A menudo digo que "los consumidores informados tienen más posibilidades de lograr el éxito financiero". Y como creo que es una declaración cierta, quiero tomarme un tiempo fuera de los blogs para responder a un reporte reciente del Fiscal General de Colorado. El reporte se basó en información recopilada de 42 compañías de asesoría crediticia y liquidación de deudas registradas en Colorado. Los datos de organizaciones y compañías individuales no se hacen públicos; sin embargo, las estadísticas agregadas son preocupantes.
Permítanme comenzar diciendo que me alegra ver que los estados, como Colorado, se interesan en ayudar a los consumidores a comprender sus opciones para gestionar la deuda. Los niveles inmanejables de deuda tienen un impacto de gran alcance que puede dañar fácilmente los cimientos de la seguridad financiera de una familia. Creo firmemente que los consumidores deben investigar todas sus opciones y elegir la solución que sea mejor para su situación particular, y espero que este estudio anime a los consumidores a hacer precisamente eso. Mi mayor preocupación es que este reporte disuada a los consumidores de buscar la ayuda que necesitan desesperadamente. Luego de hablar con un representante de la oficina del Fiscal General, sentí que era necesaria una aclaración. Por lo tanto, me gustaría abordar específicamente algunos de los hallazgos del estudio.
En primer lugar, el reporte analiza organizaciones de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, compañías de asesoramiento crediticio con fines de lucro y compañías de liquidación de deudas. Existen claras diferencias entre las organizaciones que ofrecen ayuda financiera y los consumidores querrán saber exactamente con quién están trabajando (tomemos, por ejemplo, este artículo reciente en Star-Ledger). La Procuraduría reconoce este hecho e incluso creó un documento para ayudar a los consumidores a comprender las diferencias entre los proveedores de servicios.
Las agencias confiables ofrecerán educación gratis e información detallada sobre todos los servicios que brindan. Sus asesores discutirán toda la situación financiera del consumidor y lo ayudarán a desarrollar un plan basado en la mejor opción para sus necesidades financieras personales. Algunas cosas a considerar al elegir una agencia de asesoría crediticia de buena reputación incluyen:
-La agencia de asesoramiento crediticio debe tener un historial estable.
-La agencia de asesoramiento crediticio debe estar acreditada por un tercero neutral, como el Consejo de Acreditación (COA). Si declaran que están acreditados, cerciorar de que la acreditación esté actualizada, no caducada.
-Los consejeros de la agencia de asesoramiento crediticio deben estar certificados por una organización independiente como la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC).
Según el reporte, los consumidores de Colorado pagaron un promedio de $495 por asesoramiento crediticio. El asesoramiento crediticio a través de una agencia de asesoramiento crediticio de buena reputación es gratis. Money Management International (MMI) es una organización sin fines de lucro que también ofrece servicios educativos y servicios de asesoramiento de vivienda a los consumidores gratis. Si un cliente elige establecer un Plan de Manejo de Deudas (DMP) con MMI, hay una tarifa única de instalación y un cargo mensual para contribuir a la administración del Plan. Según la ley de Colorado, la tarifa máxima de instalación es de $50 y la tarifa mensual máxima es de $50. MMI y otras agencias de renombre no cobran ninguno de estos montos máximos e incluso renuncian o reducen las tarifas en función de la incapacidad de pago del cliente. Por el contrario, los proveedores de liquidación de deudas pueden cobrar el 18 por ciento del monto total del capital en el momento de la inscripción.
El reporte solo aborda la gestión y liquidación de deudas. Las agencias de asesoramiento crediticio de buena reputación tienen múltiples formas de ayudar a los consumidores a alcanzar sus objetivos financieros. Estas son algunas de las estadísticas de MMI / CCCS a considerar.
En 2008:
-MMI realizó un récord de 608,533 sesiones de asesoramiento;
-más de 96,000 consumidores se beneficiaron de los seminarios educativos y los programas de extensión comunitaria de MMI;
-el número total de sesiones de hipotecas morosas aumentó un sorprendente 215 por ciento con respecto al año anterior a más de 126,000;
-MMI ayudó a los consumidores a comenzar el proceso de búsqueda de 40,000 modificaciones de préstamos a través de nuestra afiliación con Hope Hotline;
-casi $1 millón se otorgó a más de 1,700 propietarios de viviendas a través del programa Preserving Homeownership And Savings Education Strategy;
-MMI ayudó a 47,475 estadounidenses mayores a comprender sus opciones financieras a través de sesiones de asesoramiento sobre hipotecas inversas; y
-más de 1.7 millones de consumidores visitaron MoneyManagement.org para obtener educación y orientación financiera.
Además de asesoramiento crediticio y presupuestario, asesoramiento sobre prevención de ejecuciones hipotecarias y asesoramiento sobre hipotecas inversas, MMI también está aprobado para brindar servicios de asesoramiento y educación sobre quiebras.
Además, según el reporte, menos del 10 por ciento de los consumidores de Colorado resolvieron con éxito sus deudas a través de un plan de gestión de deudas o un acuerdo de deudas. Hablar específicamente de “tasas de éxito” es personalmente difícil para mí porque creo realmente que la tasa de éxito de MMI es del 100%. Nuestra misión es mejorar vidas a través de la educación financiera. El valor del asesoramiento y la orientación es compartir información y aclarar objetivos. No les decimos a nuestros clientes qué hacer; valoramos su capacidad de tomar la mejor decisión para sus circunstancias particulares.
En el caso de los consumidores que optan por establecer un Plan de Gestión de Deuda (DMP), el éxito se presenta de diversas formas. Algunos consumidores necesitan asistencia temporal mientras que otros pagan sus deudas en su totalidad a través del programa; ambos tienen éxito. Incluso los clientes que tienen dificultades para pagar sus deudas obtienen información valiosa sobre cotizaciones y administración del dinero. Dicho todo esto, puedo decir con seguridad que la mayoría de los clientes que comienzan un DMP con MMI terminan completando con éxito o hacer cargo y autoadministrando su situación luego de estar en un plan durante un periodo de tiempo. La minoría cierra únicamente por falta de pago en MMI.
Según el reporte, el plazo promedio del contrato fue de casi 41 meses para el asesoramiento crediticio. Estoy de acuerdo con el Fiscal General Suthers cuando dice que el asesoramiento crediticio no es una solución rápida. De hecho, insto a alguien a proceder con precaución si se le promete una solución rápida para salir de la deuda. Los consumidores deben considerar cuidadosamente todas sus opciones y comprender que tomará tiempo y determinación cumplir con su objetivo de liberar de las deudas.
Escribí esta publicación porque quiero cerciorarme de que las personas que realmente podrían beneficiarse de los muchos servicios de MMI no se desanimen de hacerlo. El mes pasado, recibí cientos de cartas de antiguos clientes diciéndome cómo mejoraron sus vidas desde que pagaron sus deudas. Usan palabras como "libre", "asombrosa" y "orgulloso". Entendemos que el Plan de Gestión de Deudas (DMP) es solo una de las muchas formas de pagar la deuda; sin embargo, para muchos, es una buena opción.
Gracias por la oportunidad de compartir mis pensamientos.
