Consejos para preparar para la jubilación

Ahorre para su jubilación. Esto se inculcó en nuestros cerebros desde que ingresamos por primera vez a la fuerza laboral. Y con razón. Si bien puede pedir prestado para un automóvil, una casa y una educación superior, lo único por lo que no puede pedir un préstamo es por sus ahorros.

Y cuando llegue el momento glorioso en que podamos despedirnos de nuestros años de trabajo y entrar en esos Días de Ocio, podríamos enfrentarnos a un serial de nuevas consideraciones. Más allá de los ahorros reales para la jubilación, ¿en qué consideraciones financieras deben pensar las personas mayores cuando están a punto de hacer la transición a la jubilación?

Para aquellos que se preparan para sus años dorados, esto es lo que deben reflexionar más allá de su 401 (k):

Decidir cuándo comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social

Dependiendo de cuándo nació, los beneficios de jubilación completos comienzan entre los 66 y los 67 años, explica Jeffrey Burke, asesor financiero de 7th Street Financial. "Puede comenzar a cobrar a partir de los 62 años, pero si decide cobrar temprano, tenga en cuenta que los beneficios se reducen en aproximadamente un 6 por ciento al año", dice Burke. "Por otro lado, si puede esperar hasta los 70 años antes de cobrar, sus beneficios aumentarán un 8% cada año que espere. Así que esto realmente se reduce a cuánto tiempo puede esperar antes de necesitar estos ingresos".

Necesitará analizar su situación financiera completa para saber cuándo debe comenzar a cobrar sus beneficios. Por ejemplo, querrá revisar cuánto tiene en ahorros personales, planes de pensión y activos como ingresos de propiedades en alquiler o de un negocio. Otras consideraciones financieras incluyen cuál es su nivel de vida preferido (o lo que puede permitir razonablemente) y si realizará otros cambios en su estilo de vida.

Considere optar por un semi-retiro

Muchas personas mayores pueden tener dificultades para llenar su día, o es posible que no puedan permitir el lujo de pensionar por completo. Casi un tercio de las personas de 65 a 69 años trabajan al menos a tiempo parcial, según la Oficina de Estadísticas Laborales. Muchos otros vuelven a trabajar más tarde o simplemente siguen trabajando más allá de los 70 años. Esto puede deber a que realmente no tenían un plan sobre qué hacer consigo mismos, o se dieron cuenta de que no estaban tan seguros financieramente como pensaban.

Cualesquiera que sean sus circunstancias, puede valer la pena considerar comenzar con una semijubilación temporal, en la que continúe trabajando en un horario más ligero, antes de comprometer más tarde con una jubilación completa.

Cerciorar de tener un plan de gastos realista

Primero, elabore una cotización para calcular cuánto necesita cada mes. Para la mayoría, es típico que viva con entre el 70 y el 80% de sus ingresos previos a la jubilación. Calcule cuánto necesitará para sus gastos mensuales, como comida, transporte y vivienda. Cerciorar de tener en cuenta sus costos de atención médica, como los planes complementarios de Medicare y los medicamentos recetados.

¿Te dedicarás a pasatiempos costosos o viajarás más? Si está cansado de mantener el mantenimiento de su hogar, podría considerar reducir el tamaño a un lugar más pequeño. O tal vez le gustaría mudar a otro estado para disfrutar de un costo de vida más bajo, ahorrar en impuestos o estar más cerca de la familia.

Si bien algunos gastos, como su vivienda y transporte, pueden disminuir, es posible que gaste más en viajes y recreación, especialmente en los primeros años de jubilación. Así que planee en consecuencia.

Comprenda las necesidades únicas de su estilo de vida

Si bien culturalmente es aceptable, y celebrado, estar retirado del trabajo, para el adicto al trabajo de toda la vida, sus tendencias entrometidas no desaparecen simplemente cuando lo deja, señala Robinson Crawford, CFP® y fundador de Montebello Avenue. "Es fundamental que tenga consideraciones prácticas sobre las formas de ocupar su tiempo cuando se pensione del trabajo", dice Crawford. "Es absolutamente fundamental para una jubilación saludable".

Si está ansioso por cómo pasará sus días cuando se pensione recientemente, considere dedicar a más pasatiempos: escribir, hacer arte, caminar, ser voluntario o viajar.

"Trate de describir el 'tejido' de su vida cotidiana en la jubilación", sugiere Crawford. "¿Cuándo te despiertas? ¿En dónde vives? ¿A quién llamas? ¿Qué hay en tu agenda? Puede ser un desafío, ya que la mayoría de nosotros estamos realmente acostumbrados a que nuestro trabajo ocupe mucho de nuestro tiempo".

Elabora una estrategia de retiro

Esto a menudo se pasa por alto, pero puede costarle al grupo recién pensionado una enorme cantidad de dinero si no se ejecuta correctamente, explica Burke.

"Comprender cuánto necesitará retirar y de qué cuentas le permitirá tener una estrategia fiscal inteligente sin dejar de satisfacer sus necesidades de gasto", dice Burke. "La regla general es retirar en orden de las cuentas imponibles, las cuentas con impuestos diferidos y, finalmente, las cuentas libres de impuestos. Pero esto puede diferir dependiendo de sus circunstancias específicas", dice Burke.

Con las cuentas con impuestos diferidos, sus contribuciones crecen libres de impuestos. No deberá impuestos hasta que comience a retirar dinero. Ejemplos de cuentas con impuestos diferidos incluyen IRA tradicionales y 401 (k). Por otro lado, con las cuentas libres de impuestos, pagas impuestos el año en que pones dinero en la cuenta, pero no debes impuestos sobre los retiros. Las cuentas libres de impuestos incluyen Roth IRA, 403 (b) y Roth 401 (k).

Busque una conversión Roth

También conocida como Roth IRA de "puerta trasera", una conversión Roth es cuando convierte retiros calificados de una IRA tradicional a una Roth IRA. ¿Por qué querrías hacer esto? Cuando realiza esta conversión, puede disfrutar de retiros libres de impuestos. (Sin embargo, usted está en el gancho de pagar los impuestos de la conversión).

"Los principales candidatos para esto como pensionados son aquellos que tienen un ingreso más bajo durante un periodo, pero tienen los recursos para pagar cualquier impuesto adeudado sobre la conversión", dice Burke. "Esto tiende a ocurrir cuando alguien puede vivir de una sola fuente de ingresos, como el Seguro Social, ahorros en efectivo o inversiones en una cuenta imponible que se puede cobrar a una tasa impositiva preferencial". Debido a que se le cobrarán impuestos en una categoría más baja, no deberá pagar tantos impuestos sobre la conversión.

Al comprender sus necesidades financieras más allá de lo que se encuentra en sus cuentas de jubilación, tendrá una mayor oportunidad de planear bien y vivir cómodamente durante sus años de jubilación.

¿Le preocupa que se esté retrasando en sus ahorros para la jubilación? Podemos ayudarlo a remodelar su cotización y pagar cualquier deuda persistente que pueda estar frenándolo. El asesoramiento y análisis financiero es gratis y está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono. Deje que nuestros expertos le muestren una mejor manera de alcanzar sus objetivos.