Cómo leer y comprender la letra pequeña de las ofertas de tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito son un negocio con fines de lucro. Los emisores le prestan poder adquisitivo a cambio de que le devuelvan más de lo que pidió prestado.
Sin embargo, muchas tarjetas de crédito esconden términos depredadores en la letra pequeña. Muchos de ellos incluso expresan esos malos tratos en términos que los hacen parecer buenos tratos. Cuando esté considerando abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito, cerciorar de comprender y aceptar estos puntos más finos.
Aquí hay seis características específicas para revisar, qué buscar y cuándo alejar:
1. Términos y límites de recompensas
Con las tarjetas de recompensas, por cada dólar que gastas, un porcentaje de esa compra se aplica a un beneficio para ti. Esto podría ser un reembolso en efectivo, millas de viajero frecuente, un crédito en su cuenta o una combinación de los anteriores. La idea es que obtengas algo de valor, en proporción a cuánto gastas.
Qué buscar
Revise los detalles exactos del programa de recompensas y escríbalos en una hoja de papel separada. Específicamente, busque:
- Lo que recibes a cambio
- Cuánto recuperas por compra
- Si hay umbrales o límites
- Qué tarifas están asociadas con el programa
- El proceso para emplear sus recompensas
Algunas tarjetas pueden ofrecer altas recompensas, pero limitarlas a un nivel inferior a las tarifas de la tarjeta. Si, por ejemplo, obtiene un reembolso en efectivo del 5% en una tarjeta prepaga que cuesta $ 7 por cada $ 100 que cargue en ella, está perdiendo dinero en ese trato.
Del mismo modo, considere cómo usará la tarjeta. Si planea mantenerlo como un recurso de emergencia sin gastar de manera regular en él, entonces un reembolso en efectivo del 3% con una tarifa anual de $ 75 es peor que ninguna recompensa.
2. Términos de tasas de interés bajas
Aunque las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito se encuentran entre 12.99% APR y una APR en los 20 bajos, puede encontrar ofertas con cero intereses. Estas son ofertas introductorias casi universales con una tasa de interés mucho más alta luego de un periodo inicial.
Qué buscar
Estas bajas tasas de interés pueden ser una trampa, lo que hace que pague intereses más altos más adelante. Averigüe cuánto dura el periodo introductorio y la tasa de interés exacta que se activa luego de su vencimiento. Además, busque si hay formas de perder la tasa inicial antes de tiempo. Por ejemplo, muchas tarjetas terminan el trato la primera vez que realiza un pago atrasado.
Tenga mucho cuidado con las tarjetas que ofrecen una tasa de interés baja a largo plazo. En muchos casos, estas ofertas vienen con tarifas altas. Aunque no hay intereses, los costos pueden sumar el equivalente a una APR de más del 20%.
3. Pagos atrasados o perdidos
Casi todas las tarjetas disponibles cobran un cargo por pago atrasado si realiza su pago luego de la fecha de vencimiento. Estos cuestan entre $ 28 y $ 39, según una investigación de US News & World Report, y se agregan a su saldo acumulado de intereses. Esto puede doler, especialmente en un mes en el que ya tiene problemas para pagar sus facturas.
Qué buscar
Mire cuidadosamente las políticas para saber qué sucede si no cumple con la fecha de vencimiento del pago. Más allá de la pérdida de una tasa de interés introductoria, también puede aumentar su tasa de interés regular. Lea la política detenidamente y haga preguntas. Algunas tarjetas también pueden suspender recompensas o beneficios luego de un pago atrasado.
4. Detalles de la transferencia de saldo
Puede ahorrar en intereses de tarjetas y préstamos de alto saldo colocando el saldo en una tarjeta con una oferta de transferencia de saldo de bajo interés. Esto funciona bien para ellos porque están obteniendo negocios que estabas haciendo con otra compañía, y porque la mayoría de las personas terminan llevando ese saldo después de que expira la oferta.
Qué buscar
La información más importante aquí es la duración de la oferta de transferencia de saldo a bajo interés y cómo el emisor prioriza sus pagos. Calcule la probabilidad de que pague o haga mella en el saldo dentro del periodo de bajo interés, y luego ejecute los cálculos sobre cuánto tiempo luego de eso acumulará tarifas.
Priorizar los pagos le dice si el dinero que paga en la tarjeta va primero al saldo transferido o a cualquier compra que realizó con la tarjeta. Debido a que ambos acumulan intereses a diferentes tasas, esto puede marcar una diferencia sorprendente en el tiempo que lleva pagar su saldo.
Finalmente, mire muy detenidamente la tarifa de transferencia de saldo. Por lo general, es del 3% al 5% y se acumula inmediatamente luego de la transferencia, lo que puede marcar una gran diferencia en sus resultados. Por ejemplo, mover dinero de una tarjeta con una tasa de interés del 15% a una tarjeta con una tasa de interés del 12% y una tarifa del 5% podría terminar costándole más que simplemente quedar quieto.
5. Estructura de tarifas
La tarjeta se ve muy bien, ya que ofrece un límite de crédito alto, términos flexibles, grandes recompensas y pequeños beneficios y bonificaciones para los titulares de tarjetas. El interés es incluso más bajo de lo que esperaba para alguien con su calificación crediticia. Entonces, ¿cuál es el truco? Consulte las tarifas.
Qué buscar
Esas ofertas demasiado buenas para ser verdad a menudo tienen costos ocultos en forma de una variedad de tarifas. Las tarifas anuales, las tarifas de procesamiento, los cargos mensuales por servicio, las tarifas de transacción en el extranjero, las tarifas de cambio y un serial de otras tarifas fijas o porcentuales pueden aparecer en nuestro estado de cuenta. Sumados, pueden ser el equivalente a APR muy por encima de otras tarjetas para las que califica, o incluso más altas de lo que permite la ley según los estatutos de usura.
Revise el acuerdo de usuario hasta que calculó todas las tarifas posibles, luego súmelas. Luego, use la APR y el saldo que imagina que tendrá para calcular el costo total y real de la tarjeta. En otras palabras, no dejes que los grandes beneficios te engañen para que abras una tarjeta que cuesta más de lo que ok.
6. Campanas y silbatos
Muchas tarjetas de gama alta vienen con una variedad de beneficios adicionales pequeños, pero convenientes, para los titulares de tarjetas. Por ejemplo, una tarjeta puede darte una cuenta gratis de Netflix. Aunque estos beneficios no son el propósito principal de abrir una tarjeta de crédito, pueden hacer la vida más agradable y usar como un desempate entre dos ofertas similares.
Qué buscar
Nada es realmente gratis, y la mayoría de los beneficios vienen con algún tipo de compensación. Algunos incluso pueden tener una tarifa. Si el beneficio es una subscripción o membresía, puede haber una tarifa plana anual o mensual para el acceso. Averigüe cuál es el costo, luego compárelo con lo que probablemente gastaría en ese servicio fuera de esta oferta de tarjeta de crédito (suponiendo que incluso desee ese servicio).
Con todo, debido a que no son generadores de dinero para la compañía de tarjetas de crédito, estos extras adicionales pueden dejar mucho que desear cuando se trata de calidad. Lea atentamente los detalles de la oferta para cerciorar de saber lo que recibirá.
Pensamiento final
Este análisis no es solo para las nuevas tarjetas de crédito que está considerando abrir. También puede ayudarlo a tomar decisiones de compra y pago a medida que sale de la deuda. Por ejemplo:
- Comprender las políticas de pago atrasado de diferentes tarjetas puede ayudarlo a elegir cuál omitir pagar durante un mes de escasez.
- Conocer los límites y detalles de sus millas u ofertas de devolución de efectivo puede ayudarlo a comprender cuál usar para situaciones específicas.
- Recordar las tarifas reales y los intereses pagados cada mes puede guiar qué tarjeta desea pagar en su totalidad primero.
Ya sea que esté buscando un nuevo crédito, saldos antiguos o qué hacer a continuación con lo que ya tiene, comprender estos puntos finos lo ayudará a dominar su crédito en lugar de dejar que lo domine a usted.
Si tiene preguntas o inquietudes sobre el uso de su crédito, o simplemente necesita ayuda para llegar a fin de mes, no olvide que el asesoramiento sobre deudas y cotizaciones es gratis, confidencial y está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana.
