Lidiar con deudas antiguas

Una de mis características favoritas de MoneyManagement.org es la posibilidad de que los consumidores envíen preguntas y reciban una respuesta personal por email. Nuestra columna Pregúntele a los expertos estuvo publicar durante muchos años y durante ese tiempo respondimos decenas de miles de preguntas relacionadas con el crédito, la deuda y la administración del dinero.

Recientemente recibí esta pregunta sobre deudas antiguas. Dado que es una pregunta frecuente, pensé en compartir la respuesta aquí.

Pregunta: Estoy buscando restablecer mi crédito.  Estuve solo en efectivo durante más de una década y tengo pocas deudas actuales de las que hablar. Sin embargo, tengo cuentas de tarjetas de crédito canceladas de hace 14 años que pueden o no estar activamente en cobranzas. No quiero que obstaculicen mi situación crediticia actual. También tengo artículos sobrantes de un acuerdo de divorcio hace más de 7 años y algunas facturas médicas antiguas. La deuda total en posibles cobros es de unos pocos miles de dólares.  ¿Todavía debo estas deudas? 

Respuesta: En la mayoría de los estados, las deudas antiguas eventualmente desaparecen. El estatuto de limitaciones de su estado dicta un periodo de tiempo sobre durante cuánto tiempo se considera legalmente cobrable la deuda de una cuenta abierta. Este periodo de tiempo no tiene nada que ver con su reporte de crédito y normalmente es de cuatro a seis años a partir de la fecha de vencimiento del pago. Para conocer las leyes de su estado, comunicar con su oficina local de protección al consumidor.  Para obtener una lista de las oficinas de protección al consumidor estatales y del condado, visite el sitio web del Centro Federal de Información Ciudadana.

Una cuenta abierta es una línea de crédito renovable. Las tarjetas de crédito son cuentas abiertas.

El hecho de que el estatuto de limitaciones de su deuda pasó no significa que no deba el dinero. Sin embargo, sí significa que si un acreedor intenta demandarlo por el pago, tiene una defensa.  Mantener firme si sabe que el estatuto de limitaciones de una deuda expiró. Las deudas no cobradas a menudo se venden a agencias de cobranza que intentan cobrar agresivamente, independientemente del plazo.

Debe saber que la actividad en su cuenta puede afectar el momento en que vence el plazo de prescripción. Por ejemplo, si realiza un pago parcial, el acreedor puede alegar que renunció a sus derechos a estar protegido por el estatuto de limitaciones. Dependiendo de las leyes de su estado, el plazo de prescripción puede revisar si usted reconoce que tiene una deuda.

Hay algunos tipos de deudas que nunca expiran. Entre ellos se incluyen los préstamos estudiantiles y la deuda fiscal. De hecho, si usted tiene un préstamo estudiantil moroso, el gobierno ni siquiera necesita obtener una sentencia para comenzar a embargar su salario. Ignorar los esfuerzos del IRS para cobrar los impuestos atrasados también puede dar lugar al embargo de su salario.

Para obtener ayuda para establecer un cronograma de pago de su préstamo estudiantil, comunicar con el Centro de Servicios del Departamento de Educación de EE. UU. al 800-621-3115. El IRS tiene defensores de los contribuyentes para ayudar a resolver problemas que no se pueden aclarar a través de los canales normales; Se puede contactar con ellos al 877-777-4778.

En cuanto a su reporte crediticio, la Ley Federal de Reportes Crediticios Justos (FCRA) establece que el tiempo que puede permanecer cualquier información despectiva en su archivo de la agencia de crédito es siete años desde el comienzo de la morosidad que condujo a la cancelación o colocación para cobro. Incluso si comienza a pagar en la cuenta, el plazo de siete años no se resetear. La cuenta aún debe eliminar permanentemente de su archivo de la agencia de crédito. 

Hay excepciones a la regla de los siete años.  Por ejemplo, si se declara en bancarrota del Capítulo 7, la anotación permanecerá en su reporte crediticio durante diez años a partir de la fecha de presentación. Consulte la Ley de Reportes de Crédito Justos (FCRA)  para obtener más detalles.

Si cree que la fecha de la última actividad se cambió incorrectamente, puede escribir a las agencias de reportes crediticios (CRA) disputando esta información. Cuando las CRA reciben su carta, las CRA deben investigar el artículo en disputa (generalmente dentro de los 30 días) presentando la información que envía a las CRA, a la agencia de cobranza. La agencia de cobranza debe revisar su evidencia e informar sus hallazgos a las CRA. Las agencias de calificación crediticia deben entregarle un reporte escrito de su investigación y una copia de su reporte si el reporte resulta en un cambio.

Puede obtener copias gratis de sus reportes de crédito cada 12 meses visitando AnnualCreditReport.com. Aquí están los nombres y direcciones de email de las tres principales agencias de reportes crediticios: Equifax, www.equifax.com, Experian, www.experian.com, y Trans Union Corp., www.transunion.com.

Si aún no recibe ninguna satisfacción por su disputa con la agencia de cobranza, el único recurso que le queda sería buscar daños y perjuicios demandándolos en un tribunal estatal o federal. Las secciones 616 y 617 de la Ley Federal de Reportes Crediticios Justos le permiten demandar por "Incumplimiento intencional" o "Incumplimiento negligente" de la FCRA. Un abogado privado necesitaría ayudarlo en este asunto.

También puede presentar una queja ante la Comisión Federal de Comercio, Centro de Respuesta al Consumidor - FCRA, 600 Pennsylvania Ave NW, Washington, DC 20580. Aunque la FTC no puede resolver problemas individuales, puede actuar contra una compañía si ve un patrón de posibles violaciones de la ley.

Cuando escriba a la agencia de cobranza, infórmeles que está familiarizado con la FCRA y estas disposiciones de la Ley y su intención de presentar una queja ante la FTC. Cerciorar de enviar su carta por correo certificado, con acuse de recibo.

Nota: Esta publicación se incluyó en el Totally Money Blog Carnival # 2 organizado por Budgeting In The Fun Stuff.