¿Perderé mi automóvil si me declaro en bancarrota?
La siguiente información se presenta únicamente con fines informativos y no debe considerarse asesoramiento legal.
Declarar en bancarrota puede salvarle la vida, especialmente si sus deudas superan sus activos. Puede ser un proceso desafiante y no es una buena opción para todos, pero en última instancia, si decidió buscar una bancarrota personal es porque siente que es la mejor solución a sus problemas financieros.
Sin embargo, la bancarrota puede ser complicada. No todas las deudas pueden incluir en una bancarrota y puede terminar perdiendo algunos activos valiosos en el proceso, incluidos los bienes personales. Uno de sus activos más valiosos puede ser su automóvil. Entonces, si está considerando declarar en bancarrota, es posible que se pregunte: ¿puedo quedarme con mi automóvil?
Cómo determinar si puede mantener su automóvil en bancarrota
¿Está presentando el Capítulo 7 o el Capítulo 13?
La bancarrota personal generalmente viene en uno de dos sabores: Capítulo 7 y Capítulo 13. El Capítulo 7 implica la liquidación de activos no exentos para pagar parcialmente a sus acreedores. El Capítulo 13 implica la creación de un plan de pago que le permite conservar la mayoría de los activos a cambio de realizar los pagos mensuales acordados.
Si le preocupa conservar su automóvil o cualquier otro activo importante, el Capítulo 13 (también conocido como el plan del asalariado) es el camino a seguir. Si sus ingresos son demasiado limitados para hacer factible un plan de pago, puede calificar para una bancarrota del Capítulo 7, pero podría perder su automóvil en el proceso.
Sin embargo, incluso si termina declarar en bancarrota con éxito del Capítulo 7, es posible que aún pueda conservar su automóvil suponiendo que esté cubierto por las exenciones de bancarrota de su estado.
¿Califica para alguna exención de bancarrota?
Las leyes de bancarrota difieren de un estado a otro, y la forma más crucial en que pueden diferir es en las exenciones disponibles.
Las exenciones determinan qué propiedad personal puede conservar en una bancarrota. Estos son los artículos que su fideicomisario no venderá para ayudar a pagar sus deudas. La mayoría de los estados ofrecen alguna versión de las siguientes exenciones:
- Exenciones de vivienda, que protegen el capital de su residencia principal.
- Exenciones de vehículos, que protegen el patrimonio de ciertos vehículos motorizados.
- Exenciones comodín, que proporcionan protección a elementos que de otro modo no estarían protegidos por otra exención.
Incluso si su estado tiene una exención de vehículos, puede que no sea suficiente para ayudarlo a conservar su automóvil.
¿Cuáles son las exenciones de bancarrota en su estado?
Una vez más, las leyes difieren de un estado a otro, por lo que es una muy buena idea trabajar con un abogado. Si solo está haciendo una investigación inicial, comience por encontrar un desglose de las exenciones de bancarrota en su estado de origen (donde se declarará en bancarrota).
Busque las exenciones de vehículos y comodines en su estado. Algunos estados son bastante generosos. Texas, por ejemplo, tiene una exención ilimitada para vehículos motorizados. Si se declara en bancarrota en Texas, es muy probable que pueda conservar su vehículo principal sin importar cuánto capital acumuló.
En Nueva York, el límite de exención para un vehículo motorizado es de $4,550 (o $11,375 si el vehículo fue equipado para satisfacer las necesidades de alguien con una discapacidad).
Muchos estados también le permitirán elegir las exenciones federales, que protegen hasta $4,000 en capital del vehículo.
¿Cuánto capital tiene en su automóvil?
La mayoría de las personas tienen poco o ningún capital en su automóvil. Esto se debe a que el valor del automóvil se deprecia muy rápidamente luego de la compra, por lo que hasta que su automóvil esté casi pagado, no hay mucho capital del que hablar. Lo cual es bueno si desea mantener el automóvil en bancarrota. Sin ningún tipo de capital, no hay muchas razones para que el fideicomisario venda su automóvil.
Para calcular su capital, necesita saber cuánto vale su automóvil. Kelley Blue Book sigue siendo el estándar para determinar el valor de los automóvil. Encuentra tu auto y encuentra tu valor listado.
Para encontrar su capital, simplemente tome el valor de su automóvil y reste el saldo restante del préstamo del automóvil:
- $10,000 valor del auto - $7,000 saldo del préstamo = $3,000 en capital
- $10,000 valor del auto - $10,000 saldo del préstamo = $0 en capital
- $10,000 valor del auto - $0 saldo del préstamo = $10,000 en capital
¿Su capital está cubierto por las exenciones de su estado?
Normalmente, tener mucho capital en su casa o automóvil es algo bueno, pero al declarar en bancarrota puede ser costoso. Para averiguar si su fideicomisario de bancarrota puede vender o no su vehículo, compare su capital con las exenciones en su estado.
En Texas, donde la exención de vehículos motorizados es ilimitada, los tres escenarios anteriores se quedarían con su automóvil.
En Nueva York, por otro lado, esos dos primeros escenarios están protegidos porque en ambos el capital es menor que el límite de exención de $4,550. En el tercer escenario, el resultado más probable es que el fideicomisario venda el vehículo, le dé $4,550 (el monto de la exención) y distribuya lo que queda (menos las tarifas) a sus acreedores.
Entonces, la respuesta a la pregunta: "¿Perderé mi automóvil si me declaro en bancarrota?" es, en última instancia, bastante complicada. Depende de las leyes de su estado, el valor de su automóvil y el saldo de su préstamo para automóvil.
Si está contemplando la bancarrota pero no está seguro de si es la mejor opción para usted, considere trabajar primero con un asesor de crédito sin fines de lucro. Podemos ayudarlo a revisar sus deudas y analizar todas sus opciones disponibles (incluida la bancarrota). Es una forma gratis y sin compromiso de obtener consejos y orientación imparciales.
