¿Es el incumplimiento de pago de sus préstamos estudiantiles su mejor opción?
Escribiendo para el New York Times, el autor Lee Siegel hace una pausa en medio de un artículo de opinión reciente para preguntar: "¿Soy un vagabundo?"
La columna trata sobre préstamos estudiantiles; específicamente, los préstamos estudiantiles de Siegel, que Siegel dejó de pagar hace más de 30 años, mucho antes de que las deudas se pagaran en su totalidad.
¿Eso lo convierte en un vagabundo? Según Siegel, la respuesta a esta pregunta es más o menos irrelevante. A sus ojos, el incumplimiento de sus préstamos estudiantiles era el único recurso viable que tenía disponible hace tantos años. Y aunque el gobierno todavía lo persigue por el dinero hasta el día de hoy (cuatro décadas completas después de que tomó los préstamos), no se arrepiente de la decisión. Para Siegel, las consecuencias de no pagar la deuda fueron superadas por completo por los beneficios de deshacer de los pagos mensuales inmanejables que lo obligaron a alejar de la carrera profesional que pagó tan caro seguir.
¿Charla de miedo?
En otras palabras, el título de Siegel no podía sostener a sí mismo. Compró una carrera a crédito y luego descubrió que esa carrera no podía pagar la inversión. Así que simplemente dejó de pagar. ¿Y las consecuencias financieras? No está tan mal, escuchar a Siegel contarlo.
Cuando llegue el día fatídico y tu crédito parezca una zona de guerra, no tengas miedo. Las supuestas consecuencias de no tener crédito son, hasta cierto punto, palabras alarmistas. La naturaleza depredadora y confiable de la vida estadounidense garantiza que siempre habrá alguien dispuesto a ayudarlo, desde compañías de tarjetas de crédito que cobran tasas de interés estratosféricas hasta préstamos de alto riesgo para casas y automóvil.
La solución de Siegel básicamente se reduce a: "¡Abandona toda esperanza!" Y ese es un sentimiento comprensible. Pero esas consecuencias a las que se refiere no son tanto "charlas de miedo" como legítimamente aterradoras. Porque el incumplimiento de pago de sus préstamos estudiantiles causará un daño real y duradero a su crédito. Y sí, incluso los prestatarios más riesgosos aún pueden obtener dinero, pero el costo puede ser asombroso.
El mal crédito te compra más mal crédito. Las tarifas y condiciones que los prestamistas imponen a los préstamos de alto riesgo para proteger pueden ser severas, lo que hace que sea aún más difícil vivir con esos préstamos. Hay una razón por la que los clientes de préstamos de día de pago a menudo terminan en un ciclo de préstamos interminable: los préstamos incobrables y las tarjetas de crédito hacen que sea casi imposible volver al punto de partida financiero.
Puedes irte... pero sus préstamos seguirán
Dejando de lado el impacto en su crédito, los préstamos estudiantiles son extremadamente difíciles de ignorar; préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno federal aún más. ¿Por qué? Porque como explica la experta en préstamos estudiantiles Heather Jarvis a Vice.com, "El gobierno federal tiene poderes de cobro extraordinarios... Pueden y lo hacen, literalmente lo hacen, perseguir a los deudores hasta sus tumbas".
Los préstamos estudiantiles pueden ser el tipo de deuda más pegajosa que existe, simplemente no desaparecen. No puedes esperarlos. No desaparecen, incluso luego de décadas. La mayoría ni siquiera son elegibles para ser incluidos en una bancarrota personal.
Los préstamos estudiantiles federales son atractivos porque es más probable que sean elegibles para planes especiales de pago o incluso de condonación. La compensación, sin embargo, es que el gobierno trabaja duro para recuperar ese dinero.
"Pueden embargar salarios sin una orden judicial", dice Jarvis. "Pueden apoderar de los reembolsos de impuestos, incluso interceptar una parte de los beneficios del gobierno, incluido el Seguro Social... Cuando se trata de préstamos estudiantiles federales, obtendrán su dinero y nunca te dejarán solo".
En opinión de Jarvis, cuando llega el momento, sus préstamos estudiantiles federales son las últimas deudas que debe dejar de pagar.
Navegando por el campo minado
Por supuesto, muchos prestatarios de préstamos estudiantiles no sienten que realmente tengan otra opción en el asunto.
A partir de 2014, la tasa nacional de incumplimiento de préstamos estudiantiles fue del 13.7 por ciento. De los 4.7 millones de prestatarios estudiantiles cuyos préstamos vencieron en 2011, aproximadamente 650,000 incumplieron esos préstamos. Esos números parecen sugerir que algo está sinceramente mal.
"Una de las cosas que es súper frustrante es que el esquema de préstamos estudiantiles es extremadamente complicado, enrevesado y difícil de navegar, incluso para prestatarios sofisticados y educados", dice Jarvis. "Es absolutamente extraño en su complicación, y se vuelve más complicado cada día".
Es probable que no exista una solución única para los problemas que enfrentan los prestatarios de préstamos estudiantiles. Sin embargo, eso no significa que los prestatarios deban seguir el consejo de Siegel y simplemente dar por vencidos. No hay razón para aceptar una vida de mala actividad crediticia y de cobro antes de que al menos trató de encontrar una solución viable. Hable con su administrador de préstamos. Hable con un asesor de préstamos estudiantiles. Hable con otras personas que lograron integrar con éxito su deuda de préstamos estudiantiles en sus finanzas personales. Es muy probable que tengas un camino difícil por delante, pero al menos es un camino que eventualmente termina.
