Los prestatarios de préstamos estudiantiles están a punto de tener menos opciones

Se avecinan grandes cambios para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales. Gracias a la Ley One Big Beautiful Bill Act (OBBBA), el número de opciones de planes de reembolso basados en los ingresos (IDR) disminuirá en 2026 y, según el análisis inicial, esto podría hacer que el reembolso de préstamos estudiantiles sea más costoso para un gran número de prestatarios.

Echemos un vistazo a qué planes desaparecerán, qué planes permanecerán y cómo esos cambios pueden afectarle.

¿Cuáles planes de pago de préstamos estudiantiles van a desaparecer?

Reembolso condicional en función de los ingresos (ICR)

Uno de los planes más antiguos basados en ingresos, el ICR está disponible para todos los prestatarios de Préstamos Directos.

• El pago mensual es el 20% de su ingreso discrecional (lo que queda después de pagar las necesidades esenciales y los impuestos) o lo que pagaría en un plan fijo de 12 años (ajustado por ingresos), lo que sea menor.
• El perdón está disponible después de 25 años.

Pague según sus ingresos (PAYE)

El plan PAYE está disponible para cualquier prestatario federal de préstamos estudiantiles que haya recibido su primer préstamo el 1 de octubre de 2007 o después. También deben haber recibido un desembolso de un Préstamo Directo a partir del 1 de octubre de 2011.

• El pago mensual es el 10% de su ingreso discrecional; sin embargo, sus pagos nunca pueden exceder la cantidad que serían para un plan de pago estándar de 10 años.
• El perdón está disponible después de 20 años.

Ahorro en una educación valiosa (SAVE)

SAVE nunca realmente entró en vigor, gracias a varios desafíos legales. Se puso a disposición de casi todos los prestatarios de Préstamos Directos.

• El pago mensual es el 5% de los ingresos discrecionales para los préstamos de pregrado y el 10% de los ingresos discrecionales para los préstamos de posgrado. Si tiene ambos, el porcentaje es el promedio ponderado de todos sus préstamos. Sin embargo, el umbral de protección de ingresos es más alto para SAVE, lo que significa que se exime más ingreso antes de calcular su pago.
• La condonación está disponible después de 22 años para los préstamos de pregrado y 25 años para los préstamos de posgrado.

¿Cuáles planes de pago de préstamos estudiantiles seguirán existiendo?

Pago según los ingresos (IBR)

El plan IBR está disponible para la mayoría de los prestatarios de Préstamos Directos federales y del Programa de Préstamos Federales para la Educación Familiar (FFEL).

• El pago mensual es del 10% de los ingresos discrecionales para los nuevos prestatarios a partir del 1 de julio de 2014, y del 15% para los prestatarios anteriores a esa fecha; sin embargo, sus pagos nunca podrán ser superiores a la cantidad que correspondería a un plan de pago estándar de 10 años.
• La condonación está disponible después de 20 años para los nuevos prestatarios (a partir del 1 de julio de 2014) y 25 años para los prestatarios más antiguos.

Plan de Asistencia para el Reembolso (PAR)

RAP es el plan IDR más reciente para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales. A partir del 1 de julio de 2026, RAP y el plan de pago Estándar serán las únicas opciones de reembolso para los nuevos prestatarios de préstamos estudiantiles. Los prestatarios existentes de préstamos estudiantiles deberán trasladarse a IBR o RAP antes del 1 de julio de 2028, momento en el que ICR, PAYE y SAVE serán eliminados.

• El pago mensual se basará en el Ingreso Bruto Ajustado (AGI) en lugar de los ingresos discrecionales. Aunque aún no se conocen los niveles específicos, los pagos podrían ser tan bajos como el 1% de su AGI y tan altos como el 10% de su AGI, dependiendo de sus ingresos, y esos pagos se ajustarán hacia arriba o hacia abajo según sus ingresos actuales.
• El perdón está disponible después de 30 años.

¿Cómo afectará esto a los pagos de mi préstamo estudiantil?

Cada situación es única, y probablemente habrá algunos prestatarios que encuentren el nuevo plan RAP más asequible. En comparación con IBR específicamente, hay una buena posibilidad de que sus pagos mensuales sean más bajos con RAP.

Un análisis reciente de Protect Borrowers (anteriormente Student Borrower Protection Center), sin embargo, sugiere que RAP, "obliga a los prestatarios a realizar pagos mensuales más costosos que casi todos los planes IDR actuales que reemplaza."

Utilizando un ingreso anual de $80,236, que fue el ingreso medio para los titulares de una licenciatura en 2024, el análisis encontró que:

• Un solo prestatario pagaría $535 por mes en RAP frente a $188 en el plan SAVE.
• Una familia de cuatro pagaría $435 por mes en RAP frente a $33 en el plan SAVE.

Cuanto más bajos sean sus ingresos y más ajustados sean sus márgenes, más probable es que tenga más dificultades con RAP. Específicamente, RAP requiere un pago mensual mínimo de $10, eliminando la posibilidad de un pago de $0 al mes, que actualmente está disponible para algunos hogares de bajos ingresos bajo los antiguos planes IDR.

Además, basar los pagos en AGI en lugar de ingresos discrecionales elimina muchos matices y margen de maniobra, especialmente para aquellos con familias numerosas e ingresos limitados.

¿Cómo puedo prepararse para estos cambios?

Vigile sus préstamos estudiantiles y tenga en cuenta las fechas límite. Si bien el 1 de julio de 2028 es la fecha límite para eliminar esos planes heredados, siempre existe la posibilidad de que desaparezcan incluso antes. Así que sea proactivo y obtenga sus préstamos en el mejor plan (de sus opciones limitadas) para su situación.

Mientras tanto, este podría ser el momento adecuado para abordar cualquier deuda pendiente que no sea de deuda de préstamo estudiantil. Aunque sus opciones de préstamos estudiantiles pronto podrían ser muy limitadas, todavía tiene varias maneras de abordar cuestiones como la deuda de tarjetas de crédito.

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