Los nuevos cambios crediticios afectan los préstamos estudiantiles, los veteranos y más
Se avecinan algunos cambios importantes y favorables para el consumidor en el mundo del crédito. Estos son el resultado de la Ley de Crecimiento Económico, Alivio Regulatorio y Protección al Consumidor (S. 2155), que se convirtió en ley en mayo de 2018.
La ley modifica partes de la Ley de Reportes de Crédito Justos (FCRA), que, entre otras cosas, regula qué información puede estar en los reportes de crédito del consumidor y los derechos de los consumidores a sus reportes de crédito.
A continuación se presenta una descripción general rápida de los cambios, por qué son importantes y cómo podrían afectarlo.
Cambios crediticios recientes y futuros
Protección adicional contra el fraude y congelamiento de crédito gratis
En parte en respuesta a la violación de datos de Equifax, varios cambios están relacionados con el robo de identidad y la protección contra el fraude. Estos entraron en vigencia el 21 de septiembre de 2018.
Alertas de fraude
Si fue víctima de robo de identidad o fraude y coloca una alerta de fraude en uno de sus reportes crediticios, permanecerá en su reporte durante un año. Anteriormente, las agencias solo tenían que mantener la alerta de fraude en sus reportes durante 90 días, aunque podía extenderla en algunos casos.
Agregar una alerta de fraude a sus archivos de crédito podría dificultar que alguien obtenga crédito a su nombre, ya que los acreedores deben verificar su identidad antes de abrir una cuenta. Tenga en cuenta que una vez que se comunique con una agencia de crédito para agregar una alerta de fraude a su reporte de crédito, la agencia debe comunicar con las otras dos agencias que luego agregarán una alerta de fraude a sus reportes de crédito allí también.
Congelamiento de crédito
Un congelamiento de crédito podría proporcionar una capa adicional de protección, ya que los acreedores no podrán revisar su reporte de crédito a menos que "descongele" su reporte y elimine el congelamiento. Debe congelar y descongelar sus reportes en cada oficina individualmente.
Anteriormente, las agencias de crédito podían cobrarle una tarifa cada vez que congelaba o descongelaba sus reportes. Los consumidores ahora pueden aplicar congelamientos y descongelaciones de crédito gratis. Incluso puede aplicar descongelaciones temporales, lo que le permite aplicar un nuevo préstamo o tarjeta de crédito y saber que las agencias volverán a congelar automáticamente sus reportes.
Ahora también puede aplicar un congelamiento de crédito gratis para su hijo si es menor de 16 años y para alguien para quien se desempeñe como tutor o curador. Deberá mostrar prueba de su autoridad para actuar en nombre de la persona, como una orden judicial, un poder notarial o una prueba de paternidad.
Nuevas opciones para los impagos de préstamos estudiantiles
Si no paga un préstamo estudiantil federal, puede calificar para un programa de rehabilitación que podría sacar su préstamo del incumplimiento y dar como resultado la eliminación del incumplimiento de sus reportes de crédito. Eliminar el incumplimiento podría mejorar su puntaje de crédito, aunque los pagos atrasados asociados permanecerán en sus reportes de crédito hasta por siete años.
Con la aprobación de la ley, los prestamistas privados de préstamos estudiantiles ahora pueden ofrecer programas de rehabilitación similares para préstamos estudiantiles privados en mora. Si los prestatarios califican y cumplen con los requisitos, pueden aplicar la eliminación de la marca de incumplimiento de sus reportes crediticios. Las agencias de crédito pueden cumplir con la solicitud y eliminar el incumplimiento sin dejar de cumplir con sus obligaciones bajo la FCRA de mantener registros precisos y completos.
Informar cambios para veteranos y miembros militares en servicio activo
Varios cambios de crédito son específicos para veteranos y miembros militares en servicio activo. Sin embargo, estos no entrarán en vigencia hasta el 24 de mayo de 2019.
Los miembros militares en servicio activo podrán obtener monitoreo de crédito gratis de las agencias de crédito. Esto puede ser un beneficio algo limitado, ya que actualmente cualquiera puede obtener un monitoreo de crédito gratis de su reporte de Experian directamente de Experian. Además, algunas compañías de terceros, como Credit Karma, ofrecen monitoreo gratis de los reportes de Equifax y TransUnion.
Los otros cambios se relacionan con la deuda médica de los veteranos. Actualmente, las agencias de crédito esperan 180 días antes de agregar deudas médicas a los reportes crediticios, lo que les da tiempo a los proveedores de seguros para pagar las facturas médicas. Las agencias también eliminan los cobros médicos que están siendo pagados, o fueron pagados, por su aseguradora.
Sin embargo, estas son políticas de la oficina, más que leyes, y se aplican a todos los consumidores, no solo a los veteranos. La nueva ley ofrece beneficios similares, pero ampliados, a los veteranos:
- Las agencias de crédito deben esperar un año a partir de la fecha de servicio antes de agregar información relacionada con las deudas médicas de los veteranos a sus reportes crediticios.
- Las agencias de crédito deben eliminar las deudas médicas morosas totalmente pagadas o liquidadas de los reportes crediticios de los veteranos, no especifica que una aseguradora debe realizar el pago. Las agencias también deben eliminar cualquier morosidad, cancelación y cuentas de cobro asociadas de los reportes crediticios del veterano.
Estas reglas se aplican a las deudas que se presentaron al Departamento de Asuntos de Veteranos después de que una instalación que no pertenece al Departamento de Asuntos de Veteranos proporcionó atención y a la deuda que el Departamento de Asuntos de Veteranos cargó injustamente a un veterano.
Además, se creará una nueva base de datos que ayudará a verificar si las deudas médicas pertenecen a un veterano. Si las deudas o las marcas despectivas aparecen incorrectamente en el reporte crediticio de un veterano, el veterano puede presentar una disputa ante la agencia de crédito.
