Cómo afecta el matrimonio a su crédito

Si bien el matrimonio puede afectar sus finanzas de muchas maneras, casar no crea un vínculo directo entre sus reportes o puntajes crediticios. Pero una vez que estén casados, sin embargo, las acciones de su cónyuge pueden tener un impacto indirecto en su crédito, y es posible que puedan trabajar juntos para ayudar mutuamente a generar crédito y ahorrar dinero.

El matrimonio no combina sus puntajes de crédito

Casar no afecta directamente sus reportes crediticios o sus puntajes crediticios, que se basan en esos reportes. El historial crediticio de su cónyuge no se combinará ni se agregará a sus reportes crediticios, al igual que su historial crediticio no se agregará a sus reportes crediticios. Sus reportes de crédito ni siquiera indican si está casado.

El matrimonio tampoco necesariamente combinará sus deudas, y ambos pueden ser individualmente responsables de pagar la deuda que trajeron al matrimonio. Por lo tanto, si su cónyuge se atrasa en el pago de una factura y se agrega un pago atrasado a su historial crediticio, su crédito no se verá afectado.

Lo mismo ocurre con las deudas contraídas luego de casar. Si una persona aplicar un préstamo o abre una tarjeta de crédito, sigue siendo responsabilidad exclusiva de esa persona y solo aparece en su crédito. Sin embargo, ese no es siempre el caso.

Si vive en un estado de propiedad comunitaria (Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin), ambos cónyuges pueden estar legalmente obligados a pagar una deuda contraída por cualquiera de los cónyuges. Las deudas impagas de un cónyuge en un estado de propiedad comunitaria podrían perjudicarlo si la factura no se paga durante demasiado tiempo y la cuenta se envía a cobranzas, porque la agencia de cobranza puede informar la cuenta impaga a las agencias a nombre de ambos.

Pero incluso en los estados de propiedad comunitaria, una cuenta al día solo puede aparecer en los reportes crediticios de la persona cuyo nombre figura en el contrato. Como resultado, los pagos a tiempo solo pueden ayudar al crédito de esa persona.

Casados o no, las cuentas conjuntas pueden afectarlos a ambos

Una forma en que casar podría conducir a cambios de crédito es si ambos están nombrados en el contrato. Por ejemplo, muchas parejas casadas aplicar conjuntamente una hipoteca o un préstamo para automóvil, ya que sus ingresos combinados pueden facilitar la calificación. O bien, la pareja con mejor crédito podría firmar conjuntamente la solicitud del otro.

Pero es el hecho de que usted es conjuntamente responsable de la deuda, no que esté casado, lo que hace que la cuenta afecte tanto su historial crediticio como sus puntajes. Las cuentas y el impacto en su crédito serían los mismos si abriera una cuenta conjunta con un pariente o amigo en lugar de con un cónyuge.

Y, de manera similar a cómo casar no combina automáticamente sus deudas, el divorcio tampoco necesariamente separará las deudas. Es posible que tenga un decreto de divorcio que le diga a una de las partes que continúe haciendo pagos en la cuenta conjunta. Pero, si no lo hacen, los pagos atrasados podrían terminar en sus reportes crediticios.

Debe esforzar por gestionar el crédito como un equipo

Si bien es posible que estar casado no entrelaze su crédito de inmediato, podría afectar indirectamente su crédito. Especialmente si gestionan juntos las finanzas del hogar, ambos pueden sentir responsables de cada factura, sin importar a quién esté el nombre en el contrato.

Por ejemplo, el hecho de que su cónyuge se atrase en un préstamo para automóvil podría llevarlo a intervenir y hacer los pagos o hacer cargo de otros gastos, lo que podría limitar su capacidad para pagar las facturas que están a su nombre.

Hablar de dinero y encontrar un buen acuerdo con un cónyuge puede ser difícil, ya que cada uno de ustedes trae miedos, deseos y hábitos únicos a la mezcla. Sin embargo, si puede resolver las conversaciones potencialmente difíciles, es posible que descubran que pueden trabajar juntos para construir el crédito del otro y ahorrar dinero. Aquí hay algunas ideas:

Convertir en usuarios autorizados de las tarjetas de crédito de los demás

Cuando se convierte en un usuario autorizado de una tarjeta de crédito, la tarjeta de crédito también puede ser reportada a las agencias de crédito a su nombre. Ser agregado (o agregar a la otra persona) a una tarjeta de crédito que tiene un largo historial de pagos a tiempo y un saldo bajo o nulo podría ser una buena idea. Sin embargo, sepa que un pago atrasado o saldos altos podrían dañar el crédito de ambos.

Compara ofertas de préstamos

Si se siente cómodo con que el préstamo esté a nombre de la otra persona, compare las ofertas de préstamos de solicitudes individuales y una solicitud conjunta. Y compare varios prestamistas hasta encontrar la mejor oferta.

Considere la consolidación de la deuda de tarjetas de crédito

Usar un préstamo a plazos para pagar la deuda de la tarjeta de crédito podría ayudarlo a ahorrar dinero en intereses y mejorar sus puntajes crediticios. Considere si usted o su cónyuge podrían beneficiarse y quién debería obtener el préstamo. Si no puede calificar para un préstamo a plazos de tasa baja o tiene problemas con el gasto excesivo en tarjetas de crédito, considere usar un plan de administración de deudas para consolidar sus deudas y ahorrar dinero.

En resumen, quien tenga mejor crédito puede usar su crédito para ayudar a la otra persona a ahorrar dinero, y una vez que ambos construyan su crédito, pueden combinar fuerzas para obtener las mejores ofertas posibles.

En caso de duda, obtenga orientación de un experto

Si usted o su cónyuge tienen dificultades para crear una cotización o gestionar su crédito, o si están interesados en dar un gran paso, como comprar una casa o pagar préstamos estudiantiles, considere trabajar con un asesor de crédito capacitado.

MMI ofrece asesoramiento financiero gratis y confidencial, disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono. Tener un tercero imparcial que revise su situación también puede ayudar a aliviar parte de la tensión de las conversaciones de dinero que de otro modo serían difíciles.