Siete maneras de mejorar sus posibilidades de comprar la casa de sus sueños

Tal vez estés soñando con tu primera casa. Tal vez ya tengas una casa, pero no es "la indicada".

Soñar con su casa ideal está muy bien, pero una vez que encuentre la casa perfecta, ¿podrá obtener una hipoteca para su hogar para siempre? Si alguna vez desea hacer realidad sus sueños de ser propietario de una vivienda, hay algunos pasos reales y proactivos que debe tomar para convertir en el tipo de prestatario con el que los prestamistas sueñan con trabajar.

Usa el crédito y úsalo correctamente

Primero, establezcamos dos hechos cruciales. Uno, los prestamistas odian el riesgo. Y dos, las hipotecas, por la simple naturaleza de su tamaño, son riesgosas.

Los prestamistas buscan solicitantes de bajo riesgo. Es casi seguro que se sumergirán en su historial financiero y estado laboral para obtener una imagen precisa de qué tan confiable puede ser, pero esa inmersión profunda generalmente comienza (y a veces termina) con su reporte y puntaje crediticio.

Tener un puntaje crediticio bajo a menudo lo descalificará de inmediato de muchos tipos de préstamos (y ciertamente de la mayoría de los préstamos con términos favorables). Si está interesado en comprar una casa algún día, incluso si ese día es años en el futuro, comience a usar el crédito sabiamente hoy. La única forma de construir un historial crediticio estable es mediante el uso del crédito. No tienes que llevar un saldo y no tienes que endeudarte. Simplemente necesita tener algunas cuentas de crédito abiertas que use de manera regular y pague de inmediato.

Mantenga todas sus cuentas al día

Los prestamistas quieren sentir seguros de que se puede confiar en que les devolverá el dinero según lo prometido. Hay muchos factores que considerarán en ese frente, pero quizás la evidencia más crítica es si fue confiable o no en el pasado. Eso se extiende a todas las obligaciones financieras. ¿Realizó los pagos requeridos, a tiempo y en su totalidad?

Ocurren pequeños deslices, por lo que un error no significa que nunca obtendrá la casa de sus sueños. Pero cuanto más a fondo pueda demostrar que se toma en serio sus obligaciones y cumple con sus compromisos, más cómodos se sentirán los prestamistas al otorgarle una hipoteca sin tarifas astronómicas y tasas de interés altísimas.

Reducir o eliminar sus otras obligaciones de deuda

Pagar sus deudas (y no crear otras nuevas en su lugar) tiene dos propósitos. Por lo general, ayuda a construir su puntaje crediticio y reducirá su relación deuda-ingreso. Ya discutimos por qué tener un puntaje crediticio más alto puede ayudarlo, así que esto es lo que necesita saber sobre su relación deuda-ingreso (DTI):

La relación deuda-ingreso captura el porcentaje de sus ingresos mensuales que se consume por el pago de la deuda. Si tiene muchas deudas y ocupan una gran proporción de sus ingresos, eso lo hace riesgoso para los prestamistas potenciales. Cuando las deudas ya consumen gran parte de su cheque de pago, es cada vez más probable que eventualmente flaquee y tenga dificultades para pagar todas esas deudas.

Muchos prestamistas pueden incluso tener límites preestablecidos, donde si su DTI supera un cierto porcentaje (más del 40 por ciento suele ser una señal de alerta para la mayoría de los prestamistas), su solicitud será denegada automáticamente. Es por eso que es una buena idea concentrar en gran medida en el pago de la deuda antes de preparar para comprar una nueva casa.

Sea financieramente consistente

La fluctuación financiera no es su colega, al menos no cuando está tratando de comprar una casa. Los prestamistas prefieren solicitantes que obtengan ingresos constantes, con gastos constantes, que vivan un estilo de vida financiero constante. Ese tipo de consistencia (preferiblemente durante un periodo de dos o más años) facilita que los prestamistas pronostiquen su capacidad de pago.

Si trabaja por cuenta propia y descubre que el dinero tiende a ir y venir, comprar una casa no es imposible. Solo significa que debe hacer todo lo posible para fortalecer las otras seis áreas discutidas en este artículo.

Permanece en tu trabajo

Como consecuencia de la consistencia financiera, ayuda bastante ser estable en su empleo. Cuanto más tiempo estuvo en su trabajo actual, mejor (desde una perspectiva de subscripción).

Por supuesto, el mercado laboral no es exactamente lo que era antes (los estadounidenses ahora permanecen en un trabajo por un promedio de menos de cinco años, e incluso eso se está reduciendo continuamente), y es relativamente raro que alguien se quede con un trabajo desde el primer día hasta la jubilación. Así que no se preocupe ni se preocupe por tener que permanecer en una situación laboral menos que ideal por el bien de la casa de sus sueños. Solo tenga en cuenta que si acaba de comenzar un nuevo trabajo, es posible que desee esperar al menos seis meses (si no los dos años recomendados) antes de aplicar una hipoteca.

Lleva dinero en efectivo, mucho dinero.

Tener efectivo por adelantado es una excelente manera de reducir el riesgo de un prestamista y obtener términos más favorables para usted. ¿Cuánto necesitas? Bueno, tanto como puedas pagar razonablemente.

Tener un gran pago inicial puede ayudarlo en dos frentes. Primero, si tiene al menos el 20 por ciento del valor del préstamo para pagar por adelantado, puede evitar tener que comprar un seguro hipotecario privado (PMI). Los prestamistas requieren PMI (además de su seguro de propietario regular) en los casos en que el prestatario tiene menos del 20 por ciento de capital en su casa. Como con la mayoría de las cosas "préstamos", esto se hace para ayudar a mitigar el riesgo del prestamista.

En segundo lugar, un prestatario con mucho efectivo disponible suele ser más atractivo para un prestamista. Cuanto mayor sea el capital inicial, menor será el riesgo para el prestamista. Por supuesto, usted no desea invertir más de lo que razonablemente puede permitir inicialmente, y definitivamente no quiere invertir todos sus ahorros disponibles en su casa. No puedes acceder fácilmente a ese capital si alguna vez surge una emergencia, así que cerciórate de tener ahorros de emergencia adecuados acumulados y a mano.

Mantente modesto

Sé que estamos hablando de "casas de ensueño" aquí, pero puedes hacerte un gran favor manteniendo tus sueños al menos algo restringidos. En última instancia, cuando un prestamista está considerando si extenderle o no una hipoteca, se pregunta: "¿Podrá esta persona pagar la deuda a tiempo, en su totalidad y según lo acordado?" Cuanto más grande, más grande y más cara sea la casa, más probable es que algún día tenga dificultades para hacer sus pagos. 

Entonces, si bien está bien soñar, trate de soñar con moderación. Si observa los costos de la casa de sus sueños, aprieta los dientes y dice: "Creo que podemos hacer que esto funcione", lo mejor para usted es seguir buscando hasta que encuentre algo un poco menos costoso.

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