¿Es hora de preocupar por su deuda?
Como agencia de asesoramiento crediticio, dedicamos mucho tiempo y energía a ayudar a las personas a salir de deudas. Para muchos consumidores, la deuda abrumó sus finanzas y sus vidas. Piensan en su deuda a diario. Juega un papel en cada decisión que toman. Es una fuente de miedo y ansiedad constantes. Para algunas personas, la deuda literalmente controla su vida.
Pero la deuda en sí no es mala. Ciertamente no es malvado. De hecho, la deuda es una parte perfectamente normal de las finanzas personales. Es una herramienta, una que puede ayudarlo o perjudicarlo, dependiendo de cómo se use. El problema solo comienza realmente cuando la deuda pasa de un nivel saludable que puede manejar a un nivel poco saludable que no se puede manejar. Entonces, ¿cuándo debería comenzar a preocupar por su deuda?
La prueba de la vista
Hay dos formas sencillas de abordar la pregunta. Uno de ellos involucra matemáticas y el otro no. Primero haremos el que no es matemático.
Comience por hacer una pregunta sencilla: ¿cómo se siente respecto de su deuda? ¿Siente que su deuda es restrictiva? ¿Estás preocupado por ello? Si siente que tiene demasiadas deudas, es justo decir que, para su comodidad personal, probablemente así sea.
Más allá de una simple corazonada, ¿tiene dificultades para cumplir con sus obligaciones financieras mensuales? ¿Se retrasó en algún pago porque su fecha de vencimiento estaba en el lado equivocado de su próximo día de pago? Si su cotización es más ajustada de lo que le gustaría o tiene una creciente preocupación sobre su capacidad para mantener todo en equilibrio, debe analizar detenidamente su deuda y comenzar a pensar en los posibles próximos pasos para aliviar parte de la presión.
Relación deuda-ingreso
El hogar promedio de EE. UU. tiene $15,611 en deudas de tarjetas de crédito, $155,192 en deudas hipotecarias y $32,264 en deudas de préstamos estudiantiles.
Sin embargo, esto no dice mucho sobre su situación específica, por lo que una mejor medida de la salud relativa de su carga de deuda es su relación deuda-ingreso.
La relación deuda-ingresos es una fórmula bastante sencilla: simplemente divida los pagos mensuales de su deuda (hipoteca, préstamo de automóvil, pagos de tarjeta de crédito, etc.) por su ingreso mensual bruto. Una relación deuda-ingreso superior al 36 por ciento es una señal de alerta. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, una proporción superior al 43 por ciento casi seguramente lo descalificará para recibir una hipoteca calificada.
A medida que aumenta su relación deuda-ingresos, corre un riesgo cada vez mayor de superar el punto en el que sus ingresos pueden sostener su deuda. Los prestamistas serán muy cautelosos a la hora de prestarle más dinero, mientras que los pagos de su deuda comenzarán a abrumar su cotización. En otras palabras, te encontrarás en un agujero del que será difícil salir.
Deuda versus ahorros
Si las señales parecen indicar que su deuda está llegando a niveles inmanejables, tal vez sea momento de comenzar a hacer un esfuerzo concertado para reducirla.
Sin embargo, si su deuda pasa la prueba visual y su relación deuda-ingreso está en el lado correcto de la curva, aún debe tomar un tiempo para considerar lo que le está costando su deuda.
Para cada deuda individual, multiplique la cantidad adeudada actualmente por la tasa porcentual anual. Esto le dará una estimación aproximada de cuánto le costará esa deuda durante el año. Una tarjeta de crédito con un saldo de $7,000 y una APR del 12 por ciento, por ejemplo, le costará alrededor de $840 por año.
Ahora considere el rendimiento que está obteniendo en varias plataformas de ahorro e inversión. Siempre debe tener una cuenta de ahorros de emergencia adecuada, pero las cuentas de ahorro en general tienen una tasa de rendimiento bastante baja. Si está tratando de decidir entre ahorrar dinero y pagar deudas, sopese el costo de sus deudas con las ganancias potenciales para determinar el mejor uso de su dinero. A veces, el mejor retorno de la inversión es simplemente pagar la deuda y evitar costos futuros.
Por supuesto, encontrar el mejor retorno de la inversión no es el único factor a considerar cuando se trata de planeación financiera. Las grandes metas y los eventos inminentes de la vida también deben desempeñar un papel al dictar dónde asigna su dinero.
Todo en equilibrio
Estar endeudado no es motivo de alarma. Sin embargo, estar un poco demasiado endeudado es una señal de que probablemente debería centrar en la reducción de la deuda. Mantener su deuda en un nivel saludable es absolutamente crucial para mantener su equilibrio financiero.
