Cómo consolidar la deuda de la tarjeta de crédito
Tener varias tarjetas de crédito puede parecer una gran cosa si obtiene diferentes beneficios de cada una, como millas, devolución de efectivo o beneficios comerciales en una tarjeta de tienda departamental. Pero si comienza a perder la pista de los diferentes saldos y lo que debe, los pagos mensuales pueden resultar abrumadores.
La consolidación de tarjetas de crédito reúne múltiples deudas de tarjetas de crédito en una sola deuda y, por lo tanto, en un solo pago mensual. Puede hacer que las facturas mensuales sean más fáciles de gestionar y ofrecerle tranquilidad. Pero, ¿realmente vale la pena consolidar sus tarjetas de crédito? Eso depende de algunos factores.
Pros y contras de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito
En términos generales, la consolidación puede ser útil cuando logra lo siguiente para usted:
- Reduce la cantidad de pagos que necesita gestionar
- Reduce sus cargos por intereses
- Crea un cronograma más rápido para quedar libre de deudas
¿La desventaja? Consolidar la deuda de la tarjeta de crédito no le sirve de nada si simplemente está pateando la lata en el camino. En otras palabras, si la consolidación no lo ayuda a pagar su deuda, moverla no le brinda ningún beneficio.
De hecho, la consolidación podría empeorar su situación de deuda si sus antiguas tarjetas de crédito permanecen abiertas y todavía está luchando con los problemas originales que lo endeudaron en primer lugar. Es posible que termine cargando a sus tarjetas antiguas mientras también paga un préstamo de consolidación, asumiendo aún más deudas de las que tenía antes de consolidar.
Por lo tanto, si decide consolidar, cerciorar de comprender los términos del nuevo pago y la tasa de interés, y cerciorar de hacer un plan para pagar su deuda.
Las mejores opciones para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito
Préstamo de consolidación de deudas
Puede consolidar varias deudas de tarjetas de crédito en un préstamo sin garantía. Este proceso implica buscar un préstamo personal y sopesar las opciones disponibles. Quizás quieras comenzar consultando con tu banco o cooperativa de crédito para averiguar qué condiciones ofrecen.
Cuando aplicar un préstamo de consolidación de deudas, deberá completar algunos documentos, proporcionar evidencia de su situación financiera y someter a una verificación de crédito. Un puntaje crediticio bajo puede dificultar la obtención de un préstamo de consolidación con el tipo de términos que le facilitarán el pago de la deuda. Si ya comenzó a no realizar pagos, es posible que tenga dificultades para calificar para muchos préstamos de consolidación.
Si te aprueban, el préstamo se emplea para pagar todos los saldos pendientes de tus tarjetas de crédito, dejándolos a cero. El prestamista puede o no exigirle que cierre las otras tarjetas de crédito. Luego comienzas a hacer pagos del préstamo.
Transferencia de saldo
Con este método, transfiere todos los saldos de su tarjeta a una nueva tarjeta de crédito, algo similar a un préstamo de consolidación de deuda. Encuentra una tarjeta adecuada con términos favorables, como una APR introductoria del 0% durante 12 a 18 meses, presenta la solicitud y espera ser aprobada. Al igual que con un préstamo de consolidación, cuanto mejor sea su puntaje crediticio, más probable es que lo aprueben.
Si te aprueban, usas la nueva tarjeta para pagar el saldo de tus otras tarjetas, transfiriendo efectivamente esos saldos a la nueva tarjeta y luego realizando pagos en esa tarjeta.
Este método puede ayudarlo a salir adelante si viene con una tasa de interés del 0%, pero tenga en cuenta que volverá a una APR regular una vez que termine la tasa introductoria. Muchas tarifas promocionales también pueden caducar inmediatamente en caso de que no realice un pago.
Plan de administración de deuda
Un plan de gestión de deudas (DMP) incluye algunos de los mejores atributos de un préstamo de consolidación (pago mensual único, tasas de interés reducidas), pero no es un préstamo y no requiere un crédito estable para calificar.
Para comenzar un DMP, se conecta con una agencia de asesoramiento financiero sin fines de lucro para revisar sus finanzas y cerciorar de que un DMP sea una buena opción. En MMI, puede completar este proceso completamente en línea. Si el DMP tiene sentido para usted, comenzará su plan haciendo pagos a la agencia que maneja su DMP, quien a su vez hará pagos a sus acreedores. Sus cuentas de acreedores se cierran como parte del proceso, y la mayoría de los acreedores ofrecen tasas de interés significativamente reducidas por participar en un DMP, razón por la cual la mayoría de los planes se pagan en menos de cuatro años. También puede cancelar su DMP en cualquier momento, lo que lo convierte en una opción menos riesgosa.
Resolución de deudas (liquidación de deudas)
La resolución de deudas es una versión modificada de la liquidación de deudas. Trabaja con un tercero que maneja la negociación con sus acreedores. Usted realiza pagos mensuales al tercero, que retiene sus fondos hasta que se llega a un acuerdo de pago con cada acreedor, momento en el que los fondos se envían al acreedor según los términos acordados.
En un plan de resolución de deudas, solo pagará una parte de lo que debe, a veces tan solo el 50% del saldo original. El truco, sin embargo, es que los acreedores generalmente no negocian las cuentas al día, por lo que la resolución de deudas generalmente solo es una buena opción para los consumidores que tienen deudas que ya están en cobranza.
Cómo afecta la consolidación a su puntaje crediticio y otros consejos
La forma en que la consolidación de deudas afecta su puntaje crediticio depende completamente del método que elija. Obtener un préstamo de consolidación puede reducir temporalmente su puntaje crediticio debido a la consulta de crédito y al hecho de que la antigüedad promedio de sus cuentas disminuirá. (Las cuentas más antiguas son mejores para un buen puntaje crediticio y su préstamo de consolidación es nuevo).
El cierre de cuentas antiguas generalmente daña su puntaje de crédito temporalmente, por lo que cualquier método que implique el cierre de cuentas puede dañar su crédito, al menos en el corto plazo. Tenga en cuenta que, si la consolidación de deuda lo ayuda a realizar pagos a tiempo y reducir con éxito su deuda, los beneficios pronto pueden superar el impacto en su puntaje crediticio y su puntaje debería recuperar rápidamente.
La consolidación de deudas no es una solución mágica. Puede ser una herramienta muy útil si está comprometido a reducir su deuda, pero para que funcione, debe tener un plan y un cronograma para salir de la deuda.
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