6 formas en que trabajar por cuenta propia puede afectar su crédito (y qué hacer al respecto)
Es irónico que en un país que celebra la independencia y el espíritu emprendedor, la vida puede ser bastante difícil cuando trabajas por cuenta propia. Los impuestos son más complicados. El seguro médico es caro y difícil de navegar. Incluso las lesiones en el trabajo y las brechas en los ingresos generalmente cubiertas por los programas gubernamentales están fuera de su alcance.
El crédito es una de las categorías de mayor alcance. Los prestamistas prefieren los ingresos W-2 a las ganancias de los trabajadores por cuenta propia, incluso cuando un empresario gana más cada mes. Aquí hay seis formas específicas en que trabajar por cuenta propia puede crear obstáculos para sus objetivos financieros, con información sobre cómo puede superar esos obstáculos.
1. Puede ser difícil obtener una tasa de interés baja
Es posible que le aprueben un préstamo, tal vez incluso sin más problemas que alguien con un trabajo regular. El problema es cuando miras tu estado de cuenta y ves cuánto cuesta ese préstamo.
Su crédito tiene que ver con el riesgo desde la perspectiva de un prestamista, y los bancos consideran que los trabajadores por cuenta propia tienen un riesgo mayor que las personas con un trabajo regular. Pagará más intereses por un préstamo similar que por las ganancias del empleo. Como resultado, cada dólar prestado le cuesta más, a veces mucho más.
La solución
Tiene dos formas de mitigar este problema. Primero, mire la letra pequeña de cada préstamo que le ofrezcan. Encuentre la APR nominal (tasa de porcentaje anual) y el precio real que pagará luego de las tarifas y las escaleras mecánicas. No tenga vergüenza de negociar si ese precio es alto.
En segundo lugar, forme una relación significativa con el banco donde tiene sus cuentas comerciales. Conozca el nombre del gerente y salude a los cajeros. Cuando llega el momento de negociar el crédito, esto puede engrasar las ruedas.
2. Los cheques de pago inconsistentes pueden conducir a pagos atrasados
Renunciaste a muchas cosas que no te gustaban cuando comenzaste a trabajar por tu cuenta, pero uno de los beneficios generalmente positivos que dejaste ir fue recibir cheques de pago previsibles en los días previstos. Cuando trabajas por cuenta propia, tus ingresos fluctúan cada mes. Quizás sea suficiente para sobrevivir, pero es difícil establecer una cotización con ese tipo de flujo de efectivo.
Cuando el negocio se retrasa, puede llegar a ser tan bajo que tiene problemas para pagar todas sus facturas. Los pagos atrasados y atrasados se incluyen en su reporte crediticio, lo que dificulta la obtención de crédito durante el próximo periodo lento, lo que significa que tiene aún más problemas para pagar sus facturas. Esta espiral descendente puede dañar gravemente su crédito y la salud de su negocio.
La solución
Puede resolver esto rápidamente cambiando su relación con su cotización. Establezca un salario y págguelo como ingreso W-2 para usted mismo o tome un sorteo del propietario. Base su cotización mensual, incluidos los pagos de deudas, en esa cantidad. Cualquier dinero extra que gane se convierte en un bono una vez al mes o una vez al trimestre, que puede usar para grandes compras o indulgencias divertidas. Se necesita un poco de organización por adelantado, pero vale la pena.
3. Los prestamistas pueden necesitar una tonelada de documentación adicional
Cuando busca un préstamo como empleado, simplemente muestre un par de talones de pago y dígale al prestamista cómo comunicar con su jefe para confirmar que trabaja allí. Como trabajador por cuenta propia, este proceso se reemplaza por una mirada mucho más profunda a su situación financiera.
Su puntaje crediticio no será prueba suficiente de que es un prestatario de bajo riesgo. Los prestamistas pueden aplicar documentación adicional, como una declaración de pérdidas y ganancias, un plan de negocios, varios años de declaraciones de impuestos personales y de la compañía, e incluso cartas de los proveedores o de su arrendador. El proceso es más complicado y requiere un mantenimiento de registros meticuloso.
La solución
Conserve todos sus registros. Mantenlos actualizados. Mantenlos bien organizados y fáciles de encontrar, tanto en formato impreso como electrónico. Si ya lo haces, sigue haciéndolo. Si no lo haces, te espera mucho trabajo.
Obtenga una lista de los documentos que es más probable que los prestamistas quieran cuando aplicar crédito. Durante las próximas semanas, localice los materiales que tiene y cree los documentos que no tiene. Haz que se vean nítidas y almacénalas en algún lugar donde puedas encontrarlas fácilmente.
4. Puede ser el objetivo de prestamistas abusivos
A los prestamistas abusivos les encantan los préstamos comerciales. Las regulaciones son más relajadas que las del crédito personal, y los números pueden ser mucho más altos. Es posible que ya recibió llamadas de ellos, ofreciéndole un límite de crédito alto con requisitos y estipulaciones irrazonablemente bajos. Se parecen más a los usureros que a los prestamistas tradicionales.
Estos préstamos tienden a aprovechar de los dueños de negocios desesperados o sin experiencia, atrapándolos en un ciclo de pagos mínimos e intereses altos. Por lo general, vienen con uno o más aspectos decisivos, como:
- Tasas de interés excepcionalmente altas (a menudo más del 20%)
- Costos y tarifas ocultos que elevan la tasa de interés efectiva a niveles que de otro modo serían ilegales
- Un contrato que permite al prestamista debitar pagos de su cuenta a voluntad
Tales condiciones hacen que los préstamos sean malos y pueden matar un negocio con el tiempo. Incluso si hace los pagos fieles, estos prestamistas a menudo informan los pagos atrasados antes de tiempo y negocian de mala fe. Pueden arruinar su crédito rápidamente, especialmente si comienza a rechazar sus políticas cuestionables.
La solución
Aplique dos reglas simples a cualquier oferta de crédito que esté considerando. Primero, si el prestamista lo llamó a usted y no al revés, debe tener cuidado. En segundo lugar, aplique el consejo trillado de que cualquier cosa que parezca demasiado buena para ser verdad probablemente lo sea, y siga adelante.
5. Puede apoyar el crédito personal para financiar los gastos comerciales
Debido a que el crédito comercial es costoso y difícil de obtener, muchas personas que trabajan por cuenta propia terminan poniendo los gastos comerciales en tarjetas de crédito personales. La pérdida de crédito ocurre cuando usa constantemente una tarjeta personal para cubrir los costos operativos, incluido el inventario, los pagos a los proveedores y gastos similares, y luego paga rápidamente esa deuda personal con los ingresos comerciales.
Éste no es tanto un problema como una oportunidad con una desventaja. La rotación de clientes le pone en riesgo de cargar con un saldo cada mes. Cuando los ingresos de un negocio caen, ese saldo puede dañar su historial crediticio al mostrar que está pidiendo prestado más de lo que debería. También aumenta los costos de su negocio porque está pagando intereses sobre esos gastos.
La solución
Como decíamos, también es una oportunidad. Como dice Tim Ferriss en The 4-Hour Workweek, puedes realizar esos gastos a través de una tarjeta que te permita ganar reembolsos en efectivo, millas aéreas u otras recompensas. Siempre que mantenga sus saldos pagados cada mes, la rotación de clientes puede generarle ahorros significativos, libres de impuestos.
6. Su ingreso imponible reportado puede ser demasiado bajo para las solicitudes de crédito
Un beneficio de trabajar por cuenta propia es cargar algunos gastos a su negocio. Aunque nunca debe ser abusivo o deshonesto, es una práctica común manejar un automóvil de la compañía, gastar suministros de oficina y aplicar parte de sus servicios públicos y gastos telefónicos a su negocio. Estas cancelaciones ahorran impuestos, pero pueden causar problemas de crédito.
Para la mayoría de las personas que trabajan por cuenta propia, los ingresos que informan en sus declaraciones de impuestos no representan el poder adquisitivo de sus ganancias totales cada año. Esto puede ser un problema cuando está tratando de obtener crédito y el prestamista quiere comparar sus ingresos declarados con las necesidades del préstamo que desea.
La solución
Desafortunadamente, no existe una solución confiable para este dilema. Si declara más ingresos, paga más impuestos. Si reporta menos ingresos, su acceso al crédito puede ver afectado. Su mejor opción es planear sus necesidades de crédito lo mejor que pueda. De esa manera, al menos puede ajustar su estrategia fiscal en consecuencia.
Siga las mejores prácticas crediticias sin importar cuál sea su estado laboral
Para cualquier persona, que trabaje por cuenta propia o no, ok la pena mantener su puntaje crediticio lo más alto posible y su reporte crediticio limpio. Pero esto es especialmente crucial para los autónomos. Un puntaje crediticio lo suficientemente alto puede superar o aliviar la mayoría de los problemas mencionados anteriormente. Mantén el tuyo sano y robusto con técnicas como:
- Revisar periódicamente su reporte de crédito para detectar problemas
- Pagar los saldos de sus tarjetas de crédito a cero siempre que sea posible
- Pagar todas las facturas a tiempo
- Negociar directamente con los prestamistas si no puede evitar pagar tarde
- Evitar solicitudes innecesarias de crédito
- Mantener las tarjetas de saldo cero abiertas y a mano, incluso si no las usa
No hay garantía de que obtener todo el crédito que necesita sea pan comido, incluso si está armado con un buen puntaje crediticio y registros comerciales confiables. Pero sin duda será más fácil si sigue estos consejos y mantiene su crédito saludable en el día a día.
