¿Qué significa para usted el nuevo modelo de puntaje crediticio de FICO?
Lo siguiente se presenta solo con fines informativos.
The Fair Isaac Co. (FICO) anunció recientemente que un nuevo modelo de puntaje, el puntaje UltraFICO, se implementará en 2019 y cambiará significativamente la forma en que se determina la solvencia crediticia del consumidor.
Entonces, ¿qué es UltraFICO y qué cambios promete?
Nuevos factores de puntaje
El principal punto de venta del puntaje UltraFICO es que está destinado a aumentar los puntajes crediticios para los consumidores que no desarrollaron mucho historial crediticio. Por lo general, la mayoría de los modelos de puntaje crediticio se basan casi exclusivamente en cómo empleó el crédito en el pasado. La mejor manera de construir un puntaje crediticio estable es usar el crédito sabiamente, manteniendo los saldos bajos y nunca dejando de hacer un pago.
UltraFICO promete cambiar las cosas al incluir su historial de cheques y ahorros en el modelo de puntaje. Esto significa que su puntaje UltraFICO se basará, al menos en parte, en cosas como el saldo de su cuenta corriente, el historial reciente de sobregiros y cuánto tiempo estuvieron abiertas sus cuentas corrientes y de ahorro.
La idea es hacer que los productos de crédito y préstamos sean más accesibles para los consumidores que no emplearon el crédito anteriormente. FICO está comercializando el producto como una herramienta para servir a los "subbancarizados", en otras palabras, segmentos de consumidores que tienden a evitar el uso del crédito y tienen más probabilidades de vivir de cheque en cheque, como los trabajadores migrantes, los trabajadores jóvenes, los empresarios autónomos y los consumidores que viven con ingresos inconsistentes.
Es posible que su puntaje no sea “Ultra” en un futuro próximo
Definitivamente habrá beneficios con el nuevo puntaje UltraFICO, particularmente para los consumidores responsables que recién comienzan a usar crédito, pero no esperes ver tu vida cambiada gracias a UltraFICO en el corto plazo.
Como se señaló, el nuevo modelo de puntaje no se implementa hasta 2019, e incluso entonces los modelos de puntaje crediticio tardan un tiempo en poner de moda. Recuerde, si bien tendemos a pensar en nuestro "puntaje crediticio" como un solo número, en realidad existen muchos modelos de puntaje diferentes. Por lo general, tampoco puede elegir qué modelo de puntaje usará su prestamista, por lo que incluso si su puntaje UltraFICO es más alto, no hay garantía de que su prestamista lo use.
Un crédito más fácil no es necesariamente un mejor crédito
Siempre es bueno tener en cuenta el propósito de los puntajes crediticios. Si bien tus puntajes (y recuerda, tienes un montón) son de alguna manera un reflejo de ti, en realidad no son para ti. Los puntajes crediticios existen para ayudar a los prestamistas y acreedores a determinar el riesgo y tomar decisiones sobre préstamos y líneas de crédito.
UltraFICO promete poner más crédito en manos de los consumidores que antes no tuvieron acceso al crédito. Aumentar el acceso al crédito puede ser algo muy bueno, pero también muy peligroso si no está preparado para gestionar las responsabilidades que conlleva el uso del crédito. No importa cuáles sean sus puntajes, si va a usar el crédito, es crucial que comprenda cómo usarlo de manera segura y efectiva.
La vida en la era de UltraFICO
Entonces, ¿qué significa UltraFICO para usted? Por el momento, no mucho.
Eventualmente, puede ayudar a los consumidores con un flujo de efectivo estable e historiales bancarios estables, pero con historiales crediticios deficientes, calificar para préstamos y productos crediticios a los que de otra manera no pudieron acceder.
Mientras tanto, le conviene seguir trabajando para construir un historial crediticio estable. Porque si bien los modelos de puntaje siempre evolucionarán, el valor de usar el crédito de manera inteligente y consistente no cambiará en el corto plazo.
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