Mitos y conceptos erróneos sobre el puntaje crediticio

Lo siguiente se presenta solo con fines informativos y no pretende ser una reparación de crédito.

FICO® Score es el modelo de calificación crediticia más conocido y comúnmente empleado que existe. Al igual que Kleenex y Xerox, es una marca que se convirtió en sinónimo del producto en sí. 

Pero a pesar de lo conocido que puede ser el producto, todavía hay mucha confusión sobre cómo se calcula, cómo se usa y cómo afecta en última instancia su vida como consumidor.

A continuación se presentan algunos de los mitos más comunes sobre los puntajes FICO (y los puntajes de crédito en general): 

Mito 1: Solo tienes un puntaje FICO 

Resulta que en realidad puede tener docenas de puntajes FICO. Lo mismo ocurre con VantageScore®, o cualquier puntaje, explica el experto en tarjetas de crédito John Ulzheimer, anteriormente de FICO y Equifax.

"El FICO es una marca, no un puntaje específico", dice Ulzheimer. "Y hay muchos puntajes diferentes. Luego de todo, hay tres agencias de crédito y varias generaciones de software de puntaje de FICO que todavía se emplean en la actualidad".

Estos diferentes puntajes pueden usar para diferentes propósitos. Por ejemplo, hay versiones que se emplean para cuando aplicar un préstamo para automóvil (es decir, FICO Auto Score 8), en la toma de decisiones de tarjetas de crédito (es decir, FICO Bankcard Score 8) y para préstamos hipotecarios (es decir, FICO Score 2).

Ulzheimer explica además: “Entonces, cuando alguien dice: 'Mi puntaje FICO es 700', eso es tan preciso como decir: 'Uno de mis puntajes FICO es 700 en este momento'”.

Mito 2: Un puntaje crediticio es parte de su reporte crediticio

Cuando aplicar un reporte crediticio, su puntaje no es en realidad una parte oficial del reporte. Es por eso que no tiene derecho a puntajes de crédito gratis anuales como lo tiene con los reportes de crédito, que puede obtener uno gratis de cada una de las tres agencias de crédito dentro de un periodo de 12 meses, explica Ulzheimer.

“Los puntajes crediticios, ya sea FICO o VantageScore, son un producto complementario que se vende junto con un reporte crediticio”, afirma Ulzheimer. “Piense en un interior de cuero o en asientos con calefacción como una mejora para su automóvil”. Es por eso que muchas veces hay una tarifa que debes pagar para obtener tu puntaje de crédito.

Si bien suele haber una tarifa, hoy en día muchas compañías de tarjetas de crédito y servicios de monitoreo de crédito ofrecen un “puntaje de crédito gratis”. Aunque se promocionan como gratis para usted, el consumidor, la compañía que ofrece la partitura gratis está pagando por ellos de alguna forma, explica Ulzheimer.

Mito 3: Los puntajes FICO se emplean para determinar las primas de los seguros

Si bien los puntajes crediticios pueden determinar los términos y las tasas de los préstamos para automóvil, hipotecas, tarjetas de crédito, etc., no son un factor para establecer la prima del seguro de vivienda y del seguro de automóvil. “Muchos proveedores de seguros emplean la información crediticia en el proceso de decisión al otorgar seguros, pero no los puntajes FICO, que están diseñados para predecir el riesgo crediticio, no el riesgo del seguro”, afirma Tommy Lee, científico principal de FICO.

En lugar de usar puntajes crediticios, los prestamistas a menudo miran los puntajes de seguros basados en el crédito para evaluar la probabilidad de que alguien tenga una pérdida de seguro. Esto se debe a que la investigación revela una correlación entre los puntajes de seguros basados en el crédito y las pérdidas.

Mito 4: Los puntajes FICO se emplean durante el proceso de selección de empleo

Aquí está la diferencia: los reportes crediticios se pueden usar durante el proceso de selección de empleo cuando aplicar un trabajo, pero los puntajes crediticios en sí no se incluyen en ese tipo de reportes, explica Ulzheimer.

“Es muy difícil matarlo”, afirma Ulzheimer. “Muchas personas usan los términos ‘puntaje crediticio’ e ‘reporte crediticio’ indistintamente, razón por la cual el mito persiste”. Recuerde: un reporte de crédito es un registro de su historial crediticio, mientras que un puntaje de crédito es un algoritmo empleado para determinar su riesgo crediticio y solvencia.

Mito 5: Sus ingresos tienen un impacto en su puntaje FICO

Otro error común es que el puntaje FICO® considera sus ingresos. Lo cierto es que los ingresos verificados no se encuentran en el reporte crediticio, explica Lee. Lo mismo ocurre con los saldos de sus cuentas corrientes y de ahorro, y otros activos, como la cantidad que tiene en sus ahorros para la jubilación.

Si tiene dudas sobre en qué se basa el puntaje, no busque más allá de su reporte crediticio. Así que piense en préstamos rotativos, como tarjetas de crédito, y préstamos a plazos, como préstamos para automóvil, hipotecas y préstamos personales.

Mito 6: Las parejas casadas comparten un puntaje crediticio

Las parejas casadas no comparten puntajes crediticios ni historial crediticio. "Cada socio tiene su propio reporte crediticio distinto", dice Lee. "Las únicas obligaciones crediticias que aparecen en su reporte son aquellas en las que se inscribió, incluidas las que tenía antes de casar".

Sin embargo, si agrega a su cónyuge como usuario autorizado en sus tarjetas de crédito, si bien no es responsable de realizar pagos, lo más probable es que la cuenta aparezca en su reporte crediticio. Entonces, si está haciendo pagos a tiempo, podría ayudar a construir su puntaje crediticio. Por el contrario, si llega tarde, podría afectar su crédito.

Mito 7: Tienes que tener un saldo para construir tu puntaje crediticio

Tener un saldo en su tarjeta de crédito, y no pagar sus saldos en su totalidad cada mes, para construir su historial crediticio es simplemente falso, explica Lee.

"Llevar saldos de mes a mes e incurrir en cargos por intereses no ayuda a su puntaje", dice Lee. "En cambio, lo que importa es que mantenga los saldos informados en su archivo de crédito, generalmente los saldos de los estados de cuenta de su tarjeta de crédito, relativamente bajos, especialmente en comparación con sus límites de crédito".

Entonces, ¿cómo puede construir su historial crediticio y aumentar su puntaje? Como su historial de pagos representa el 35 por ciento de su puntaje crediticio, tenga cuidado de no realizar pagos atrasados o perdidos. También querrá mantener baja su relación deuda-límite, o de utilización del crédito. Esto se debe a que la segunda categoría más importante en el cálculo del puntaje FICO® es sus "montos adeudados", que representan alrededor del 30 por ciento del cálculo del puntaje. Puede usar el Planificador de puntaje FICO para aprender consejos y trucos para alcanzar su puntaje objetivo. También puede trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro para revisar su reporte crediticio y determinar un plan de acción para mejorar su salud crediticia con el tiempo.

Cómo se calcula el puntaje FICO

¿Tiene curiosidad por saber qué incluye su puntaje FICO? Bueno, existen múltiples modelos de puntaje crediticio, incluidas diferentes versiones del puntaje FICO, por lo que el cálculo cambiará ligeramente según el modelo que se emplee. Dicho esto, para la mayoría de los puntajes FICO hay cinco elementos clave incluidos en el cálculo:

• Historial de pagos (35%): Esto incluye los últimos siete años de pagos. Es una gran parte de su puntaje, por lo que incluso un solo pago atrasado puede reducir su puntaje.
• Cantidad adeudada (30%): La cantidad de deuda que tiene en relación con su crédito disponible también es un factor importante en su puntaje. Si gasta hasta su límite de crédito, puede correr el riesgo de dañar su puntaje.
• Duración del historial crediticio (15%): Cuanto más tiempo estuvo usando el crédito con éxito, mejor será para su puntaje. Evite cerrar cuentas antiguas o abrir demasiadas cuentas nuevas para preservar su puntaje.
• Consultas recientes (10%): Hacer demasiados intentos recientes de abrir nuevas cuentas de crédito puede dañar su puntaje, al menos temporalmente.
• Combinación de crédito (10%): Ayuda a su puntaje tener experiencia con una variedad de productos crediticios.

No importa cuál sea el modelo de puntaje crediticio, juega un papel muy importante en la determinación de su poder adquisitivo como consumidor. Si tiene preguntas sobre su puntaje crediticio y cómo podría mejorarlo, MMI ofrece revisiones detalladas e individuales de reportes crediticios.