¿Qué tan rápido afectan los pagos atrasados a su crédito?
Los precios están subiendo. Los salarios se están quedando atrás. Es fácil ver por qué muchos consumidores tienen dificultades para manejar todas sus facturas mensuales.
Desafortunadamente, un pequeño desliz puede ser costoso: su historial de pagos es el factor más importante en casi todos los modelos de puntaje crediticio. Un solo pago atrasado o atrasado puede poner en peligro años de excelente uso del crédito.
Entonces, si acaba de descubrir que la factura que pensó que vencía mañana en realidad vencía hace dos días, es posible que se pregunte "¿qué tan pronto esto dañará mi crédito?"
Fecha de vencimiento vs. fecha de reporte
Si accidentalmente se perdió una fecha de vencimiento reciente, puede tener suerte (al menos en lo que respecta a su crédito). Esto se debe a que la fecha de vencimiento de su pago no es la misma que la fecha en que la mayoría de los acreedores hacen su reporte mensual a las agencias de crédito.
Aquí está la línea de tiempo:
1. Fecha de cierre
Aquí es cuando finaliza su ciclo de facturación y se calcula su pago mensual (con tarifas e intereses). Poco después, recibe una factura que le indica cuánto pagar y cuándo pagarlo.
2. Fecha de vencimiento
Sus pagos mensuales generalmente vencerán a la misma hora todos los meses. No importa cuánto o qué tan poco gaste, su pago (suponiendo que deba algo) vencerá en esta fecha. Si no realiza un pago antes de esta fecha, es probable que su cuenta se considere atrasada y que sea responsable de un cargo por pago atrasado.
Sin embargo, algunos acreedores ofrecen un periodo de gracia, que es una cantidad predeterminada de tiempo luego de la fecha de vencimiento en la que aún se pueden realizar pagos sin repercusiones negativas. Cualquier periodo de gracia se detallará en su acuerdo con el acreedor.
3. Fecha de presentación
Los prestamistas y acreedores informan a las agencias de crédito voluntariamente. No es un requisito, pero es algo que les conviene porque esa información facilita la toma de decisiones crediticias futuras sobre consumidores individuales.
Como tal, los acreedores tendrán sus propias pautas sobre cuándo y con qué frecuencia proporcionarán actualizaciones sobre sus prestatarios a las agencias de crédito (si es que lo hacen). Por lo general, la mayoría de los principales acreedores proporcionarán una actualización del estado de la cuenta de todos sus prestatarios una vez al mes a la misma hora cada mes. Esta es la fecha del reporte, y hasta que se realice este reporte, las agencias de crédito no tienen forma de saber que su cuenta está vencida.
Para muchos acreedores, la fecha de presentación de reportes en las cuentas de los clientes es de al menos 30 días luego de la fecha de vencimiento. Esto significa que es posible omitir un pago, pero poner una cuenta al día antes de que el pago atrasado se considere vencido en su reporte crediticio.
30 días de retraso
El problema realmente comienza una vez que llegas 30 días tarde. Esto es esencialmente cuando no cumplió con su fecha de vencimiento y no realizó el pago antes de la fecha de reporte.
Ahora es probable que su acreedor reporte que su cuenta tiene 30 días de retraso. Desafortunadamente, incluso un solo pago atrasado puede hacer mella en su puntaje crediticio.
Para compensar el daño a su crédito, realice el pago lo antes posible. Si fue un error de una sola vez, puede intentar pedirle al acreedor que elimine la marca negativa (primero cerciorar de volver a estar al día).
Suponiendo que la marca no se elimine, permanecerá en su reporte crediticio durante siete años. Afortunadamente, a medida que pasa el tiempo, el impacto negativo disminuirá y podrá volver a mejorar su crédito con un buen uso del crédito.
60-90 días de retraso
Si no se pone al día y, de hecho, continúa sin realizar pagos, su cuenta se volverá aún más morosa. Una cuenta con 60 días de retraso es peor para su crédito que 30 días de retraso. Y 90 días tarde es, como era de esperar, peor que eso.
Cuanto más tarde se vuelva su cuenta, mayor será el impacto en su crédito y más graves serán las posibles consecuencias. Espere que la actividad de cobro aumente con la posibilidad de que se amenacen acciones legales.
Si continúa sin realizar los pagos, su cuenta eventualmente se cancelará y / o se venderá a una agencia de cobro de deudas de terceros.
Tenga en cuenta que si no recupera un pago atrasado, pero realiza pagos futuros, es probable que su cuenta se informe como vencida 30 días cada mes hasta que aborde el pago atrasado.
Entonces, en resumen, si recientemente no realizó un pago, es posible que no pueda evitar un cargo por pago atrasado, pero es muy probable que aún pueda salvar su crédito. Realice los pagos atrasados lo antes posible y comunicar con los acreedores si el pago atrasado fue un error único.
Si le preocupan los pagos atrasados, puede beneficiarse de trabajar con un experto en deudas y cotizaciones. Los asesores financieros certificados de MMI están disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono. Lo mejor de todo es que el asesoramiento es gratis.
