Los puntajes de crédito están subiendo: por qué no puede dar el lujo de quedar atrás

Lo siguiente se presenta solo con fines informativos y no pretende ser un consejo de reparación de crédito o reparación de crédito.

Los puntajes crediticios siguen aumentando. Según Fair Isaac Corporation, creadores del puntaje crediticio FICO ampliamente empleado, el puntaje crediticio estadounidense promedio es el más alto en más de una década.

En una escala que va de 300 (el más bajo) a 850 (el más alto), los consumidores estadounidenses ahora tienen un puntaje FICO promedio de 695. Casi el 20 por ciento de los consumidores con puntajes calculables están por encima de 800.

El repunte en los puntajes se atribuye en gran medida al mercado inmobiliario estabilizado. El crédito también se debe a una mayor conciencia general de los puntajes crediticios y los factores que determinan el puntaje de uno. Muchos acreedores ahora ofrecen una variedad de servicios de monitoreo de crédito para ayudar a los consumidores a comprender su puntaje y cómo sube y baja.

Los puntajes más altos son excelentes para los consumidores que se esforzaron y están viendo que todo vale la pena. Cuanto más alto sea su puntaje, menos riesgoso parecerá para los prestamistas potenciales. Cuanto menos riesgoso sea para los acreedores, mejores tasas y términos pueden ofrecerle esos acreedores. Un buen crédito le da un crédito aún mejor.

Sin embargo, aquellos que no tienen calificaciones crediticias impecables pueden descubrir que la buena suerte de los demás es su desgracia.

Una brecha cada vez mayor

Recuerde que los prestamistas emplean principalmente los puntajes crediticios para evaluar el riesgo. Son una forma de taquigrafía matemática que permite a los acreedores determinar rápidamente qué tan probable es que un prestatario potencial pague su deuda según los términos del acuerdo. Si el puntaje de alguien es demasiado bajo, un acreedor puede aumentar la tasa de interés o agregar tarifas para compensar el riesgo. También pueden denegar la solicitud de crédito del prestatario por completo.

A medida que aumenta el puntaje crediticio promedio, los prestamistas pueden ser cada vez más exigentes con sus clientes. Cuando casi uno de cada cinco consumidores tiene un puntaje crediticio excelente, eso crea un enorme grupo de prospectos crediticios de muy bajo riesgo. En otras palabras, los prestamistas pueden ser muy rentables manteniendo el riesgo al mínimo.

Los consumidores con un crédito menos que perfecto, desafortunadamente, pueden quedar atrás. El mal crédito siempre fue "caro", pero a medida que crece la brecha entre el puntaje de un consumidor y el promedio nacional, es casi seguro que encontrarán que el costo de usar el crédito es demasiado alto para soportarlo.

Jugando a poner al día

Si su puntaje crediticio se encuentra en el extremo inferior del espectro, es importante tomar medidas para evitar quedar aún más atrás.

Primero, no se asuste. El crédito por debajo del promedio no se puede arreglar de la noche a la mañana, al igual que el gran crédito no se puede construir en un día. Demostrar su solvencia lleva tiempo. Si su puntaje es bajo, acepte que crear un puntaje más alto es un proyecto a largo plazo. Cualquiera que se ofrezca a "arreglar" su crédito en un corto periodo de tiempo le está vendiendo un puñado de frijoles mágicos financieros.

En segundo lugar, comprenda por qué su puntaje es el que es. Obtenga una copia de su reporte crediticio y vea lo que se informa. Revise los fundamentos de un gran crédito (no hacer pagos atrasados, mantener muy por debajo de su límite de crédito, tener un historial de cuenta estable y diverso, etc.) y vea dónde puede faltar. Si no está seguro de qué está mal con su historial crediticio, considere hablar con un asesor crediticio certificado para obtener orientación adicional.

En tercer lugar, cree un plan para reforzar sus debilidades crediticias. Una vez que comprenda qué está causando su puntaje bajo, puede comenzar a tomar medidas activas para corregir esos problemas. Es un proceso y los resultados no serán inmediatos, pero tener un plan es una excelente manera de mantener en el camino y seguir avanzando hacia su objetivo.

Finalmente, sigue prestando atención. La mayoría de las personas no piensan en su puntaje crediticio hasta que su crédito de repente importa. Cuando esté a punto de necesitar un gran préstamo, es cuando comenzará a preocupar por su puntaje. Desafortunadamente, si solo presta atención a su crédito cuando necesita un buen crédito, probablemente será demasiado tarde. Hay muchas maneras fáciles de obtener su puntaje crediticio. Incluso puede ver su puntaje gratis a través de varios recursos en línea diferentes. Así que revisa tu puntaje periódicamente. Cerciórate de que va en la dirección correcta. Si creas el plan correcto y lo llevas a cabo, con el tiempo verás que tu puntaje aumenta.