¿Son las transferencias de saldo una buena idea?
Algunas cosas suenan geniales en el papel y terminan siendo igual de geniales en la vida real, como los camarones envueltos en tocino y las cobija con mangas.
Sin embargo, otras cosas pueden sonar geniales en teoría, pero simplemente no funcionan como uno piensa, como Crystal Pepsi o un parque temático lleno de dinosaurios reales.
La consolidación de deudas suena como un ganador seguro en el papel, pero cada variedad de consolidación conlleva ciertos riesgos, y las transferencias de saldo, en muchos sentidos, son el Parque Jurásico de las soluciones financieras: si todo va bien, pueden ser una excelente manera de ahorrar dinero y pagar la deuda rápidamente.
Pero, ¿con qué frecuencia todo sale bien?
¿Qué es una transferencia de saldo?
Las transferencias de saldo son simplemente el acto de mover una deuda (generalmente una deuda de tarjeta de crédito no garantizada) de una cuenta a otra, generalmente con una tasa de interés del 0% como incentivo principal. Son una forma popular de consolidación de deuda, porque los consumidores se benefician de una APR (tasa de porcentaje anual) reducida, ahorrando dinero en cargos por intereses y pagando la deuda más rápido como resultado.
Suena bien, ¿verdad?
¿Qué podría salir mal?
¡Cue los Velociraptors!
Primero, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito ahora cobran una tarifa de transferencia, generalmente entre el 3% y el 5% del saldo total. Trate de considerar qué tan rápido planea pagar la deuda para cerciorar de que la tarifa que está pagando sea menor que la cantidad de intereses que terminará ahorrando.
En segundo lugar, hay que tener en cuenta que la tasa de interés del 0% suele ser por un periodo de tiempo limitado (normalmente entre 3 y 18 meses). ¿Vas a tener toda la deuda pagada antes de que expire la tasa? De lo contrario, preparar para que su Tasa de Porcentaje Anual (APR) aumente, posiblemente hasta el máximo permitido.
Además, algunas promociones del 0% son en realidad promociones de interés diferido, lo que significa que si no pagas el saldo total al final del plazo establecido, serás responsable de todos los intereses acumulados durante la vigencia de la promoción (que podrían ser sustanciales).
Otra cosa a tener en cuenta: esa tarifa casi siempre depende de realizar pagos a tiempo todos los meses. Si no realiza un pago, se encontrará de nuevo con esa alta tasa de interés, ¡sin ahorrar dinero en absoluto!
El estado de tu tarifa
Un error que los consumidores suelen cometer con estas nuevas tarjetas de crédito es emplearlas para realizar nuevas compras.
Los consumidores a menudo transfieren toda su deuda de tarjeta de crédito preexistente a una nueva tarjeta, lo que significa que las cuentas antiguas están cerradas y, por lo tanto, ya no están disponibles para su uso. Esto significa que si necesitan usar crédito, van directamente a la cuenta recién abierta. El problema es que la APR del 0% generalmente solo se aplica a la transferencia de saldo: las nuevas compras están sujetas a cargos por intereses.
Además de eso, las compañías de tarjetas de crédito tienen la libertad de aplicar su pago mínimo mensual al saldo que elijan, y casi siempre eligen la parte del saldo con 0% de interés. ¡Todo esto significa que sus nuevas compras acumulan intereses cada mes, mientras que el saldo de esas compras no disminuye en absoluto!
(Es importante tener en cuenta, gracias a la Ley CARD de 2009, que las compañías de tarjetas de crédito ahora deben destinar la parte de su pago que supera el monto mínimo adeudado al saldo con la APR más alta).
¿Cómo influye su puntaje crediticio?
Uno de los factores (y hay muchos) para calcular su puntaje de crédito es el tiempo que sus cuentas estuvieron abiertas: cuanto más antiguas sean sus cuentas, mejor será para su puntaje.
Cuando transfiere todos sus saldos a una tarjeta nueva, las cuentas antiguas se cierran y, en lugar de tener varias cuentas antiguas, ahora tiene una cuenta completamente nueva, lo que podría tener un impacto enorme en su puntaje de crédito.
¿Cuáles son sus alternativas?
Si está buscando una tasa de interés reducida y la facilidad de un solo pago consolidado, la gestión de deudas podría ser una mejor opción para usted.
Para los consumidores que califican para el pago de la deuda a través de un plan de manejo de deudas, la tasa de interés más baja generalmente se fija durante la vigencia de la deuda y, en la mayoría de los casos, no incumplirá con un solo pago atrasado.
Además, los planes de gestión de deudas están diseñados para ajustar a su cotización y tenerlo libre de deudas en 4 a 5 años.
¡Consulte con uno de los asesores de crédito certificados de MMI hoy para ver si un plan de manejo de deudas es adecuado para usted!
