Seis formas de consolidar deudas (y sus pros y contras)

El siguiente artículo se presenta solo con fines informativos.

Si acumuló una cantidad significativa de deuda en tarjetas de crédito, probablemente esté cansado de hacer los pagos mínimos de varias tarjetas cada mes y no ver ninguna reducción en su deuda total. Si este es el caso, es posible que esté considerando la consolidación de deuda para pagar sus tarjetas con intereses altos y reducir la cantidad de pagos que realiza cada mes.

Hay varias formas diferentes de consolidar, y la que elija dependerá de su situación. No existe una "mejor" opción que se adapte a todas las situaciones, por lo que deberá decidir qué funciona mejor para usted.

Préstamo de deuda no garantizada

Puede obtener un préstamo de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea, pero su puntaje crediticio actual será un factor para determinar su elegibilidad y tasa de interés.

Pros: Lo más probable es que su tasa de interés sea más baja y tendrá más tiempo para pagar su deuda.

Contras: Algunos prestamistas cobran una tarifa por establecer su préstamo, lo que podría costarle más, y si su crédito es deficiente, no se le aprobará una tasa de interés más baja.

Si tiene buen crédito y no tiene más de $10,000 en deudas para consolidar, esta puede ser una buena opción para usted.

Préstamo con garantía hipotecaria

Muchos bancos ofrecen un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria que es igual o inferior a la cantidad actual de capital que tiene actualmente.

Pros: Lo más probable es que la tasa de interés sea más baja que la de su tarjeta de crédito debido a que es un préstamo garantizado. Además, los intereses hipotecarios suelen ser deducibles de impuestos.

Contras: Necesitará un buen crédito para calificar para una tasa de interés baja. Este tipo de préstamo está garantizado con su casa, por lo que si no lo devuelve, correrá el riesgo de perder su casa.

Si tiene buen crédito, suficiente capital en su casa para cubrir toda su deuda actual y se siente seguro de que puede hacer los pagos, esta podría ser una buena opción a considerar.

Refinanciamiento de hipotecas

Similar a un préstamo con garantía hipotecaria, pero esta opción requiere que refinancie su hipoteca y añada su deuda a su pago hipotecario actual en lugar de un préstamo separado para su deuda.

Pros: Puede calificar para una tasa de interés más baja y, nuevamente, los intereses hipotecarios generalmente son deducibles de impuestos.

Contras: Conservará su deuda por mucho más tiempo, durante todo el plazo de su nueva hipoteca, y sus pagos hipotecarios serán más altos. Además, la mayoría de las compañías cobran una tarifa de refinanciación que puede ser de varios cientos a miles de dólares.

Elija esta opción solo si tiene un buen crédito, una cantidad significativa de deuda, un plan para evitar incurrir en más deudas de tarjetas de crédito y está seguro de que puede realizar los nuevos pagos.

Programa de liquidación de deudas

La liquidación de deudas no es una forma tradicional de consolidación de deudas, ya que su deuda no se convierte en una nueva deuda. En cambio, es una forma de negociar con sus prestamistas para reducir su deuda actual, lo que le permite pagarla más rápido.

Pros: Su deuda actual se reduce, a menudo significativamente, lo que hace que sea más fácil y asequible pagarla.

Contras: Las cuentas al día generalmente no se pueden liquidar, por lo que la liquidación no es una opción si usted está al día con sus pagos. La omisión intencional de realizar pagos para calificar para un acuerdo puede tener consecuencias negativas duraderas para su crédito.

Si tiene mal crédito, ingresos limitados y no puede (o prefiere no hacerlo) declarar en bancarrota, esta es una opción que puede considerar.

Transferencia de saldo

Transferir su deuda con intereses altos a una tarjeta de crédito con intereses más bajos es otra opción a considerar.

Pros: Muchas compañías ofrecen un periodo promocional. Si transfiere y paga la deuda dentro de este periodo, podría evitar pagar intereses.

Contras: Algunas tarjetas cobran una tarifa por transferencias de saldo. No puede transferir saldos superiores a su límite de crédito, por lo que es posible que no cubra toda su deuda.

Si tiene buen crédito y sus saldos son bastante bajos en sus tarjetas actuales, esta puede ser una buena opción.

Plan de administración de deuda

El manejo de deudas implica trabajar con una agencia de asesoría crediticia, quien a su vez trabaja con sus acreedores para consolidar sus deudas en un plan de pago. Usted realiza pagos mensuales a la agencia en lugar de a sus diversos acreedores. Los acreedores generalmente ofrecen beneficios, como tasas de interés reducidas y tarifas exentas, por pagar a través de una agencia de asesoría crediticia.

Pros: Trabajarás con profesionales educados y te mostrarán cómo evitar problemas financieros en el futuro. Sus tasas de interés serán más bajas. No es un préstamo, por lo que puede usar un plan de manejo de deudas (o DMP) incluso si su crédito fue dañado, y puede cancelar el programa en cualquier momento si no funciona para usted.

Contras: Si usted omite algún pago, el acuerdo realizado por la agencia en su nombre con sus acreedores podría quedar anulado. Generalmente se le aplicar que cierre sus cuentas de acreedores, lo que puede provocar una caída temporal en su puntaje de crédito.

Si le preocupa mantener o reconstruir su crédito y tiene una cantidad significativa de deuda que no puede manejar, esta podría ser una buena opción para usted.

Hay muchas opciones para reducir y eliminar su deuda. Encontrar la herramienta adecuada para ayudarlo a pagar esa deuda puede marcar una gran diferencia en si encuentra el éxito o no, así que cerciorar de elegir la opción adecuada para su situación.