¿Cuánto seguro de propietario de vivienda necesito?

Ser propietario de una vivienda es el sueño americano... Y es un sueño bastante caro. Entre los muchos costos que quizás no esté considerando si nunca fue propietario de una casa, el seguro de propietario puede ser una parte importante de su cotización. Pero, ¿exactamente cuánto seguro de propietario de vivienda necesita? ¿Y qué significa cerciorar de más o de menos su hogar?

Si usted es propietario de una vivienda con una cotización ajustada, puede valer la pena comprender mejor lo que está pagando y si tiene o no la cantidad correcta de cobertura.

¿Qué cubre su póliza de seguro de propietario de vivienda?

Por lo tanto, es muy probable que su póliza de propietario cubra un poco más que solo su hogar. Por lo tanto, es importante comprender exactamente qué está cubierto y por cuánto. La mayoría de las pólizas suelen ofrecer los siguientes tipos de cobertura:

• Vivienda
• Otras estructuras
• Posesiones personales
• Pérdida de uso
• Responsabilidad personal
• Pagos médicos

Como probablemente notó, una buena parte de su póliza de propietario de vivienda cubre más que solo su casa. Hay una amplia variedad de coberturas para todas las cosas que pueden suceder dentro y alrededor de la casa, incluidos daños a posesiones, estructuras adjuntas (cobertizos, etc.) y otras personas. Para comprender cuánta cobertura necesita, tendremos que profundizar un poco más en cada categoría.   

¿Cuánta cobertura de vivienda necesita para su hogar?

Un error común que suelen cometer los propietarios de viviendas es obtener solo suficiente cobertura de seguro para cubrir el costo de su hipoteca. Sin embargo, su hipoteca no representa el valor real de su casa ni el costo de reemplazar la casa tal como está.

En última instancia, lo que desea es un seguro suficiente para reconstruir completamente su hogar en el peor de los casos. Su mejor opción sería contratar a un constructor para que evalúe su casa y proporcione una estimación de los costos de reemplazo actuales. Las agencias de seguros también venden seguros de "costo de reemplazo garantizado", que, como lo indica el título, garantizan que estaría cubierto por el costo total del reemplazo, pero esas pólizas son costosas y difíciles de conseguir.

Alternativamente, puede obtener una "cobertura de reemplazo extendida", lo que en la mayoría de los casos significa que la aseguradora pagará hasta el 125% del límite de su póliza para reconstruir su hogar. Algunas aseguradoras ofrecen una "garantía de inflación", que aumenta para cubrir los costos cambiantes a lo largo del tiempo. De lo contrario, sería prudente revisar rutinariamente la cobertura de su vivienda contra el costo real de reemplazo: es probable que los materiales y servicios aumenten en costo con el tiempo, lo que significa que el reemplazo total puede requerir un límite de póliza más alto.

Tenga en cuenta las circunstancias especiales

Dependiendo de dónde viva y de los peligros que enfrente su casa, es posible que deba comprar tipos adicionales de cobertura. El tipo más común de seguro complementario es el seguro contra inundaciones. En muchos lugares, su prestamista puede requerir un seguro contra inundaciones antes de cerrar una hipoteca.

Desafortunadamente, la razón por la que existe el seguro contra inundaciones es porque la mayoría de las pólizas regulares para propietarios de viviendas no cubren los daños relacionados con las inundaciones. Si no está seguro de si necesita o no un seguro contra inundaciones, puede visitar FloodSmart.gov, que es el sitio web del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones.

¿Cuánta cobertura necesita para otras estructuras y posesiones personales?

La cobertura para "otras estructuras" generalmente se refiere a edificios independientes (como un cobertizo) o cercas en su propiedad. Al igual que con la cobertura de vivienda, lo ideal es tener un límite de póliza lo suficientemente alto como para reemplazar completamente estas estructuras en caso de que sean destruidas.

Las posesiones personales, como categoría, pueden ser un poco más complicadas. Una regla general popular es cerciorar sus posesiones por aproximadamente el 50 al 75% de la cobertura de su vivienda y luego comprar cobertura adicional para cualquier posesión de valor excepcional (como piezas de joyería costosas). Si desea ser un poco más preciso, puede usar una aplicación o un programa como Sortly para crear un catálogo completo de todas sus posesiones.

¿Cuánta cobertura necesita por pérdida de uso, responsabilidad personal y pagos médicos?

La cobertura por pérdida de uso representa el dinero que estaría disponible para usted si fuera desplazado temporalmente de su hogar y necesitara quedar en otro lugar. Es un poco como la cobertura de alquiler de automóvil que puede incluir en su seguro de automóvil.

La cobertura de responsabilidad personal y pago médico está ahí para protegerlo en caso de que alguien resulte herido o lesionado en su propiedad. La cobertura de pago médico cubre específicamente las facturas médicas para usted o cualquier otra persona que sufra una lesión en su propiedad, mientras que la responsabilidad personal se activa si lo demandan por lesiones o daños que ocurran en su propiedad.

Sin una cobertura de responsabilidad personal adecuada, sus ahorros y otros activos acumulados podrían estar en riesgo si ocurre un incidente. Es difícil saber exactamente cuánta cobertura de responsabilidad personal es la cantidad correcta, pero definitivamente debe considerar los factores de riesgo relativos (¿Tiene una piscina? ¿Su casa tiene más de un piso? Etc.) al decidir una cantidad.

No te olvides de tu deducible

Finalmente, si bien el seguro de propietario es costoso de tener, también es costoso de usar. Como la mayoría de las formas de seguro, si el costo de una reparación es lo suficientemente bajo como para manejar los gastos de bolsillo, generalmente le conviene hacerlo.

Es por eso que a menudo es preferible elegir una póliza con un deducible alto, ya que un deducible más alto generalmente significa una prima más baja, lo que puede representar un ahorro significativo con el tiempo. Es una buena idea destinar una parte de sus ahorros para reparaciones de bolsillo o para cubrir su deducible para que esté preparado si algo sale mal.

¿Estás tratando de recortar tu cotización? El asesoramiento crediticio de MMI es gratis y está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono.