Consolidación de deudas vs. liquidación de deudas vs. plan de gestión de deudas: impacto crediticio

Lo siguiente se presenta solo con fines informativos.

Resumen:

• Un préstamo de consolidación de deuda puede ayudarlo a mejorar rápidamente su puntaje crediticio, pero solo si paga sus deudas y mejora su índice de utilización de crédito.
• La liquidación de deudas casi siempre es perjudicial para su crédito, pero es mejor a largo plazo que no pagar sus deudas en absoluto.
• Los planes de administración de deudas generalmente requieren que cierre sus cuentas de acreedores, lo que puede crear una reducción de puntaje crediticio a corto plazo. A largo plazo, sin embargo, la mayoría de los puntajes mejoran mucho como resultado de completar el plan.

Si está buscando una manera de liberar de las deudas, es posible que esté considerando consolidar sus deudas, tratar de llegar a un acuerdo con sus acreedores o seguir un plan de gestión de deudas. Puede ser importante comprender y comparar sus opciones, ya que podrían afectar sus finanzas y crédito de diferentes maneras.

Impacto crediticio de la consolidación de deuda

Hay muchas maneras de consolidar sus deudas, pero generalmente todas implican abrir una nueva cuenta de crédito y pagar los saldos existentes. Hacerlo puede simplificar sus finanzas, ya que tendrá menos facturas mensuales que gestionar. También podrá ahorrar dinero si su nueva cuenta tiene una tasa de interés más baja que las deudas que está consolidando.

Si es dueño de una casa, es posible que pueda obtener un préstamo con garantía hipotecaria o usar un refinanciamiento con retiro de efectivo para consolidar sus deudas. Pedir un préstamo personal también podría ser una opción. Aunque los préstamos personales pueden tener una tasa de interés más alta que los préstamos hipotecarios, usted asume menos riesgos ya que no necesita presentar garantías. También es posible que pueda transferir deudas a una tarjeta de crédito que tenga una tasa de porcentaje anual (APR) promocional del cero por ciento en las transferencias de saldo, lo que podría ahorrarle mucho dinero a medida que paga el saldo.

Tommy Lee, científico principal de FICO®, dice: "La consolidación de deudas puede o no ayudar al puntaje FICO®, dependiendo de cómo se consolide la deuda y qué acciones se tomen después". Lee señala el factor de puntaje crediticio de "montos adeudados", que representa aproximadamente el 30 por ciento de su puntaje crediticio FICO®. "Las medidas clave en la categoría de 'montos adeudados' incluyen índices de utilización, así como el monto total en dólares de la deuda adeudada", dice Lee.

Sus índices de utilización son el porcentaje de crédito disponible en cuentas de crédito rotativo (por ejemplo, tarjetas de crédito o líneas de crédito) que esté empleando actualmente. Sus proporciones en cuentas individuales pueden afectar sus puntajes, pero su índice de utilización general puede ser más importante para sus puntajes. En cualquier caso, es mejor tener una tasa de utilización más baja.

Si obtiene un préstamo a plazos, como un préstamo personal, y paga deudas renovables, puede disminuir rápidamente sus índices de utilización, lo que podría ayudar a sus puntajes. Abrir una nueva tarjeta de crédito y transferir los saldos también podría ayudar porque está aumentando su crédito disponible al abrir la tarjeta. Sin embargo, no está disminuyendo tanto su utilización general porque la nueva tarjeta de crédito todavía se está considerando en los cálculos de utilización.

Independientemente de la opción de consolidación que emplee, querrá intentar evitar endeudar más luego de la consolidación. Pagar sus tarjetas de crédito con un préstamo personal podría ser contraproducente si termina maximizando sus nuevos límites de crédito disponibles. Si cree que esto podría suceder, es posible que desee cerrar sus tarjetas luego de consolidar. Puede que no sea ideal para sus puntajes crediticios, ya que su tasa de utilización podría aumentar, pero podría ser el movimiento correcto para sus finanzas.

Impacto crediticio de la liquidación de deudas

Cuando liquida deudas, está ofreciendo pagar a sus acreedores menos del monto total que debe. Puede ser una muy buena opción para muchos consumidores que luchan con las deudas, pero si su crédito está al día, es casi seguro que un acuerdo reducirá su puntaje.

Los acreedores generalmente no aceptarán un acuerdo de liquidación de deudas a menos que las cuentas ya estén atrasadas o canceladas. Como tal, es posible que deba dejar de realizar pagos para calificar para un plan de liquidación de deudas.

Como dice Lee, "El historial de pagos es la categoría más importante en un puntaje FICO®, que consiste en aproximadamente el 35 por ciento del cálculo del puntaje FICO®". Los pagos atrasados pueden dañar sus puntajes y el impacto puede aumentar cuanto más se atrase en sus pagos.

Sin embargo, si ya está atrasado en sus pagos, entonces el impacto negativo puede ser pequeño o incluso inexistente. En otras palabras, si se encuentra en una posición en la que la liquidación es su mejor opción, entonces una caída temporal en su puntaje crediticio no es algo que deba temer, especialmente porque estará en una mejor posición para comenzar a mejorar su crédito una vez que se complete su liquidación.

Impacto crediticio del plan de gestión de deudas

Las organizaciones de asesoramiento crediticio pueden ofrecer un plan de gestión de deuda (DMP) como una forma de pagar sus deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito o préstamos personales.

Cuando se inscribe en un DMP, la organización actuará como intermediario y negociará en su nombre. Es posible que pueda hacer que sus acreedores reduzcan las tasas de interés de sus cuentas, renuncien a las tarifas o reduzcan el monto de su pago mensual. Un DMP también puede simplificar sus facturas porque hará un pago mensual a la organización, que luego pagará a sus acreedores en su nombre.

"El puntaje FICO® ignora cualquier mención de asesoramiento crediticio o planes de administración de deudas en su reporte crediticio", dice Lee. "Tampoco dañará su puntaje FICO® si su reporte crediticio incluye una o más cuentas descritas como pagadas a través de una agencia de asesoramiento crediticio o una agencia de asesoramiento de deudas". Sin embargo, señaló que sus puntajes aún podrían ver afectados si la organización se retrasa en los pagos.

Cuando complete el DMP, sus saldos pueden pagar en su totalidad, lo que puede ser mejor para su crédito que liquidar las deudas. Sin embargo, es posible que deba cerrar sus cuentas de crédito mientras esté en el DMP. Como resultado, sus puntajes de crédito podrían disminuir, aunque es muy probable que se recuperen a medida que continúe haciendo pagos a tiempo y disminuya sus saldos.

Los DMP no pueden incluir préstamos estudiantiles o préstamos garantizados, como préstamos hipotecarios o préstamos para automóvil. La organización que gestiona su DMP también puede cobrar una tarifa mensual, aunque generalmente los ahorros de costos gracias a las tasas de interés más bajas superarán con creces las tarifas totales.

¿Qué opción es mejor?

No hay un ganador claro ya que la situación de cada persona es diferente. Sin embargo, conocer sus opciones y cómo podrían afectar sus finanzas y crédito podría ayudarlo a determinar qué es lo mejor para usted.

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