Guía definitiva para prepararse para ser propietario de una vivienda
Comprar una casa es una decisión importante, tanto en el aspecto financiero como emocional. Por eso es importante asegurarse de que usted tome las medidas necesarias para prepararse para comprar una vivienda.
La verdad es que el proceso de compra de una vivienda comienza antes de que usted hable con un agente de bienes raíces o solicite la aprobación previa para una hipoteca. Para la mayoría de las personas, el proceso comienza al menos un año antes de que realmente compren una casa, y hay una buena razón para ello. Cuanto más pueda hacer para prepararse de antemano, más fácil y barato será el proceso.
Según la Oficina de Estadísticas Laborales, los consumidores gastaron un promedio de $19,884 en vivienda en 2017, lo que representa alrededor del 30 por ciento de los presupuestos de los hogares individuales. En otras palabras, la vivienda es costosa. Por ello, es una buena idea prepararse para la compra de su primera vivienda.
¿Es ser propietario de una vivienda lo adecuado para usted?
La primera decisión que deberá tomar es si ser propietario de una casa es lo adecuado para usted. En el pasado, muchas personas consideraban la propiedad de vivienda como una inversión imprescindible. Hoy en día, los consumidores son más conscientes de los posibles inconvenientes de la propiedad de vivienda. Por ejemplo, dependiendo de su ubicación y estilo de vida, podría ser más caro ser propietario de una casa que el alquiler de una. De hecho, los estadounidenses que alquilan viviendas gastaron casi $3,000 menos en vivienda el año pasado. Esto no significa que la propiedad de vivienda no sea una inversión inteligente. Simplemente significa que usted necesita asegurarse de que sea la inversión adecuada para usted.
Preguntas a considerar antes de que usted comience el proceso
1. ¿Cuánto tiempo planea quedarse en su ubicación actual?
Cuando usted compra una casa, gasta miles de dólares en costos de cierre y otros cargos. Además, vender una vivienda cuesta dinero. Debido a eso, los expertos generalmente aconsejan a los propietarios de vivienda que permanezcan en la casa durante al menos cinco años. Esto le permitirá recuperar algunos de los costos de compra y le dará tiempo para prepararse para la venta.
2. ¿Qué tan fuerte es el mercado laboral local?
Si tiene un trabajo que ama en una ciudad que ama, puede ser difícil imaginar perder su trabajo o renunciar, pero es algo que los propietarios de vivienda podrían querer considerar. Si perdiera su trabajo, es importante considerar si podría encontrar un trabajo comparable en el mismo lugar o si tendría que mudarse para encontrar uno.
3. ¿Es más económico el alquiler o ser dueño?
Ser propietario de una vivienda no se trata solo de números. De hecho, para muchas personas, se trata del estilo de vida. Pero independientemente de su razonamiento para querer ser propietario de una vivienda, es una buena idea calcular los números y determinar si es más económico el alquiler o ser propietario de una vivienda. Independientemente de la respuesta, usted estará armado con conocimiento y podrá tomar la mejor decisión para su familia en función de sus prioridades.
Una vez que haya determinado que la propiedad de vivienda es adecuada para usted, es hora de prepararse para comprar su primera casa.
Construya un crédito fuerte
Antes de hacer cualquier otra cosa, es una buena idea verificar su informe crediticio y puntaje. Los prestamistas utilizan puntajes crediticios para ayudar a determinar las tasas de interés hipotecarias. Esto es importante porque con una tasa de interés más alta, usted podría terminar pagando miles de dólares adicionales en concepto de interés.
Por ejemplo, si usted tiene una hipoteca de $300,000 con una tasa de interés del 4 por ciento y un plazo de 30 años, pagará un total de $215,609 en interés durante toda la vigencia del préstamo. Sin embargo, con una tasa de interés del 3.5 por ciento en el mismo préstamo, solo pagaría $184,968 en concepto de interés. En otras palabras, usted ahorraría $30,641. Aunque el 0.5 por ciento puede no parecer mucho, puede marcar una gran diferencia.
Por eso es importante chequear su puntaje crediticio y tomar medidas para mejorarlo antes de comprar una casa.
Cómo verificar su informe crediticio y puntaje de crédito
Hay tres agencias de crédito principales: TransUnion, Experian y Equifax. Puede acceder a su informe crediticio de forma gratuita en AnnualCreditReport.com. De hecho, usted puede acceder a una copia de su informe crediticio de cada agencia de crédito una vez al año. Esto significa que usted podría obtener tres informes crediticios gratuitos por año y revisar su informe crediticio una vez cada cuatro meses.
Cuando se prepare para comprar una casa, es importante que revise su informe al menos un año antes de planear la compra de una casa. Esto garantizará que tenga tiempo suficiente para corregir cualquier error y, si es necesario, comenzar a aumentar su puntaje.
Históricamente, usted tenía que pagar para obtener su puntaje crediticio actual, pero eso ha cambiado en los últimos años, gracias a servicios como Credit Karma y Credit Sesame, que ofrecen acceso gratuito a su puntaje crediticio (a cambio de algunos anuncios y ofertas de referencias personalizadas). Ciertos programas de tarjetas de crédito también incluyen monitoreo de crédito, que incluye acceso a su calificación.
Tenga en cuenta, sin embargo, que existen varios modelos de calificación crediticia, por lo que técnicamente tiene varios puntajes crediticios, y algunos pueden no ser gratuitos. En esos casos, es posible que tenga que compra el acceso al puntaje de la agencia que lo genera.
Cómo informar errores de crédito
Si nota algún error en su informe crediticio —cuentas no autorizadas, errores de identidad o saldos incorrectos— debe informarlo a las agencias de crédito y al acreedor que proporcionó la información, que generalmente es su banco o la compañía de su tarjeta de crédito. Es importante informar de cualquier error lo más rápido posible para solucionarlo antes de comprar una casa.
Aquí está la información de contacto de las agencias de crédito.
Equifax
Usted puede informar en línea o por correo:
Equifax Information Services LLC
P.O. Box 740256
Atlanta, GA 30374-0256
Experian
Usted puede informe en línea o por correo:
Experian
P.O. Box 4500
Allen, TX 75013
TransUnion
Puede informar en línea o por correo:
TransUnion LLC
Centro de Disputas del Consumidor
P.O. Box 2000
Chester, PA 19016
Monitoree y mejore su puntaje
A medida que continúe con el proceso de compra, querrá seguir verificando su puntaje en busca de errores o cambios. Si tiene dificultades para entender su informe crediticio o no está seguro de cómo proceder, podría ser una buena idea reunirse con asesores financieros capacitados para una revisión del informe de crédito. Durante la revisión, aprenderá todo lo que necesita saber sobre su puntaje, incluyendo:
- Su puntaje crediticio actual
- Un desglose de su informe crediticio
- Los diferentes factores que afectan su puntaje
- Cómo puede mejorar su crédito
Construir un crédito sólido lleva tiempo, pero los pasos no son complicados. Mientras se prepara para comprar una casa, asegúrese de realizar todos los pagos a tiempo (los pagos perdidos pueden afectar su puntaje rápidamente), reduzca sus saldos (cuanto más crédito disponible, mejor), y evite abrir demasiadas cuentas nuevas. Para cuando esté listo para comenzar a hablar con los prestamistas, su puntaje debería estar donde usted desea que esté.
Cifra qué puede permitirse
El enorme costo de comprar una vivienda a veces puede hacer que sea difícil mantener las cosas en perspectiva. $300,000 y $500,000 ambos se sienten como enormes cantidades de dinero, por lo que la diferencia entre los dos puede no parecer tan significativa. Pero mes a mes, mientras usted vive, trabaja, gestiona los gastos e intenta mantenerse al día con su hipoteca, esa diferencia de 200.000 dólares es significativa.
Por eso es tan importante comprender realmente lo que es realista y asequible para usted. Puede que sienta el impulso de estirarse un poco para comprar esa casa de sus sueños que está un poco fuera de su presupuesto, pero comprar una casa que realmente no puede permitirse puede tener consecuencias dolorosas.
Calcule cuánto puede permitirse
El siguiente paso es sopesar todos los factores financieros más importantes y calcular cuánto puede permitirse. Puede hacer esto con una calculadora de asequibilidad del hogar que le permite ingresar sus gastos mensuales y sus gastos estimados del hogar.
No olvide incluir un estimado para el mantenimiento del hogar también. Cuando usted alquila una casa, el arrendador generalmente se encarga del mantenimiento. Pero cuando usted es dueño de una casa, usted es el arrendador y, como resultado, usted es responsable del mantenimiento. Como regla general, usted debe esperar reservar alrededor del 1 por ciento del costo de su casa cada año para el mantenimiento del hogar. Por ejemplo, si usted tiene una casa de $200,000, debe esperar hacer un presupuesto de $2,000 por año.
Conozca todos los gastos
Puede parecer que el único gasto que tendrá como propietario de vivienda es su hipoteca, pero hay otros costos asociados con ser propietario de una vivienda. Aquí están los otros gastos que usted podría querer tener en cuenta al ahorrar para comprar una casa.
Impuestos: Cuando usted es dueño de una casa, debe pagar impuestos a la propiedad. El gobierno local calcula los impuestos a la propiedad y el costo varía de un estado a otro. Según una encuesta reciente, los propietarios de viviendas en todo Estados Unidos pagaron un promedio de $3,296 en impuestos a la propiedad en 2016. Esa es una tasa de impuesto efectiva del 1.16 por ciento. Dependiendo de dónde compre una casa, su tasa de impuesto podría ser mucho más alta o más baja, pero independientemente de la ubicación, es importante hacer un presupuesto para los impuestos.
Seguro: Los propietarios de viviendas son responsables de asegurar sus hogares como precaución contra la destrucción o los desastres naturales. El precio del seguro de propietarios depende de una variedad de factores, incluida la ubicación, el tamaño de la casa y el valor de la vivienda. El costo promedio del seguro de propietarios en Estados Unidos es de $1,131 al año. Los propietarios de vivienda con un pago inicial inferior al 20% también pueden ser responsables del seguro hipotecario privado.
Cuotas de la Asociación de Propietarios (HOA): Dependiendo del tipo de residencia que compre, también podría ser responsable de los cargos de la HOA. Estos cargos generalmente se utilizan para pagar comodidades comunitarias como piscinas, gimnasios o paisajismo. Los cargos de la HOA suelen ser superiores a $100 por mes.
Comience a ahorrar
Dependiendo del tipo de hipoteca que obtenga, necesitará ahorrar entre un 3 por ciento y un 20 por ciento para el pago inicial. Además, necesitará efectivo extra para los costos de cierre. Los costos de cierre dependen de una variedad de factores, pero en promedio, el costo de cierre para una casa de $200,000 es de $2,084. En otras palabras, tendrá muchos gastos iniciales para los que deberá prepararse.
Reduzca los gastos
A menudo es difícil ahorrar dinero y reducir los gastos, pero es más fácil hacerlo cuando tiene una meta. Para ahorrar dinero para el pago inicial y otros gastos, probablemente necesitará gastar menos dinero durante todo el mes.
Siga estas guías de presupuesto para ahorrar dinero en diferentes categorías:
- Ahorre dinero en comestibles: Con estos sencillos consejos, dominará su presupuesto alimenticio en un tiempo récord.
- Deshágase de la televisión por cable: Con diferentes opciones de streaming, no es tan doloroso como podría parecer. Además, los ahorros mensuales harán que valga la pena.
- Ahorre en seguro de automóvil: Si está gastando más dinero en seguro de automóvil del que necesita, es hora de cambiar eso. El seguro del automóvil es un costo fijo, pero debería ser lo más bajo posible.
- Reduzca su factura de teléfono celular: Reducir su factura de teléfono celular es una forma sencilla de ahorrar dinero cada mes.
Cree su presupuesto
Sus gastos cambiarán cuando se convierta en propietario de vivienda, así que es importante que esté preparado para esos cambios. Suponiendo que sus finanzas se vuelvan un poco más ajustadas con su hipoteca, es una buena idea vivir con su nuevo “presupuesto de la casa” durante unos meses antes de que realmente cierre la compra de la nueva casa. Esto puede ayudarle a aumentar sus ahorros de emergencia y acostumbrarse a cualquier cambio significativo en sus gastos.
Mantenga su presupuesto realista
Cuando se trata de presupuesto, una de las mejores maneras de asegurar el éxito es mantenerse flexible. Pero también es importante que su presupuesto sea realista porque si no lo es, gastará de más, se frustrará y abandonará. Con un presupuesto realista, usted está contabilizando tanto los gastos fijos (alquiler, seguro, facturas, etc.) como los gastos variables (artículos para el hogar, comestibles, restaurantes, etc.).
Hay muchas maneras de hacer un presupuesto y es importante encontrar un sistema que funcione para usted. Aquí tiene algunas opciones diferentes de presupuesto:
Necesita un presupuesto (YNAB)
YNAB es un sistema (y una aplicación) que se centra en asignar a cada dólar una “función”. Esto significa que todos sus ingresos están en cuenta y que el objetivo es estar un mes por delante en todos sus gastos.
El sistema de sobres
El sistema de sobres puede ser anticuado, pero sigue siendo efectivo. Cada mes, usted divide sus ingresos en sobres para diferentes gastos. Por ejemplo, si usted reserva $300 para comestibles, usted pone $300 en un sobre etiquetado como “comestibles”. Cuando compre comestibles durante el mes, solo usará dinero de ese sobre. Cuando el sobre se quede sin dinero, no podrá gastar más dinero en comestibles. Si le gusta la idea, pero prefiere el gasto digital, puede probar Buen Presupuesto.
Presupuesto inverso
El concepto de presupuesto inverso es simple porque usted se paga a sí mismo primero. En lugar de esperar hasta el final del mes para ahorrar el dinero que sobra, los presupuestadores inversos guardan los ahorros al principio del mes. Esto asegura que el dinero realmente se está ahorrando en lugar de gastarse accidentalmente.
Obtenga una preaprobación y comience a buscar casa
Una vez que haya verificado su puntaje crediticio, calculado su presupuesto para vivienda y ahorrado dinero para los gastos de compra de vivienda, es el momento de obtener la preaprobación para una hipoteca. Cuando usted obtiene la preaprobación para una hipoteca, un prestamista revisa su crédito, verifica sus ingresos y aprueba el resto de su documentación. Después de eso, el monto de la preaprobación generalmente dura 90 días. Ahora es el momento de encontrar (¡y comprar!) la casa de sus sueños.
Cómo evitar ser "pobre por la casa"
Cuando llegue el momento de obtener una preaprobación para una hipoteca, puede ser tentador aceptar la cantidad máxima de dinero ofrecida por el prestamista. Para algunas personas, gastar el monto total puede ser la decisión correcta, pero para otras, hacerlo puede dejarlas “en situación de pobreza habitacional”.
Si usted es "pobre en casa", significa que sus costos mensuales de vivienda representan una gran parte de su presupuesto. En muchos casos, esto significa que su presupuesto es ajustado porque una gran parte de su presupuesto mensual se destina a los costos de vivienda. Aunque su hogar es una parte importante de su vida, no es la única parte. Asegúrese de dejar suficiente espacio en su presupuesto para otras cosas que disfrute, como viajar, comer, practicar aficiones y mucho más.
Ahora que tiene un monto de hipoteca con el que se siente cómodo (y que funciona con su presupuesto), es hora de encontrar la casa perfecta (en su rango de precios cuidadosamente considerado).
Algunos consejos finales
Ponerse en la mejor posición posible para comprar una casa es un proyecto a largo plazo y podría tomar meses o años, dependiendo del estado de su crédito y sus ahorros. Una vez que se haya preparado —una vez que haya mejorado su puntaje crediticio, ahorrado suficiente dinero, creado un nuevo presupuesto y recibido la preaprobación de un préstamo hipotecario— aún le queda mucho trabajo duro por hacer.
Al iniciar su búsqueda, recuerde lo siguiente:
- Elija un agente inmobiliario que entienda sus necesidades. Un buen agente inmobiliario puede hacer que un proceso potencialmente difícil sea prácticamente indoloro, así que entreviste a varios agentes inmobiliarios y encuentre uno en el que pueda confiar. Asegúrese también de discutir sus cargos por adelantado para que no lo tomen por sorpresa.
- Recuerde que la negociación es un proceso de dar y recibir. Usted y su agente de bienes raíces deben abogar por las concesiones que desean, pero recuerde que el vendedor tiene derecho a negarse. Trabaje para llegar a una solución intermedia lo mejor que pueda.
- Esté dispuesto a alejarse. Establezca límites antes de comenzar y esté dispuesto a alejarse de una casa que le encanta si esos límites se exceden.
Comprar una casa es una gran decisión y una de las decisiones financieras más importantes que la mayoría de nosotros tomaremos. Se necesita mucho trabajo duro para conseguir una casa fantástica que pueda costear, pero una vez que tenga un lugar al que pueda llamar suyo, verá que el esfuerzo valió completamente la pena.
