¿Qué opción de garantía hipotecaria es mejor para usted?

Una de las principales razones por las que es posible que desee ser propietario de una casa en lugar de alquilar un departamento es la equidad. Incluso si no es dueño de su casa directamente, a medida que realiza los pagos de su hipoteca, es dueño de más y más de su casa. La parte del valor de la casa que posee (en comparación con lo que posee el prestamista hipotecario) es su capital.

Un beneficio de tener capital en su casa es que, si necesita una infusión de efectivo, a menudo puede aprovechar ese capital acumulado. Hay varias formas de acceder al valor líquido de su vivienda, cada una con sus propias características, beneficios e inconvenientes. Si está pensando en pedir prestado contra el valor acumulado de su vivienda, considere los pros y los contras de estas cuatro opciones de valor acumulado de la vivienda.

Préstamo sobre el capital hipotecario

Un préstamo con garantía hipotecaria a veces se denomina segunda hipoteca porque funciona de manera similar a una hipoteca tradicional. Obtiene un préstamo garantizado por su propiedad; En este caso, el préstamo no está garantizado por toda la casa, sino por su capital en la casa. 

Al igual que una hipoteca regular, el préstamo con garantía hipotecaria tendrá un periodo de pago establecido (generalmente de 5 a 30 años), un pago mensual único y una tasa de interés fija.

Riesgos de un préstamo con garantía hipotecaria

• Ejecución hipotecaria: Al igual que con una hipoteca principal, si deja de hacer los pagos de su préstamo con garantía hipotecaria , podría perder su casa. Incluso si se mantiene al día con su hipoteca, no pagar un préstamo con garantía hipotecaria podría costarle su casa.
• Pagos de intereses costosos: Dependiendo de su crédito y del tamaño del préstamo, la tasa de interés puede ser razonable, pero décadas de cargos por intereses pueden acumular sustancialmente.
• Pago global: Con el préstamo con garantía hipotecaria, está accediendo a todo su capital de una sola vez, con un solo pago único. Ese capital no volverá a estar disponible para usted en el futuro hasta que pague el préstamo o acumule más capital.

Lo mejor para...

Los préstamos con garantía hipotecaria son los mejores empleados por los consumidores que tienen grandes gastos únicos que deben cubrir. Esto podría ser un gasto médico repentino, una renovación importante de su hogar o la consolidación de múltiples deudas costosas en algo más manejable.

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

¿Quiere poder acceder al capital de su casa, pero no quiere todo ese dinero a la vez? Es posible que desee considerar el uso de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Con una HELOC, puede crear una línea de crédito por valor de un porcentaje del valor neto actual de su vivienda (generalmente del 85% al 95%). La HELOC incluye un periodo de retiro y un periodo de reembolso.

El periodo de retiro generalmente dura de cinco a 10 años, durante los cuales puede pedir prestado contra esta línea de crédito, mientras solo realiza pagos sobre los intereses acumulados. El periodo de reembolso sigue al periodo de retiro y suele ser de 15 a 20 años. Como su nombre indica, aquí es cuando comienza a pagar el saldo de la cantidad que pidió prestada durante el periodo de retiro, más intereses.

Riesgos de una línea de crédito para el hogar 

• Ejecución hipotecaria: Al igual que con la mayoría de las opciones de garantía hipotecaria, cada vez que usa su casa como garantía para cerciorar un préstamo, corre el riesgo de perder su casa si no cumple con sus pagos.
• Tasas de interés variables: la mayoría de las HELOC vienen con una tasa de interés variable, lo que significa que puede ser difícil precisar exactamente cuánto pagará cada mes. Y si las tarifas aumentan, su cotización puede ver más afectado de lo que creía posible.
• Riesgo de gasto excesivo: Una HELOC es un poco como una tarjeta de crédito con un límite de crédito masivo. Durante el periodo de retiro, puede ser fácil y tentador sumergir en más capital de lo que pretendía, dejándolo con una gran deuda que manejar durante el periodo de pago.

Lo mejor para...

Las HELOC son ideales para proyectos de mejoras para el hogar. Le brindan flexibilidad para retirar fondos según sea necesario y, lo mejor de todo, si usa una HELOC para mejorar el valor de su casa (remodelando significativamente o agregando una adición), el interés de su HELOC puede ser deducible de impuestos.

Refinanciamiento con retiro de efectivo

Es bastante común refinanciar la hipoteca de su casa para obtener un nuevo préstamo con mejores términos. Por lo general, cuando refinancia una hipoteca, está pagando el saldo restante de la hipoteca anterior con la nueva hipoteca. 

En un refinanciamiento con retiro de efectivo, obtiene un nuevo por hasta el valor actual de la casa. Esto incluye cualquier capital acumulado. La hipoteca anterior se paga y los fondos adicionales (el capital) van directamente a usted. Ahora tiene una nueva hipoteca con un saldo restante mucho más alto.

Riesgos de un refinanciamiento con retiro de efectivo

• Resetear el reloj de la hipoteca: Si tiene capital, eso significa que probablemente progresó mucho en el pago de su hipoteca. Cobrar ese capital funcionalmente lo envía de regreso al comienzo con una nueva hipoteca a 30 años. Incluso si la tasa es favorable, sus costos de interés a largo plazo serán considerables.
• Costos de cierre: Crear una hipoteca completamente nueva suele ser más costoso que abrir un préstamo con garantía hipotecaria o una HELOC, por lo que las tarifas iniciales pueden ser más sustanciales.

Lo mejor para...

El refinanciamiento con retiro de efectivo es mejor para los propietarios de viviendas con excelente crédito que califican para los mejores términos hipotecarios y pueden manejar el nuevo y mayor saldo del préstamo.

Acuerdo de reparto del valor acumulado de la vivienda (HSA)

Los acuerdos de reparto del valor acumulado de la vivienda son una opción más nueva en la escena. A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, donde un prestamista le permite pedir prestado contra el valor acumulado de su vivienda, en un acuerdo de reparto del valor acumulado de la vivienda, un inversionista le da efectivo a cambio de un porcentaje del valor futuro de la vivienda.

En otras palabras, el tercero está invirtiendo con la expectativa de que el valor de su casa crezca con el tiempo. Recibe el dinero por adelantado y no realiza pagos mensuales. En su lugar, tendrá que realizar un pago único (a menudo masivo) al final del plazo (generalmente de 10 a 30 años).

Debido a que el producto no es un préstamo, los requisitos de solicitud son más bajos en comparación con los préstamos con garantía hipotecaria o HELOC.

Riesgos de un acuerdo de reparto del valor acumulado de la vivienda

• Es posible que deba vender su casa: ese pago masivo al final de su plazo de 10 a 30 años puede ser simplemente demasiado grande para pagarlo sin vender su casa.
• Ejecución hipotecaria: Aunque el acuerdo de participación en el valor acumulado de la vivienda no es un préstamo, crea un gravamen sobre su propiedad, lo que significa que la falta de pago puede resultar en la pérdida de la casa.
• Acceso a menos plusvalía: Si su objetivo es retirar el capital acumulado en su casa, una HSA no le dará tanto como las otras opciones. El porcentaje real depende del valor total de su casa, la cantidad que aún debe en su hipoteca y otros factores que califican.

Lo mejor para...

Los acuerdos de reparto del valor acumulado de la vivienda son más apropiados para los propietarios de viviendas que no califican para otras opciones de uso compartido del valor acumulado de la vivienda. Pueden ser muy costosos y es posible que tenga que vender la casa para pagar la deuda, pero si se encuentra en una situación difícil y necesita mucho efectivo de inmediato, pueden ser su única opción.

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