Tarjetas de crédito de tiendas: ¿Abrir o no abrir?
Las tarjetas de crédito de las tiendas fueron durante mucho tiempo una oferta tentadora al finalizar la compra: generalmente vienen con un descuento instantáneo, beneficios exclusivos y fácil aprobación. Pero, ¿las tarjetas de crédito de las tiendas son malas para su crédito? La respuesta no es blanco y negro. Si bien pueden ser una herramienta útil para algunos, también conllevan riesgos que podrían dañar su crédito si no se gestionan adecuadamente.
Analicemos los pros y los contras de las tarjetas de crédito de las tiendas, cómo se comparan con las tarjetas de crédito tradicionales y si son la opción correcta para usted.
¿Qué son las tarjetas de crédito de tiendas?
Las tarjetas de crédito de las tiendas vienen en dos formas:
- Tarjetas de crédito de circuito cerrado : solo se pueden usar en un minorista específico (por ejemplo, una Target RedCard o una tarjeta de Amazon Store).
- Tarjetas de crédito de circuito abierto : llevan la marca de un minorista, pero se pueden usar en cualquier lugar que acepte la red de pago de la tarjeta (por ejemplo, una tarjeta Capital One Walmart Rewards que funciona en cualquier lugar donde se acepte Mastercard).
Si bien ambos tipos ofrecen recompensas y descuentos en sus respectivas tiendas, las tarjetas de circuito cerrado tienden a tener límites de crédito más bajos y tasas de interés más altas.
Pros y contras de las tarjetas de crédito de las tiendas
¿Cuáles son los beneficios de las tarjetas de crédito de las tiendas?
Las tarjetas de crédito de las tiendas siguen siendo populares por varias razones:
- Aprobación más fácil : a menudo son más fáciles de calificar, lo que los hace atractivos para personas con historiales crediticios limitados o deficientes.
- Descuentos y beneficios instantáneos : muchos minoristas ofrecen un descuento inmediato en su primera compra y recompensas continuas por la lealtad a la tienda.
- Ofertas especiales de financiamiento : algunas tarjetas de tiendas brindan financiamiento con intereses diferidos en compras grandes, aunque esto puede ser riesgoso si no se paga a tiempo.
Para los compradores frecuentes de una tienda en individua, estos beneficios pueden hacer que valga la pena considerar una tarjeta de crédito de la tienda.
¿Cuáles son las desventajas de las tarjetas de crédito de las tiendas?
Si bien las tarjetas de crédito de las tiendas pueden ofrecer beneficios a corto plazo, también conllevan importantes desventajas:
- Altas tasas de interés : muchas tarjetas de tiendas tienen APR superiores al 25%, lo que hace que sea costoso mantener un saldo. Si no paga sus compras en su totalidad, los cargos por intereses pueden acumular rápidamente.
- Límites de crédito bajos : las tarjetas de crédito de las tiendas suelen tener límites de crédito más bajos (a menudo, entre $200 y $300), lo que puede hacer que sea fácil alcanzar el límite de la tarjeta y perjudicar su índice de utilización del crédito (un factor clave en su puntaje crediticio).
- Uso limitado : una tarjeta de crédito de circuito cerrado puede impedirle comprar en un minorista, lo que podría desalentarlo de buscar mejores ofertas en otros lugares.
- Trampas de intereses diferidos : muchas tarjetas de tiendas ofrecen promociones de "0% de interés durante 12 meses", pero si no paga el saldo total al final del periodo promocional, es posible que reciba intereses retroactivos sobre el monto de la compra original.
¿Las tarjetas de crédito de las tiendas son malas para su crédito?
El impacto de una tarjeta de crédito de la tienda en su crédito depende completamente de cómo la use. Así es como las tarjetas de crédito de las tiendas pueden ayudar y perjudicar su puntaje crediticio:
Cómo pueden ayudar a su crédito
Creación de crédito : si no tiene experiencia con el crédito, usar una tarjeta de crédito de una tienda de manera responsable (pagando a tiempo y manteniendo los saldos bajos) puede ayudarlo a establecer un historial de crédito positivo.
Pagos a tiempo : el historial de pagos es el factor más importante en su puntaje de crédito y las tarjetas de crédito de las tiendas informan a las agencias de crédito al igual que las tarjetas de crédito tradicionales.
Combinación de crédito : tener diferentes tipos de crédito (por ejemplo, una tarjeta de tienda además de una tarjeta de crédito tradicional o un préstamo) puede aumentar ligeramente su puntaje crediticio.
Cómo pueden dañar su crédito
Consultas duras : aplicar una tarjeta de crédito de una tienda da como resultado una consulta de crédito dura, que puede reducir temporalmente su puntaje.
Alta utilización : los límites de crédito bajos facilitan la acumulación de un saldo alto en relación con su crédito disponible, lo que puede afectar negativamente su puntaje.
Antigüedad de la cuenta : si abre y cierra tarjetas de tiendas con frecuencia, puede acortar la antigüedad promedio de su cuenta, otro factor en su puntaje crediticio.
Tarjetas de crédito de la tienda frente a tarjetas de crédito cercioradas: ¿cuál es mejor para generar crédito?
Si está buscando una manera de generar crédito, las tarjetas de crédito de la tienda no son su única opción. Una tarjeta de crédito cerciorada puede ser una mejor alternativa.
| Tarjeta de crédito de la tienda | Tarjeta de crédito cerciorada | |
|---|---|---|
| Requisitos de aprobación | Fácil de conseguir, incluso con mal crédito. | Requiere un depósito de seguridad, pero generalmente no hay requisitos de crédito |
| Tasas de interés | Típicamente alto (25% + APR) | A menudo más bajo que las tarjetas de la tienda |
| Límite de crédito | Por lo general, bajo ($200-$300) | Basado en el monto del depósito, que se reembolsa una vez que la tarjeta se convierte en una cuenta de crédito regular |
| ¿Se puede usar en cualquier lugar? | Las tarjetas de circuito cerrado solo funcionan en una tienda | Sí, funciona como una tarjeta de crédito tradicional |
| ¿Proporciona un camino hacia el crédito tradicional? | Normalmente no se convierte a una tarjeta estándar. | Puede convertir en una tarjeta no cerciorada luego de un uso responsable |
Si su objetivo es simplemente construir o mejorar el crédito, una tarjeta de crédito cerciorada suele ser una opción más segura y flexible.
Cómo usar las tarjetas de crédito de la tienda de manera responsable
Si decide abrir una tarjeta de crédito de una tienda, siga estas prácticas recomendadas para minimizar los riesgos:
- Pague su saldo en su totalidad : evite cargos por intereses pagando su saldo cada mes.
- Mantenga baja la utilización de su crédito : trate de no emplear más del 30% de su límite de crédito para proteger su puntaje crediticio.
- Abra únicamente las tarjetas que usará : no abra varias tarjetas de tiendas sólo para obtener descuentos: pueden dañar su crédito si no las gestiona adecuadamente.
- Comprenda la letra pequeña : tenga cuidado con las promociones de intereses diferidos y otras tarifas ocultas.
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