sitio oficial.
Si desea ayuda para comprender cómo funciona el crédito, cómo sus acciones pasadas podrían afectar su puntaje o cómo comenzar a pagar la deuda de su tarjeta de crédito, hable con nosotros. Nuestros consejeros están aquí para ayudar, las 24 horas del día, los 7 días de la semana.
