Todo lo que necesita saber sobre la herencia de dinero

La siguiente información se presenta únicamente con fines informativos y no debe considerarse asesoramiento legal.

Si bien heredar dinero, propiedades y otros activos puede provocar cambios positivos para su hogar, manejar una herencia puede ser difícil, ya que es casi seguro que estará lidiando con una pérdida al mismo tiempo. Un consejo importante: tomar el tiempo para procesar la pérdida antes de tomar grandes decisiones financieras o de estilo de vida. Sin embargo, no espere para comprender las participaciones fiscales o contrate profesionales para que lo ayuden. Luego, una vez que esté listo, puede implementar su plan para usar el dinero.

¿Pagas impuestos sobre la herencia?

Como destinatario, no tendrá que pagar ningún impuesto federal sobre la renta o el patrimonio sobre una herencia. Alrededor del 55% de las herencias son inferiores a $50,000 según la Reservación Federal, y un 30% adicional está en el rango de $50,000 a $249,000.

Los impuestos sobre el patrimonio se pueden imponer sobre el patrimonio del difunto, pero eso sucede antes de que reciba su parte de la herencia. Incluso entonces, hay una exclusión de $11.2 millones para los impuestos federales sobre el patrimonio, y la mayoría de los estados no tienen ningún impuesto sobre el patrimonio.

El único impuesto que puede tener que pagar simplemente por heredar el dinero es un impuesto a la herencia a nivel estatal, pero eso solo existe en un puñado de estados.

Si bien no tiene que pagar un impuesto sobre el patrimonio, es posible que se pregunte acerca de los impuestos relacionados con la venta de activos, como una casa, un vehículo, acciones o bonos. Cuando los activos se transmiten, reciben una "base escalonada", lo que significa que su base de costo se convierte en el valor de mercado del activo en el momento de la muerte. Como resultado, es posible que deba pagar menos impuestos sobre las ganancias de capital si vende el activo.

Por ejemplo, si hereda la casa de un padre que se compró por $ 100,000 pero que vale $ 250,000 en el momento de la muerte, entonces la base de costo de la casa es de $ 250,000. Si vende por $ 280,000, solo paga ganancias de capital sobre $ 30,000, la diferencia entre su base de costo, $ 250,000, y el precio de venta de $ 280,000.

Una circunstancia especial, pero común, es heredar dinero que está en una cuenta con beneficios fiscales, como una IRA. En estos casos, es posible que desee contratar a un profesional de impuestos, ya que podría haber consecuencias fiscales significativas sobre cómo (y cuándo) mueve o retira el dinero.

Es posible que desee contratar a varios profesionales

Contratar profesionales puede ser particularmente útil cuando recibe una gran herencia, no está seguro de por dónde empezar o los beneficiarios comienzan a discutir. Algunos tipos de profesionales que puede considerar son:

• Un abogado: Incluso cuando hubo un testamento o fideicomiso, un abogado de sucesiones, sucesiones o fideicomisos puede ayudarlo a usted (o al albacea del patrimonio) a navegar el proceso. Tener orientación legal cuando no se realizó la planeación patrimonial puede ser aún más importante.
• Un mediador: Si surgen disputas, contratar a un mediador puede ser una opción menos costosa para llegar a una decisión aceptable que hacer que cada parte contrate a su propio abogado.
• Un asesor financiero de solo honorarios: para obtener consejos sobre cómo gestionar el dinero, es posible que desee contratar a un asesor financiero que sea fiduciario (es decir, debe anteponer sus intereses financieros) y solo honorarios (no recibe comisiones por venderle productos financieros específicos). Puede buscar a alguien dentro de una asociación, como la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA), que exija estos estándares a sus miembros.
• Un profesional de impuestos: Dependiendo de la situación, un profesional de impuestos también podría ser útil. Pregunte sobre su experiencia con las herencias, ya que alguien puede tener un CPA o ser un agente inscrito (EA), pero eso no significa que manejó situaciones similares.

Dependiendo de las circunstancias, también podría encontrar contratando a un agente de bienes raíces, administrador de propiedades o compañía de venta de propiedades.

Crea un plan para ahorrar y gastar el dinero.

Abundan las historias de personas que heredan sumas significativas, solo para quedar sin nada luego de unos años. Peor aún, hay ejemplos de beneficiarios que compran un automóvil o una casa nuevos pero no tienen suficientes ingresos para pagar los gastos continuos, como el mantenimiento y el seguro. Con o sin la ayuda de un profesional, una planeación adecuada puede ayudarlo a evitar posibles trampas.

Al igual que en otras ocasiones en las que recibe una ganancia inesperada, como un reembolso de impuestos o ganancias de lotería, puede adoptar un enfoque en cascada, ocupar de una responsabilidad financiera hasta que llene ese grupo y pase al siguiente nivel. Considere el siguiente orden:

1. Reserve seis meses de gastos de mantención como fondo de emergencia
2. Pagar deudas con intereses altos, como deudas de tarjetas de crédito
3. Invierta en planes de jubilación patrocinados por el empleador si su empleador ofrece una contribución equivalente
4. Ahorre para la jubilación en una cuenta de jubilación individual 
5. Pagar deudas de baja tasa

Aunque la creación de un fondo de emergencia y el pago de deudas con tasas altas a menudo están en la parte superior, su situación particular dictará las prioridades y opciones. Algunas personas también pueden reservar una pequeña parte del dinero como "dinero divertido" antes de verter el resto en su cascada.

También es posible que desee considerar los deseos de la persona que le regaló el dinero. Por ejemplo, reservar el dinero que recibe de un padre para el fondo de educación de su hijo podría ser especialmente significativo, incluso si hacerlo podría no ser la medida más prudente desde el punto de vista financiero. Del mismo modo, es posible que desee regalar parte del dinero en honor a la persona que falleció.

Toma el control de tus finanzas

Si bien una herencia podría ayudarlo a afrontar desafíos financieros, no necesariamente cambiará su relación personal con el dinero ni resolverá todos sus problemas. Si está buscando una evaluación y un plan personalizados, pero no está listo para contratar un asesor financiero, considere una sesión de asesoramiento crediticio gratis y confidencial. El consejero puede evaluar su situación actual y ayudarlo a crear un plan para lograr sus objetivos financieros teniendo en cuenta su herencia.

Lo mejor de todo es que la asesoría crediticia de MMI se puede completar en línea, sin una llamada telefónica.