¿Eres adicto a tus malos hábitos financieros?

El Great American Smokeout del 17 de noviembre de 2011 es un día dedicado a ayudar a los consumidores a superar su adicción al hábito de fumar. El evento nacional alienta a las personas a dejar sus cigarrillos a favor de un estilo de vida más saludable.

MMI y la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC) también apoyan un estilo de vida saludable, que incluye la salud financiera. "Además de los riesgos conocidos para la salud asociados con fumar, también es perjudicial para su bolsillo", dijo Gail Cunningham, vocero de la NFCC. "Un hábito de empacar al día puede costar fácilmente $ 150 por mes, a menudo tomando dinero de gastos prioritarios como vivienda, comestibles o gasolina".

Fumar ciertamente no es el único hábito que puede ser costoso para su bienestar financiero, ni es el único que puede volver adictivo. En este entorno económico en el que los consumidores a menudo luchan por llegar a fin de mes, pueden recurrir a medidas desesperadas cuando necesitan dinero. Dado que las soluciones rápidas a menudo crean hábito, evalúe los siguientes comportamientos, considerando dejar sus propias adicciones financieras.

Préstamos de día de pago : en la superficie, obtener el efectivo que necesita puede parecer que vale la pena a cualquier costo. Pero es ese costo y la naturaleza adictiva del dinero aparentemente fácil lo que puede volver financieramente agotador. Para obtener un préstamo de día de pago, escribe un cheque posfechado por el monto del préstamo más las tarifas que agrega el prestamista. Luego recibe la cantidad de dinero que inicialmente necesitaba pedir prestado, prometiendo devolver esa cantidad más las tarifas. El plazo del préstamo de día de pago típico es de una a dos semanas, momento en el que el prestamista cobra su cheque posfechado. La mayoría de los prestamistas de día de pago cobrarán una cierta cantidad en dólares por cada $100 prestados. Por ejemplo, pueden cobrar $15 por cada $100 que le presten. Por lo tanto, si necesitara $ 300 hasta que llegara su próximo cheque de pago, su cheque posfechado sería de $ 345. ¿Cuánto son $45 cuando necesitas desesperadamente $300? Aquí está el truco... que $45 representa una tasa de porcentaje anual del 390 por ciento. No soñarías con pedir ningún otro tipo de préstamo con intereses de tres dígitos. Y, si esto no es lo suficientemente malo, muchos consumidores no pueden pagar el préstamo a plazo y terminan renovándolo, lo que agrega más tarifas e intereses.

Casas de empeño : la gente puede hacer varias cosas en las casas de empeño. Pueden pedir dinero prestado poniendo algo de valor como garantía a cambio de dinero en efectivo, pueden vender su mercancía directamente o pueden comprar la mercancía que está a la venta en la tienda. Hay gangas en las casas de empeño, pero solo para aquellos que compran la mercancía, no para los vendedores. Por lo general, la persona que empeña la mercancía recibe una suma de dinero (generalmente no se acerca al valor real del artículo) que acepta pagar con intereses. Si el préstamo se paga al final del plazo, la mercancía se devuelve al propietario. Si el préstamo no se paga, el consumidor puede renovar el préstamo o se pierde la mercancía. ¿Cuál es el problema? Una vez más, son los intereses y las tarifas, con APR generalmente en el rango de tres dígitos una vez que se incluyen todos los cargos. Además, algunos estudios demostraron que solo el 60 por ciento de los empeñadores terminan reclamando su mercancía, por lo que esencialmente vendieron un artículo por centavos de dólar, algo que de otro modo no harían.

Alquiler con opción a compra : todo el mundo quiere cosas lindas, y si la familia viene de visita durante las vacaciones, es posible que sienta la tentación de arreglar su casa. Una visita rápida a la tienda de muebles o de electrónica podría confirmar que un nuevo juego de sala y un televisor de pantalla plana están fuera de su rango de precios. Luego nota un anuncio de artículos similares con pagos mensuales asequibles. Parece demasiado bueno para ser verdad, y adivina qué, lo es. El problema radica una vez más en los intereses y las comisiones. Por ejemplo, si usted compró un artículo de $200 y aceptó realizar pagos semanales aparentemente asequibles de $15 durante 78 semanas (básicamente un año y medio), terminaría pagando $1,170 por ese artículo de $200 a una Tasa de Porcentaje Anual (APR) del 388 por ciento. Para colmo de males, es probable que compró el mismo artículo en una tienda tradicional por una fracción del costo total.

La gente se pregunta por qué alguien aceptaría las condiciones impuestas por las compañías de préstamos de día de pago, las casas de empeño y los negocios de alquiler con opción a compra. La respuesta es que los consumidores que emplean tales preocupaciones generalmente no califican para préstamos de bancos o cooperativas de crédito, y no serían aprobados para líneas de crédito en las tiendas. Sin embargo, la gente debe entender que, si bien el crédito siempre tiene un costo, cuando éste se vuelve irrazonable, al consumidor le conviene más considerar otras opciones o prescindir de ellas. La verdadera respuesta radica en romper su adicción a estas soluciones fáciles de dinero, intentando comprender la raíz del problema y resolverlo.