¿Qué estrategia de pago de deuda es la más beneficiosa para su puntaje de crédito?

La siguiente información se presenta únicamente con fines informativos y no debe considerarse asesoramiento legal ni reparación de crédito.

Es una pregunta que escuchamos mucho: "Quiero construir mi puntaje crediticio, ¿qué deuda debo pagar primero?"

El pago de la deuda es un maratón, luego de todo. La mayoría de nosotros siempre estamos trabajando en al menos una deuda, y cuando se hacen malabarismos con varias deudas, es inteligente preguntar a qué deuda apuntar primero. Si construir su puntaje crediticio es su principal objetivo monetario, es útil comprender cómo la deuda afecta su puntaje, para que pueda tomar una decisión informada sobre cómo abordar esa deuda.  

Descargo de responsabilidad estándar para comenzar: nunca hay garantía de que cualquier acción relacionada con el crédito que tome mejore su puntaje crediticio en cualquier cantidad. Sabemos en un sentido muy general lo que la mayoría de los principales modelos de calificación crediticia emplean como base para su cálculo, pero las fórmulas reales empleadas son complejas y patentadas. Se necesita mucho tiempo y mucho trabajo duro para construir un excelente puntaje crediticio. 

Comprenda cómo se calcula su puntaje crediticio

Si desea encontrar la mejor estrategia para mejorar su puntaje crediticio, debe comenzar con una comprensión básica de cómo llegó a su puntaje crediticio actual.

Estos son los principales factores examinados en el modelo de puntaje FICO, que es uno de los modelos más populares y ampliamente empleados:

• Historial de pagos (35 por ciento)
• Monto adeudado a todos los acreedores (30 por ciento)
• Duración del historial crediticio (15 por ciento)
• Monto del nuevo crédito (10 por ciento)
• Tipos de crédito en uso (10 por ciento)

Como puede ver, cuánto debe es el segundo factor más importante en su puntaje. Suponiendo que pudo realizar sus pagos mensuales de manera constante y no abrió una tonelada de cuentas nuevas recientemente, simplemente pagar sus deudas es probablemente lo más impactante que puede hacer por su puntaje crediticio.

Elija una estrategia que reduzca la utilización de su crédito

Su puntaje crediticio juzga su nivel de "monto adeudado a los acreedores" no como una medida de su deuda total, sino como una relación entre la deuda y el crédito disponible. Si usó $5,000 de un límite de crédito de $10,000, tendría el mismo índice de utilización de crédito (50 por ciento) que alguien que usó $500 de un límite de crédito de $1,000.

En términos generales, cuanto más bajo sea su índice de utilización de crédito, mejor será para su puntaje. La mayoría de los expertos sugieren tratar de mantener por debajo del 30 por ciento de utilización, y es probable que su puntaje se vea afectado una vez que supere el 50 por ciento.

Es importante tener en cuenta, sin embargo, que FICO calcula la utilización del crédito de dos maneras: cuenta por cuenta y como un reflejo general de sus deudas y límites. Esto significa que si el índice de utilización es bajo en la mayoría de tus tarjetas, pero una de tus cuentas está cerca de alcanzar su máximo, eso probablemente tendrá un impacto negativo en tu puntaje.

Por lo tanto, si tiene varias tarjetas de crédito y está tratando de decidir dónde concentrar sus esfuerzos de pago, verifique los límites de cada tarjeta. Si tiene alguna cuenta en la que está usando más del 50 por ciento del límite disponible, ahí puede ser donde desee comenzar. Si el índice de utilización es inferior al 30 por ciento para todas sus tarjetas, es posible que desee concentrar en la cuenta que tenga la tasa de interés más alta.

Elija una estrategia que lo ayude a realizar pagos consistentes

El factor numérico en casi todos los modelos de calificación crediticia es su historial de pagos. Simplemente hacer pagos a tiempo cada vez que vencen es la mejor manera de ayudar a su puntaje crediticio (al menos a largo plazo).

Como tal, si está pensando en el pago de la deuda como una forma de mejorar su puntaje crediticio, cerciorar de que cualquier estrategia que elija lo coloque en la mejor posición para realizar pagos consistentes. 

Un plan de gestión de deudas (DMP), que se crea luego de una evaluación de sus finanzas, está diseñado para ayudarlo a pagar sus deudas rápidamente a través de un plan de pago que se ajuste a su cotización. En promedio, los clientes de MMI DMP ven que sus puntajes de crédito aumentan con el tiempo gracias a esos pagos mensuales constantes, junto con una menor utilización del crédito.

¿Importa el tipo de deuda?

Distintas deudas pueden tener impactos ligeramente diferentes en su puntaje crediticio, y los distintos modelos de puntaje emplean reglas diferentes, que pueden variar bastante.

La clasificación del tipo de crédito es importante. Solo las cuentas de crédito renovables se tienen en cuenta en su índice de utilización de crédito. Los préstamos a plazos se consideran de manera diferente.

Una línea de crédito regular, al igual que una línea de crédito comercial, generalmente se considera un crédito renovable y se trataría exactamente igual que una tarjeta de crédito.

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), por otro lado, puede considerar crédito renovable o un préstamo a plazos. En muchos casos depende del tamaño del crédito disponible. Una regla general es que una HELOC superior a $ 50,000 generalmente se tiene en cuenta como un préstamo a plazos, mientras que cualquier cosa por debajo de eso se considera una línea de crédito renovable.

Al final del día, si bien puede haber un montón de factores a tener en cuenta, la principal prioridad al intentar construir su puntaje de crédito siempre debe ser 1) nunca omitir un pago y 2) lograr que sus índices de utilización de crédito sean lo más bajos que pueda manejar.

Si necesita ayuda para crear un plan para mejorar sus finanzas, MMI ofrece asesoramiento financiero gratis y confidencial. Estamos disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono. Si se siente atascado, deje que nuestros expertos lo ayuden a mover nuevamente.