Cómo liberarse de una mala situación de cosignatario

La siguiente información se presenta únicamente con fines informativos y no debe considerarse asesoramiento legal.

La mayoría de los acuerdos de aval surgen de un lugar de bondad, al menos parcial. Alguien está buscando un préstamo o un departamento y su puntaje crediticio es demasiado bajo para calificar. Aunque puede ser fácil decir "Qué pena, trabaje en mejorar su puntaje crediticio", ese trabajo lleva tiempo. Y cuando se trata de cosas como la vivienda o el transporte (en el caso de un préstamo de automóvil), generalmente no hay tiempo que perder.

Así que, a pesar de todas las advertencias, ofrece su historial crediticio impecable y actúa como cosignatario del préstamo. La mayoría de los cosignatarios son miembros de la familia. Es fácil ver por qué un padre o hermano querría ayudar a un ser querido a obtener lo que necesita, incluso con los riesgos asociados.

Pero entonces… usted se da cuenta de que su puntaje crediticio ha bajado. Al analizar más a fondo, usted descubre que los pagos se están realizando con retraso o no se están realizando en absoluto. Pueden ser familia, pero su incapacidad para cumplir le está costando caro. Incluso puede que los cobradores le llamen (su nombre está en el préstamo, después de todo).

Entonces, ¿cómo puede quitar su nombre de un préstamo con cosignatarios?

Vea si refinanciar es una opción

Al ser cosignatario de un préstamo o una cuenta de crédito, usted se hace tan responsable de esa cuenta como su familiar o amigo. Su crédito se verá afectado si se omiten los pagos y los cobradores de deudas tienen todo el derecho de perseguirle por lo que se le debe.

Si las cosas aún no son tan graves, usted puede ver si el cosignatario puede refinanciar lo adeudado en un nuevo préstamo o cuenta que solo esté a su nombre. Esto le exime de responsabilidad, aunque cualquier daño que haya sufrido antes de que se pagara el préstamo original seguirá apareciendo en su informe crediticio.

Lamentablemente, esto es... bastante improbable. Si el prestatario no pudo obtener un préstamo sin ayuda para empezar y ahora usted está tratando de salir del préstamo porque las cosas van mal, hay muy pocas posibilidades de que pueda obtener la aprobación por su cuenta ahora. Este es el camino ideal para salir de una mala situación de cosignatario, pero será muy difícil de llevar a cabo.

Reembolse el préstamo directamente

La mejor opción es la que menos le va a entusiasmar. Si usted es cosignatario de un préstamo y el otro deudor no está cumpliendo con su parte, el camino de menor perjuicio para usted es asumir la responsabilidad total del préstamo y comenzar a pagarlo directamente.

Por supuesto que eso no es “justo” y probablemente no está en absoluto dentro del espíritu del acuerdo inicial que usted hizo con el prestatario. Pero aquí está el asunto: su acuerdo con el prestatario no tiene importancia. Quizás, si usted pone algo por escrito y toma las medidas para crear un contrato formal, a la larga podría buscar una compensación directamente del prestatario. Mientras tanto, ya tiene un contrato con el prestamista. Al firmar como cosignatario del préstamo, usted estaba básicamente diciendo: “Si ellos no pueden pagar, yo lo haré”.

Entonces, si le preocupa el daño potencial a su crédito y la posibilidad de que un acreedor lo lleve a la corte por un préstamo impagado (lo cual es una posibilidad muy real), entonces es en su mejor interés comenzar a pagar el préstamo de manera proactiva.

Puede trabajar con el prestatario (si es receptivo) para crear un plan de pago, pero mientras tanto, su prioridad debería ser proteger sus propias finanzas y mantener el préstamo en buen estado.

Trabaje con el prestamista

Si considera que los pagos de un préstamo como cosignatario están más allá de su capacidad financiera, se recomienda comunicarse con el prestamista para discutir las opciones disponibles. Es probable que no puedan hacer nada por usted, pero es posible que pueda acordar un plan de pago revisado que mantenga la cuenta en buen estado. Una vez más, un prestamista no está obligado a hacerlo, pero aún así vale la pena una llamada telefónica.

Hay algunas cosas importantes que debe tener en cuenta sobre ser cosignatario

Ser cosignatario a menudo se presenta como “ayudar” a un amigo o ser querido; sin embargo, es importante recordar que a los prestamistas, acreedores y agentes de arrendamiento realmente no les importan mucho los acuerdos o “comprensiones” que pueda tener con el prestatario/solicitante.

• No puede retirarse de un contrato de préstamo solo porque el otro prestatario no está cumpliendo con su parte. Su responsabilidad no termina hasta que se cumpla el contrato y se reembolse el préstamo.
• La propiedad y la responsabilidad son dos conceptos distintos. Si usted firmó como cosignatario un préstamo para el automóvil de otra persona, pero no está en el título, usted es responsable del préstamo que pagó por el automóvil, pero no tiene ningún reclamo sobre el automóvil en sí. Es posible que piense que si pagó por algo, también debe ser suyo, pero eso no siempre es necesariamente así.

Desafortunadamente, las historias de terror sobre ser cosignatario son muy reales. Una mala situación de cosignatario puede ser extremadamente costosa, terriblemente perjudicial para su crédito y casi imposible de escapar.

Si está considerando ser cosignatario para ayudar a un amigo o familiar, sea cauteloso y tenga presente esta información. Existen situaciones en las que ser cosignatario puede ser beneficiosa para ambas partes y no hay nada de malo en querer ayudar a un ser querido, pero es importante recordar que si las cosas se complican, puede ser un camino largo y difícil hacia la recuperación.

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