Programa de resolución de deudas: detalles, beneficios y riesgos

Si usted ha estado investigando formas de salir de deudas, probablemente se haya topado con el término programa de resolución de deudas (o plan de cancelación de deuda). Estos programas prometen reducir lo que usted adeuda, pero ¿cómo funcionan? ¿Es lo mismo que el acuerdo de deuda? ¿Y es la opción adecuada para usted?

La realidad es que la resolución de deudas es solo una de varias formas legítimas de abordar la deuda abrumadora. La comprensión de cómo funciona y cómo se compara con otras opciones puede ayudarle a tomar una decisión segura e informada.

¿Qué es un programa de resolución de deudas?

Un programa de resolución de deudas es básicamente un nuevo nombre para acuerdo de deuda. En algunos círculos, el "acuerdo de deuda" adquirió mala reputación debido a las acciones de un pequeño número de compañías de acuerdos poco éticas. Entonces, aunque el acuerdo de deuda en sí mismo es una estrategia de pago de deuda perfectamente válida en las circunstancias adecuadas, el nombre comenzó a llevar un bagaje pesado, lo que llevó al giro gradual hacia la resolución de la deuda.

Aunque los nombres son diferentes, la resolución de deudas y el acuerdo de deuda describen un enfoque similar. El objetivo es negociar con los acreedores para que acepten menos del saldo total adeudado y considerar la deuda resuelta una vez pagada la cantidad negociada. Para muchas personas que no pueden pagar sus deudas en su totalidad, este enfoque puede ofrecer un camino a seguir cuando otras opciones no son viables.

Cómo funcionan los programas de resolución de deudas

Aunque los detalles pueden variar según el proveedor, la mayoría de los programas de resolución de deudas siguen un camino similar.

• Se suspenden los pagos a acreedores: esto puede suceder porque ya se ha atrasado en los pagos o porque suspenderlos forma parte de la estrategia para hacer posible el acuerdo.
• Las cuentas se vuelven morosas y pueden ser canceladas: Las deudas suelen transferirse a cobradores externos, aunque a veces el acreedor original continúa con las medidas de cobro.
• Usted construye un fondo de acuerdo: En lugar de pagar a los acreedores directamente, deposita dinero en una cuenta dedicada.
• Comienzan las negociaciones: Una vez que se acumulan los fondos, usted o el proveedor de su programa negocian con los acreedores.
• Se acuerdan y se pagan los acuerdos: En ocasiones, los acuerdos pueden reducir significativamente los saldos, dependiendo del acreedor y de la deuda.
• Las cuentas se declaran liquidadas: Su informe crediticio reflejará pagos perdidos y cobros, que normalmente permanecen durante unos siete años.

Al finalizar un programa exitoso de resolución de deudas, usted queda libre de deudas sin tener que pagarlas en su totalidad. Esto acelera el proceso de pago de deudas y te ahorra una buena cantidad de dinero en el proceso.

Sin embargo, aunque este proceso puede ayudar a reducir la cantidad de deuda que debe pagar, conlleva importantes desventajas.

Riesgos y desventajas de la resolución de deudas

La resolución de deudas puede ser una herramienta útil para la situación adecuada, pero no es la mejor opción para todos. A continuación se indican algunas cuestiones a tener en cuenta:

Impacto en el puntaje crediticio

Los pagos faltantes y los cargos dañarán significativamente su puntaje crediticio. Si bien los puntajes se pueden reconstruir con el tiempo, esta opción generalmente no se recomienda para las personas que tienen un puntaje crediticio sólido y desean mantenerlo en el corto plazo.

Posibles consecuencias de impuestos

La deuda perdonada suele considerarse ingreso sujeto a impuestos. En la mayoría de los casos, la cantidad ahorrada supera con creces el impacto del impuesto, pero sigue siendo importante planificar con antelación.

Los cargos de resolución de deudas pueden variar ampliamente

Muchas compañías de acuerdo con ánimo de lucro cobran grandes cargos iniciales, que llegan hasta el 35% de la deuda inscrita. Si abandona el programa temprano, es posible que esos cargos ya hayan sido cobrados y no se devuelvan.

Los programas sin fines de lucro suelen aplicar cargos mensuales fijos más bajos y ofrecen reembolso de los fondos no utilizados si no se completa el programa. Descubra más sobre las diferencias clave entre los programas de resolución de deudas con y sin fines de ganancias.

El acuerdo no está garantizado

La mayoría de los acreedores prefieren obtener algo en lugar de nada, pero no todos los acreedores están de acuerdo en llegar a un acuerdo. Si un acreedor se niega, aún puede que debas el saldo total, más los cargos e intereses que se acumularon mientras se pausaban los pagos. Esta es una de las razones por las que es importante comprender todo el proceso antes de comprometer con un programa de resolución de deudas.

¿Cómo saber si la resolución de deudas es adecuada para usted?

Elegir entre la resolución de deudas y otras opciones de alivio de deuda depende de su situación financiera y objetivos. Antes de elegir cualquier programa, pregúntese:

• ¿A dónde va mi dinero cada mes?
• ¿Qué pasa si no puedo terminar el programa?
• ¿Participarán mis acreedores?
• ¿Cómo afectará esto a mi crédito e impuestos?
• ¿Las revisiones muestran que la compañía es confiable?

Lo más importante es comparar las características con tus objetivos. Algunas personas priorizan pagos más bajos. Otros quieren proteger su crédito o pagar la deuda en su totalidad. Estos puntos son la razón por la que comparar alternativas es esencial.

Alternativas para la resolución de deudas

Si la resolución de la deuda no es la opción adecuada, hay otras vías que vale la pena explorar. Aquí tiene cinco alternativas comunes de resolución de deudas:

Asesoría sobre créditos

La Asesoría sobre créditos suele ser el mejor primer paso antes de elegir cualquier solución de deuda. Considérelo como una consulta experta para ponerlo en el camino correcto.

Un asesor certificado revisa sus ingresos y gastos, saldos de deuda y tasas de interés, así como metas financieras a corto y largo plazo. Desde allí, le ayudan a comparar todas las opciones disponibles sin presión para inscribirse en ningún programa específico. Muchas personas descubren que tienen más opciones de las que esperaban.

Planes de gestión de deuda (DMP)

Un Plan de administración de deuda suele ser una alternativa sólida si puede pagar su deuda pero necesita ayuda para que sea asequible. A diferencia de la resolución de deuda, un Plan de administración de deuda le permite devolver lo que debe en su totalidad, a menudo con intereses reducidos. La mayoría de los clientes de MMI DMP también completan sus planes con un puntaje crediticio significativamente mejorado.

• Usted paga sus saldos completos
• Los acreedores participantes suelen reducir las tasas de interés y eximir los cargos por mora o por exceder el límite.
• Usted hace un único pago mensual consolidado y asequible
• Como usted no deja de hacer los pagos de sus cuentas, el daño al crédito suele ser mucho menos grave que un acuerdo.

Esta opción suele ser ideal para las personas que todavía están al día con los pagos pero que tienen dificultades para mantenerse al día.

Préstamos para la consolidación de deudas

Un préstamo de consolidación combina varias deudas en un solo nuevo préstamo. Puede ayudar a simplificar los pagos y, potencialmente, a reducir las tasas de interés.

Sin embargo, la consolidación funciona mejor para personas con buen crédito. También puede volver en contra si los hábitos de gasto no cambian o si la deuda sin garantía queda garantizada por activos.

Programas temporales de dificultades para acreedores

Los programas de dificultad son opciones de alivio a corto plazo ofrecidas directamente por los acreedores. Por lo general, se hace contacto con los acreedores y se les hace una solicitud de ayuda, mostrando pruebas de las dificultades económicas. Sus pagos pueden reducirse durante 6 a 12 meses.

Estos programas pueden ayudarle a evitar quedarse atrás durante un contratiempo temporal. Sin embargo, normalmente extienden el reembolso, lo que puede aumentar el costo total con el tiempo. Una vez finalizado el periodo de dificultad, los pagos vuelven a la normalidad.

Consulta sobre bancarrota

La resolución de deudas suele ser más económica y accesible que la bancarrota, pero en ocasiones la bancarrota es la mejor opción. Puede valer la pena considerar una consulta sobre bancarrota si:

• Tiene activos importantes que proteger de la ejecución hipotecaria o la reposesión
• Tu nivel de deuda es extremadamente alto
• Otras opciones no son realistas

Una consulta no significa que deba presentar una solicitud. Simplemente le ayuda a entender si la bancarrota ofrece protecciones legales más estables para su situación.

Cómo elegir el camino adecuado para la resolución de deudas

No existe una solución única para la deuda. Tu mejor opción depende de tu:

• Capacidad de pagar la deuda en su totalidad
• Situación actual de crédito
• Estabilidad de ingresos
• Metas financieras

Si estás comparando programas de resolución de deudas y alternativas, el primer paso más inteligente es una sesión gratis de asesoramiento financiero. Un asesor puede hacer una revisión completa de tu situación financiera y ayudarte a elegir el camino que tenga más sentido para tu situación.

Recibir orientación experta desde el principio puede ayudarle a evitar riesgos innecesarios y avanzar hacia un futuro financiero más seguro. Póngase en contacto con nosotros para una conversación confidencial hoy.