¿El alivio de la deuda es gratis?

A veces solo necesita un poco de alivio. Alivio del dolor, alivio del estrés, alivio de una vida doméstica agitada o de un trabajo agobiante. Tal vez necesite algún alivio financiero debido al aumento de los precios y el estancamiento de los salarios.

O tal vez usted necesite alivio de una de nuestras mayores fuentes de malestar financiero: la deuda. El alivio de la deuda es algo que muchas compañías y organizaciones están encantadas de ofrecerle, pero no todas las formas de "alivio de deuda" son creadas iguales. Así que exploremos el concepto de alivio de deuda: ¿quién lo ofrece, cómo funciona y alguna vez es realmente gratis?

¿Qué es el alivio de deuda?

El alivio de la deuda puede referirse a una amplia variedad de estrategias o programas diseñados para ayudar a individuos, empresas o incluso países a gestionar o reducir su deuda pendiente.

Cualquier programa que tenga como objetivo proporcionar alivio financiero a personas o entidades que luchan por gestionar sus obligaciones de deuda podría considerarse una forma de alivio de deuda. Estas son algunas de las formas comunes de alivio de deuda:

Acuerdo de deuda

Probablemente esté familiarizado con el concepto de un acuerdo de deuda (a veces conocido como resolución de deuda): el deudor negocia con sus acreedores para llegar a un acuerdo sobre una liquidación reducida. Este suele ser un plan de pago a corto plazo. Usted no paga la cantidad total (tal vez 50-80% del saldo original), pero el acreedor recibe algo en lugar de nada.

Puede utilizar una compañía de terceros para ayudar a negociar su acuerdo, pero también es algo que puede hacer por su cuenta si lo prefiere. Dado que solo está reembolsando una parte de lo que se adeuda, suele ser la opción más asequible y una buena elección para los consumidores que tienen deudas en cobro.

Consolidación de deuda

Esto implica combinar múltiples deudas en un único préstamo o plan de pago más manejable. La consolidación de deuda en sí misma se presenta en múltiples formas (consolidación de préstamos, transferencias de saldos, etc.), pero el objetivo final suele ser simplificar las finanzas y reducir las tasas de interés generales, facilitando al deudor el pago de la deuda. Dependiendo del tipo de consolidación que elija, es posible que necesite obtener un nuevo préstamo o tarjeta de crédito (lo que puede ser un desafío si su crédito ya está dañado).

Planes de administración de deuda (DMP)

Los DMPs son arreglos entre deudores y agencias de asesoramiento crediticio. Un asesor de crédito trabaja con los acreedores para negociar tasas de interés más bajas y un pago mensual asequible. Luego, el deudor efectúa un solo pago mensual a la agencia de asesoramiento crediticio, que se encarga de distribuir los fondos a los acreedores.

La tasa de interés promedio para las cuentas en un DMP con MMI es de aproximadamente el 7%, lo que conduce a algunos ahorros bastante significativos.

Quiebra

En algunos casos, las personas o empresas pueden declararse en bancarrota como un proceso legal para buscar alivio de una deuda abrumadora. La bancarrota puede implicar la liquidación de activos (Capítulo 7) o la reestructuración de deudas (Capítulo 13 para individuos, Capítulo 11 para empresas). Puede ser un proceso difícil, pero si no tiene suficientes ingresos o si sus deudas superan considerablemente sus activos, es una manera perfectamente válida de reiniciar el reloj y darse la oportunidad de empezar de nuevo.

Condonación de deuda

En algunas situaciones, los acreedores pueden optar por condonar una parte de la deuda adeudado. (Esto es funcionalmente lo que ocurre en un acuerdo de deuda). Por lo general, los acreedores no ofrecen ninguna cantidad de condonación hasta que la cuenta ya esté atrasada varios meses y se haya castigado, lo cual es un movimiento contable en el que el acreedor marca la deuda como una pérdida en su libro mayor. Sin embargo, el hecho de que la deuda se cancele no cambia el hecho de que usted tenga que pagarla.

Programas de alivio de deuda gubernamental

Los gobiernos pueden implementar programas para ayudar a las personas o compañías que enfrentan dificultades financieras, especialmente durante una crisis financiera importante (ver la pandemia de 20202). Estos programas podrían incluir subsidios, condonación de préstamos u otras formas de asistencia financiera.

¿Es gratis el alivio de deuda?

Desafortunadamente, la mayoría de las opciones de alivio de deuda disponibles tienen al menos algún tipo de costo.

• El acuerdo de deuda puede reducir la cantidad que usted tiene que pagar, pero debe realizar un pago de alguna cantidad. Si utiliza una parte tercera para negociar su acuerdo, también deberá pagarles un cargo, generalmente un porcentaje de su deuda total.
• La consolidación de deudas puede facilitar el manejo de sus deudas, pero esencialmente es simplemente transferir toda su deuda a un nuevo préstamo o tarjeta de crédito. Esperemos que las condiciones sean mejores, facilitando los pagos, pero desde luego no son gratuitas.
• Los Planes de administración de deuda suelen ser facilitados por agencias Sin fines de lucro, y la reducción de las tasas de interés puede suponer un gran ahorro, aunque lo más probable es que usted tenga que devolver la totalidad de sus deudas. También puede haber un cargo de apertura o un cargo mensual. Sus pagos mensuales pueden ser mucho más favorables y es casi seguro que saldrá de sus deudas más rápido, pero no será gratis.
• La bancarrota puede resultar en un plan de pago o en la liquidación de activos para reembolsar a sus acreedores. Aunque ambas opciones probablemente costarán menos que pagar sus deudas en su totalidad, ninguna es gratuita, y ambas pueden incluir costosos cargos judiciales (además de los cargos que pueda pagar a su abogado de bancarrota).
• La condonación de deudas puede potencialmente llevar a un aumento en la factura de impuestos. Dependiendo del tipo de deuda y la cantidad, una deuda perdonada puede considerarse como ingreso, lo que podría tener un impacto costoso cuando llegue el momento de presentar sus impuestos.

Existen algunas formas de alivio de deuda o asistencia que son realmente gratuitas, pero pueden tener un alcance limitado o ser muy específicas para ciertos grupos.

• Las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro generalmente ofrecen asesoramiento sobre la deuda y el presupuesto de forma gratuita. Esta es una excelente manera para que las personas evalúen su situación financiera, obtengan asesoramiento imparcial y experto, creen un presupuesto y exploren las opciones de pago de deuda. Aunque el asesoramiento es gratis y no conlleva ninguna obligación, tenga en cuenta que si se recomienda un Plan de administración de deuda, puede haber cargos asociados.
• Es posible que haya programas gubernamentales disponibles que ofrezcan asistencia verdaderamente gratuita para el alivio de deuda. Esto podría incluir asistencia para grupos específicos o en respuesta a crisis económicas. Sin embargo, la disponibilidad de tales programas puede variar, y su alcance podría ser limitado.
• Las organizaciones benéficas pueden otorgar subvenciones u otro apoyo financiero para ayudar a los miembros de la comunidad. Estos tienden a ser específicos de cada ubicación y están orientados a servir a grupos o desafíos particulares.

Antes de involucrarse con cualquier compañía u organización que reclame ofrecer alivio de deuda, asegúrese de investigar. Consulte las revisiones y el Better Business Bureau. Desafortunadamente, hay demasiadas estafas de alivio de deuda que intentan aprovecharse de las personas vulnerables que buscan ayuda.

¿Necesita ayuda para evaluar sus opciones? El asesoramiento financiero de MMI es gratuito y está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono.