Opciones para afrontar la deuda cuando no puede pagar

La siguiente información se presenta únicamente con fines informativos y no está destinada a ser asesoramiento legal ni tributario. Consulte con un profesional calificado para obtener asesoramiento directo sobre su situación única.

Una de las razones más preocupantes y comunes por las que alguien puede tener dificultades para pagar sus deudas es posiblemente la más simple: solo no pueden. No tienen el dinero. O no tienen ingresos o esos ingresos solo son suficientes para cubrir lo más esencial.

Aquí en MMI, nuestros asesores de deuda y presupuesto lo oyen repetidamente. Quisiera pagar mis deudas, pero simplemente no tengo el dinero. “¿Qué puede hacer por mí?” Es una pregunta justa. ¿Qué puede usted hacer con la deuda cuando no hay dinero de sobra? ¿Y la deuda desaparecerá alguna vez si simplemente no hace nada?

¿Qué sucede si ignora una deuda?

Si ignora sus facturas y no realiza ningún pago, sus cuentas se volverán morosas. Si alguna vez ha estado atrasado en el pago de una deuda, probablemente sepa que los acreedores se ponen un poco inquietos cuando deja de pagarles. Es probable que reciba llamadas telefónicas y cartas recordándole que su pago está atrasado y solicitando un pago.

Eventualmente, las deudas impagadas se cancelan, lo que significa que el acreedor las registra como una pérdida. Sin embargo, eso no significa que la deuda desaparezca o que usted ya no adeude el dinero. El acreedor puede transferir la deuda a un departamento de cobro interno o venderla a una agencia de cobro de deudas de terceros.

Una agencia de cobro de deudas puede comprar la deuda por una fracción de su valor (por ejemplo, pueden pagar $2,000 por una deuda de $10,000), pero tienen el derecho de cobrar la deuda en su totalidad. Lo perseguirán para cobrar el dinero, con cartas y llamadas telefónicas persistentes. Si no tienen éxito en lograr que usted pague, es posible que finalmente decidan vender la deuda nuevamente, y el ciclo continuará con un nuevo cobrador de deudas.

¿Qué le está pasando a usted durante todo esto? Bueno, su puntaje crediticio puede estar dañado, y su deuda puede estar creciendo debido a varios cargos, penalizaciones y cargos por intereses, pero más allá de las llamadas telefónicas y cartas desagradables, su situación realmente no ha cambiado.

¿Pueden demandarlo por deudas no pagadas?

Este proceso de cobro de deudas podría potencialmente prolongarse durante años y años. Incluso después de que las marcas negativas comiencen a desaparecer de su informe crediticio siete años después, el acreedor registrado aún tiene derecho a intentar cobrar su dinero. Y usted puede optar por seguir ignorándolos. En este escenario, su crédito recibe un golpe bastante fuerte y ha acumulado una buena cantidad de cartas airadas, pero en realidad no ha pagado nada. ¿Cuánto tiempo podrá continuar eso?

En última instancia, depende en gran medida del tamaño de su deuda y de la disposición de su acreedor. El crédito suele otorgarse bajo un acuerdo que detalla quién está obligado a hacer qué. Una vez que deje de pagar sus deudas, es muy probable que haya incumplido ese acuerdo y el acreedor en cuestión tiene todo el derecho de llevarlo a juicio para recuperar ese dinero. En la mayoría de los casos, si un acreedor lo lleva a los tribunales y gana el caso, se embargarán sus salarios, y se deducirá automáticamente un porcentaje dirigido a su deuda.

Entonces, ¿su acreedor en particular le demandará si deja de pagar? El proceso de buscar compensación a través del sistema judicial requiere tiempo y recursos, lo que significa que la probabilidad de ser demandado aumenta con el tamaño de su deuda morosa. ¿Debería usted asumir que un acreedor no lo demandará? No. Definitivamente no haga eso. Que le embarguen los salarios no es el fin del mundo, pero debe tratar evitarlo a toda costa.

¿Cuáles son sus opciones para manejar la deuda sin realizar un pago?

Acuerdo de deuda

Acuerdo de deuda (o resolución de deuda) se convierte en una opción potencialmente buena una vez que sus deudas se han cancelado. Debido a que la deuda probablemente se ha vendido por mucho menos que su valor original, el propietario de la deuda puede estar dispuesto a aceptar menos de lo que se adeuda (suponiendo que sea más de lo que pagó por ella).

Con el acuerdo de deuda, usted no está pagando la deuda completa, pero sí está pagando algo. Existen los costos del acuerdo pactado, las tarifas por servicios si utiliza una compañía de acuerdo de deuda y la posibilidad de que la deuda perdonada incremente su próxima factura de impuesto.

Desde una óptica positiva, sin embargo, el acuerdo de deuda suele ser la forma más asequible de salir de la deuda, por lo que puede ser la mejor opción si los recursos son realmente escasos.

Quiebra

La bancarrota se ha considerado durante mucho tiempo como un último recurso, pero es una manera perfectamente válida de intentar separarse de la deuda aplastante y comenzar de nuevo. Sin embargo, está lejos de ser gratuito.

El costo de completar el proceso de presentación de quiebra variará considerablemente, dependiendo de factores como dónde usted viva, cuánta deuda tenga y qué activos posea. Debería esperar pagar entre $1,500 y $6,000 (muy aproximadamente).

Otra cosa a tener en cuenta es la diferencia entre la bancarrota del Capítulo 7 y el Capítulo 13. En términos generales, el Capítulo 7 implica la liquidación de su propiedad no esencial y no exenta para ayudar a pagar a sus acreedores, mientras que el Capítulo 13 se centra en la creación de un plan para asalariados, donde sus deudas se ajustan según sus circunstancias y usted realiza pagos regulares con sus ingresos disponibles restantes. Notará que en ambas versiones aún termina haciendo algún tipo de pago a sus acreedores.

Entonces, volviendo a la pregunta original, ¿es posible salir de las deudas sin pagarle nada a nadie? Lamentablemente no, en realidad no. Ciertamente puede intentar ignorar sus deudas, y puede que incluso descubra que hay circunstancias en las que los acreedores y los cobradores pueden desistir de intentar cobrarle. Pero eso no significa que esté libre de deudas. Y existe la posibilidad de que algún día cambien de opinión y vengan a buscar su dinero nuevamente.

Si se siente abrumado por las deudas y no está seguro de qué opciones son adecuadas para su situación, estamos aquí para ayudarle. Asesoramiento financiero de MMI es gratuito, confidencial y una excelente manera de obtener asesoramiento imparcial y sugerencias sobre los próximos pasos. Comience en línea en cualquier momento, las 24 horas del día, los 7 días de la semana.