¿Debería pagar alguna vez por su puntaje de crédito?
Es más fácil que nunca verificar su puntaje crediticio. Sus bancos, cooperativas de crédito, emisores de tarjetas de crédito y un puñado de sitios de membresías en línea ofrecen acceso gratis. Sin embargo, aunque generalmente no tiene sentido pagar por algo que puede obtener gratis, hay ocasiones en las que es posible que desee abrir su billetera, como cuando aplicar una hipoteca.
¿Qué puntaje de crédito está empleando su prestamista?
Para empezar, es importante dar de que hay muchos puntajes crediticios diferentes. Un puntaje de crédito es como un programa de calificación que revisa uno de sus reportes de crédito para determinar su calificación, y estos programas se actualizan con el tiempo. Actualmente, FICO produce docenas de puntajes para que los prestamistas los usen al revisar las solicitudes, y VantageScore, un importante rival en los EE. UU., ofrece cuatro puntajes crediticios diferentes.
Los puntajes crediticios FICO y VantageScore emplean criterios de puntaje similares, crean un puntaje basado en la información de uno de sus reportes crediticios y (en su mayor parte) usan un rango de puntaje de 300 a 850. Como resultado, los puntajes tienden a seguir en la misma dirección. Por ejemplo, si su puntaje FICO 8 (un modelo de puntaje) está mejorando con el tiempo, su puntaje FICO 9 y VantageScore 4 también podrían estarlo.
La parte complicada es que no sabe qué modelo de puntaje empleará el acreedor y en cuál de sus tres reportes crediticios (de Experian, Equifax o TransUnion) se basará su puntaje. Por lo tanto, incluso si verifica uno de sus puntajes de crédito antes de aplicar un préstamo o tarjeta, el acreedor podría usar un puntaje diferente al revisar su solicitud.
Cuándo comprar una tarjeta de crédito (y qué tarjetas comprar)
Una excepción es cuando aplicar una hipoteca. La mayoría de los prestamistas hipotecarios siguen las pautas de subscripción de Fannie Mae y Freddie Mac, que requieren que el prestamista emplee modelos de calificación crediticia específicos.
Los prestamistas hipotecarios intentan revisar tres puntajes de crédito, uno basado en cada uno de sus reportes de crédito, y emplean el puntaje medio para determinar su elegibilidad para una hipoteca. Los puntajes que emplean son:
- Puntaje FICO 2, también conocida como Experian/Fair Isaac Risk Model V2SM
- Puntaje FICO 5, también conocido como Equifax Beacon 5.0
- Puntaje FICO 4, también conocido como puntaje de riesgo FICO de TransUnion, Classic 04
Debido a que sabe qué puntajes usarán la mayoría de los prestamistas hipotecarios, es posible que desee verificar sus puntajes si desea comprar una casa. Sin embargo, estos puntajes no están disponibles gratis.
Puede comprarlos directamente de FICO visitando el sitio web de MyFICO , o puede encontrar compañías de terceros que incluyan los puntajes. Además, su corredor hipotecario o prestamista puede verificar sus puntajes, aunque el cheque puede contar como una consulta dura (del tipo que puede dañar sus puntajes).
Cómo obtener sus puntajes de crédito gratis
Puede verificar y monitorear varias de sus puntajes de crédito gratis. Aunque estos no serán los puntajes exactos que usan los prestamistas hipotecarios, otros tipos de acreedores pueden usar estos puntajes y pueden darle una idea general de dónde se encuentra en términos de calificación crediticia.
Algunos de estos programas también incluyen monitoreo de crédito gratis, que puede notificarle si hay una nueva cuenta o actividad sospechosa en su reporte de crédito. Esto podría ser una indicación de que fue víctima de robo de identidad, lo que lo ayudará a actuar rápidamente para cerrar la cuenta y limitar el impacto.
Algunos ejemplos de empresas que ofrecen puntajes de crédito gratis incluyen:
También puede obtener puntajes de crédito gratis de cientos de bancos, cooperativas de crédito, emisores de tarjetas de crédito y otras instituciones financieras a través de los programas VantageScore y FICO . Sin embargo, es posible que los puntajes no vengan con acceso a sus reportes crediticios o monitoreo de crédito.
Los puntajes gratis suelen ser suficientes
Es posible que desee comprar acceso a puntajes de crédito específicos mientras compra una casa. Pero, en general, los puntajes de crédito gratis que puede obtener son suficientes para ayudarlo a determinar dónde se encuentra en el rango de puntaje. Independientemente, puede mejorar la mayoría de los puntajes pagando los saldos de las tarjetas de crédito y haciendo sus pagos mensuales a tiempo.
Si necesita ayuda más específica, MMI cuenta con asesores capacitados que pueden ayudarlo a comprar una casa, pagar la deuda de la tarjeta de crédito y comprender sus reportes crediticios.
