Cierre de una tarjeta de crédito con un saldo pendiente

La siguiente información se presenta únicamente con fines informativos.  

Las personas pueden optar por cerrar una tarjeta de crédito por diversas razones. Es posible que usted haya obtenido una nueva tarjeta de crédito que tiene un mejor programa de recompensas y no tenga uso para su tarjeta actual. Quizás se acerca el cargo anual de su tarjeta y usted cree que no vale la pena pagarlo. O, podría estar intentando pagar deudas y desearía eliminar la tentación de usar su tarjeta para realizar compras. 

Pero, ¿qué sucede si su tarjeta tiene un saldo pendiente? ¿Puede cerrar una tarjeta de crédito que todavía tiene saldo?

Respuesta corta: sí. En la mayoría de los casos, puede cerrar una tarjeta de crédito antes de haber pagado el saldo restante, pero tendrá que seguir haciendo pagos hasta que esté completamente pagado. También podría haber otras repercusiones que debería tener en cuenta antes de tomar su decisión. Esto es lo que necesita saber. 

Todavía podría tener que pagar cargos e interés.

Los términos de su acuerdo de tarjetahabiente siguen vigentes mientras usted paga el saldo de una cuenta cerrada. Esto significa que aún se puede acumular interés en el saldo, podría incurrir en cargos por mora si no realiza los pagos mensuales a tiempo, e incluso podría tener que pagar el cargo anual de la tarjeta si se cobra antes de cancelar el saldo. 

En otras palabras, el cierre de la cuenta le impedirá pedir dinero nuevo prestado, pero mientras todavía haya un saldo, probablemente debería asumir que todas las tarifas y cargos seguirán siendo los mismos hasta que haya pagado en su totalidad. 

Usted puede perder una tasa porcentual anual promocional

Si abrió una tarjeta con una tasa porcentual anual (Annual Percentage Rate, APR) de compra promocional o transferencia de saldo, el cierre de su cuenta podría acortar el período promocional. La tasa de porcentaje anual (APR) de los saldos restantes podría revertir a una tasa más alta según su solvencia crediticia, y los saldos comenzarán a acumular intereses. 

Algunas tarjetas de crédito de tiendas ofrecen una promoción de interés diferido, que le permite evitar los cargos por intereses si paga el saldo dentro de un período específico. Incluso si cierra la cuenta, si no paga el saldo completo al final del período, es posible que se le cobren todos los intereses acumulados desde la fecha de compra hasta el final del período promocional. Además, se le seguirá cobrando interés en el futuro. 

Usted podría perder recompensas

Si usted tiene una tarjeta de recompensas que le permite ganar puntos en el programa del emisor (a diferencia de una tarjeta de crédito de marca compartida que le permite ganar puntos en un programa de hotel o aerolínea), puede perder las recompensas si cierra su cuenta. Cuando usted tiene varias tarjetas de crédito que forman parte del mismo programa de recompensas, es posible que pueda transferir sus puntos a una tarjeta diferente para evitar perderlos. 

Sin embargo, el impacto del cierre de su tarjeta depende del emisor y del programa de recompensas. En algunos casos, el emisor de la tarjeta le dará tiempo para canjear sus recompensas incluso después de cerrar su cuenta. Y algunos emisores acreditarán automáticamente su cuenta y le enviarán un cheque si le quedan recompensas en efectivo en su cuenta. 

Lea la letra pequeña en la hoja de términos y condiciones de su tarjeta de crédito, que puede estar disponible en línea, para ver cómo el cierre de su tarjeta de crédito podría afectar sus recompensas. 

Podría perjudicar su puntaje crediticio

Una cuenta de tarjeta de crédito cerrada puede permanecer en su informe crediticio hasta 10 años si estaba en buen estado cuando se cerró, o siete años si la cuenta tiene marcas negativas, como un pago atrasado. La cuenta puede seguir ayudando o perjudicando su crédito mientras permanezca en su informe. 

Sin embargo, el cierre de una cuenta a veces puede llevar rápidamente a un puntaje crediticio más bajo porque disminuye la cantidad total de crédito que usted tiene a su nombre. Como resultado, su tasa de utilización — la parte de su crédito disponible que está utilizando actualmente — puede aumentar, lo que puede perjudicar su puntaje. Esta es una de las razones por las que mantener abiertas las tarjetas de crédito si no tienen un cargo anual o un saldo que acumule interés puede ser una buena idea. 

El impacto del cierre de una tarjeta dependerá de su perfil crediticio general. Además, los modelos de puntuación de crédito tratan las cuentas cerradas con saldo de manera diferente. Los puntajes crediticios FICO incluyen los saldos de cuentas cerradas al calcular las tasas de utilización, mientras que los puntajes crediticios VantageScore no lo hacen. 

Una alternativa potencial al cierre de su tarjeta: cambie a otra tarjeta

Si está planeando el cierre de una tarjeta debido a un próximo cargo anual, es posible que deba pagar el cargo si todavía está pagando un saldo. Una alternativa puede ser llamar al emisor y preguntar si podría eximir del cargo, o si hay una promoción que pueda compensar el cargo. Por ejemplo, podría haber una oferta para recibir un crédito en la declaración igual al importe del cargo anual siempre que cumpla con ciertas condiciones, como realizar compras que igualen el importe del cargo anual. 

Otra opción podría ser mantener su cuenta abierta y cambiar a otra de las tarjetas del emisor que no tenga un cargo anual, lo que se conoce como un cambio de producto. Su saldo permanecerá con usted, y es posible que tenga la misma APR, pero el programa de beneficios y recompensas podría cambiar según la nueva tarjeta. 

En última instancia, una buena regla general es esta: si una tarjeta de crédito no le está perjudicando, por lo general es una buena idea dejarla abierta aunque nunca la utilice. Si una tarjeta tiene malos términos, cargos excesivos o admite malos hábitos de gasto, entonces probablemente sea lo mejor para usted cerrar la tarjeta y tomar el golpe menor (y temporal) a su crédito.

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