¿Cómo funciona la bancarrota para los préstamos estudiantiles?
La siguiente información se presenta únicamente con fines informativos y no debe considerarse asesoramiento legal.
Los préstamos estudiantiles estuvieron bastante presentes en las noticias recientemente dado el anuncio del presidente Biden sobre la concesión de $10,000 a $20,000 en condonación de préstamos estudiantiles. Pero es posible que se pregunte si puede declarar en bancarrota para eliminar una deuda de préstamos estudiantiles más sustancial. Esto es lo que debe saber sobre los préstamos estudiantiles y la bancarrota.
Cómo funciona la bancarrota
Cuando una persona se declara en bancarrota, generalmente se declara en bancarrota por el Capítulo 7 o 13. Ambas opciones solo eliminan ciertos tipos de deudas.
Quiebra en virtud del Capítulo 7
También llamado bancarrota de liquidación, el Capítulo 7 puede borrar deudas no garantizadas elegibles como tarjetas de crédito o deudas médicas. Sin embargo, un fideicomisario designado por el tribunal aún puede tomar su propiedad no exenta (la vivienda principal está exenta) y venderla para pagar a sus acreedores con las ganancias.
Quiebra en virtud del Capítulo 13
Conocido como plan de asalariado o bancarrota de reorganización, el Capítulo 13 es para aquellos que tienen suficientes activos o ingresos para realizar pagos a sus acreedores. El tribunal no venderá su propiedad, pero se le dará un nuevo plan de pago (a menudo planes de 3 a 5 años) para continuar pagando a sus acreedores. Su deuda restante elegible se cancela al final de los términos del plan de pago.
El proceso de declaración de bancarrota puede llevar meses y los formularios específicos requeridos variarán según sus circunstancias y el tipo de bancarrota que esté presentando.
Lo más importante es comprender que ciertos tipos de deudas generalmente no se cancelan, incluidos los préstamos estudiantiles, la mantención de los hijos, la pensión alimenticia y ciertos impuestos. Pero puede haber excepciones.
¿Se pueden cancelar los préstamos estudiantiles?
En resumen, sí. Existe un error común al pensar que los préstamos estudiantiles nunca pueden cancelar mediante una quiebra, pero, de hecho, a veces sí es posible. Sin embargo, es más difícil de cancelar en comparación con otros tipos de deuda, por lo que, si bien no es imposible, deberá comprender qué implica.
La clave: debes poder demostrar que pagar tus préstamos estudiantiles te causará dificultades “excesivas”. Los procedimientos de quiebra normales requieren que usted justifique por qué necesita que se le condonen sus deudas. Pero si está tratando de incluir préstamos estudiantiles en sus deudas a cancelar, deberá participar en un procedimiento adversarial en el tribunal de quiebras, que es esencialmente otro procedimiento judicial dentro de su procedimiento de quiebra. Esto hace que todo sea más complicado.
Según studentaid.gov, deberá poder demostrar lo siguiente:
- Si se ve obligado a pagar el préstamo, no podrá mantener un nivel de vida mínimo.
- Existe evidencia de que estas dificultades continuarán durante una parte significativa del periodo de pago del préstamo.
- Hizo esfuerzos de buena fe para reembolsar el préstamo antes de declarar en quiebra.
Si se determina que continuar pagando sus préstamos estudiantiles le causaría dificultades excesivas, podrían suceder algunas cosas. Sus préstamos pueden ser cancelados en su totalidad; podrían ser parcialmente descargados; O es posible que deba pagarlos en su totalidad, pero con términos mejorados como intereses reducidos.
Es posible que tenga más éxito al declarar en bancarrota con préstamos educativos privados que con préstamos estudiantiles federales. Esto se debe a que los préstamos federales a menudo son elegibles para planes de pago basados en los ingresos (IDR) que pueden reducir su pago a tan solo $ 0 por mes, con el saldo perdonado luego de una cierta cantidad de años (generalmente 20 o 25). Los préstamos estudiantiles privados no son elegibles para estos planes IDR, por lo que podrían considerar para la bancarrota.
Pase lo que pase, el tribunal esperará que agote todas las posibilidades antes de aceptar una descarga de cualquier tipo.
También vale la pena señalar que no existe la "bancarrota de préstamos estudiantiles" como una acción independiente. Si está intentando declarar en bancarrota solo con préstamos estudiantiles (sin otras deudas incluidas), es muy poco probable que tenga éxito.
Explore sus opciones de pago con préstamos estudiantiles
Si tiene préstamos estudiantiles federales que lo agobian, cerciorar de explorar todas sus opciones de planes de pago. Puede ser que un plan IDR o una condonación de préstamos por servicio público le permitan realizar pagos asequibles sin declarar en bancarrota.
Si está atravesando dificultades financieras a corto plazo, puede explorar opciones de indulgencia o aplazamiento para sus préstamos federales para evitar la morosidad. Tenga en cuenta que los pagos de los préstamos federales para estudiantes todavía están suspendidos debido a la pandemia de Covid-19 y no comenzarán nuevamente hasta enero de 2023.
Si decide seguir adelante con la declaración de bancarrota, cerciorar de trabajar con un abogado calificado. Puede hacerlo solo, pero es un proceso complicado, especialmente si está tratando de incluir préstamos estudiantiles.
Las desventajas de declarar en bancarrota en préstamos estudiantiles
La gran desventaja es que declarar en quiebra cuesta dinero. Los honorarios de los abogados y las tasas judiciales se acumulan. De hecho, el tribunal podría incluso considerar su capacidad de pagar a un abogado de bancarrotas como evidencia de que puede pagar sus deudas. Cerciorar de agotar todas las demás opciones antes de declarar en quiebra.
Y recuerde, dependiendo del tipo de bancarrota que presente, un fideicomisario designado por el tribunal puede tener la tarea de vender su propiedad no esencial para ayudar a pagar a sus acreedores. Tendrá que decidir si vale la pena perder esa propiedad para usted.
Si tiene dificultades con los pagos de préstamos estudiantiles y necesita ayuda para explorar un mejor plan de pago, ofrecemos asesoramiento sobre préstamos estudiantiles. Si no es elegible para la bancarrota, podemos ayudarlo a crear una cotización equilibrada y comenzar a pagar sus deudas no garantizadas con un plan de administración de deudas. Estamos aquí para ayudar.
