Qué hacer si usted avaló un préstamo y se arrepiente

Hay muchas buenas razones para rechazar una solicitud de cofirma de un préstamo. Por ejemplo, los estudios de ciertos tipos de prestamistas encontraron que para los préstamos cofirmados que entran en incumplimiento, se les pide a tres de cada cuatro cofirmantes que paguen el préstamo. Pero, ¿qué haces si ya firmaste y te arrepientes de tu decisión? Para empezar, puede consolar con el hecho de que no está solo. Una de las preguntas más comunes a nuestra columna de consejos es: "¿cómo puedo sacar mi nombre de este préstamo?" Desafortunadamente, mi respuesta no es la que la gente espera escuchar.

No existe una forma sencilla de "eliminar" su nombre de un préstamo cofirmado. El contrato de préstamo firmado es todo lo que el prestamista necesita para responsabilizarlo. Piénselo de esta manera: si estuviera prestando dinero, ¿querría que una o dos personas se hicieran responsables de su reembolso?

Si se encuentra en la posición de cofirmante, hay dos cosas que debe hacer para proteger a sí mismo y a su crédito.

-En primer lugar, trate el préstamo como trataría cualquier otro asunto comercial. Discuta los términos del acuerdo con el otro prestatario y ponga los detalles por escrito. Cerciorar de incluir ambas partes involucradas, quién es responsable de realizar los pagos y el proceso para lidiar con problemas financieros como pagos atrasados o no realizados. Además, cerciorar de documentar la fecha y hora de cualquier carta o llamada telefónica relacionada con la deuda.

-A continuación, prometa tomar un papel activo en la administración de la cuenta. La mayoría de los prestamistas ofrecen herramientas de administración de cuentas en línea, lo que hace que monitorear la cuenta sea una tarea fácil (y necesaria). La FTC también sugiere que le pida al prestamista que acepte, por escrito, notificarle si el otro prestatario no realiza un pago. Eso le dará tiempo para lidiar con el problema o realizar pagos atrasados sin tener que pagar el monto total de inmediato.

Si la situación se vuelve engorrosa, también podría considerar tomar algunas medidas más duras. Afortunadamente, hay algunas formas de liberarlo de la responsabilidad. Desafortunadamente, ninguno de ellos es simple.

-Vender el artículo co-firmado para saldar el préstamo. Si el préstamo que usted firmó está garantizado por algo como un automóvil o una casa, es posible que pueda vender el artículo para pagar el préstamo. Luego, el otro prestatario puede reemplazar el artículo por su cuenta. Esta opción se complica por el hecho de que la firma conjunta y la propiedad son dos cuestiones separadas, por lo que tendrá que investigar sus derechos. Además, esto puede ser una opción solamente si usted no está en apuros con el préstamo.

-Pídale al cofirmante que refinancie la deuda en su propio nombre. Para que el otro prestatario asuma la responsabilidad total de la deuda, tendría que aplicar un nuevo préstamo y calificar por su cuenta. El desafío es que si pudiera hacer esto, probablemente no te pidió que firmases en primer lugar.

-Pregunte al otro prestatario si hay alguna forma de que pueda pagar la deuda. Sugerir que el otro prestatario venda activos u obtenga otro tipo de préstamo para pagar la deuda. Si el pago total es imposible, analice opciones que permitan un pago acelerado de la deuda.

-Realice usted mismo los pagos. Realizar los pagos usted mismo puede protegerlo de sorpresas como cargos por pagos atrasados o daños a su reporte crediticio. Luego puedes intentar cobrarle al cosignatario.

Riesgo de avalar un préstamo

Me doy cuenta de que algunas de estas opciones son difíciles; sin embargo, cuando considera las consecuencias, es posible que valga la pena el esfuerzo. Además de dañar una relación y su historial crediticio, es posible que un cofirmante sea demandado por una cantidad mayor, incluidos los cargos por mora o los honorarios de los abogados. Dependiendo de las leyes estatales, esto podría resultar en el embargo de su salario o cuentas bancarias. Si el prestatario principal se declara en bancarrota, el préstamo puede terminar siendo su exclusiva responsabilidad.

Si bien todo esto parece muy pesimista, puede estar seguro de que las personas que le piden que firme conjuntamente no necesariamente están tratando de aprovechar de usted. La mayoría de la gente tiene buenas intenciones. Por ejemplo, una de las razones por las que puede necesitar un cofirmante es para construir su historial crediticio para que pueda calificar por su cuenta en el futuro.

La próxima vez, en lugar de ser aval, intente contar con técnicas alternativas de creación de crédito. La mejor parte es que no tienen nada que ver contigo. Puedes sugerirle que:

-Obtenga una tarjeta de crédito cerciorada. Cuando se realiza un depósito en una cuenta de ahorros, el emisor de la tarjeta lo empleará para cerciorar una línea de crédito. La compañía emite entonces una tarjeta y una línea de crédito por al menos el importe del depósito.

-Ahorra algo de dinero. Todo el mundo sabe que es más fácil calificar para un préstamo cuando el prestatario tiene un gran pago inicial.

-Ser un usuario autorizado. Un usuario autorizado es alguien que tiene licencia para usar la cuenta de crédito de otra persona. No son responsables del reembolso de la cuenta y no pueden realizar cambios en la cuenta. El prestatario principal conserva todo el control sobre la cuenta y puede agregar o eliminar usuarios como mejor le parezca. Esto proporciona una red de seguridad para el prestatario principal, ya que tiene la capacidad de monitorear la cuenta y puede detectar rápidamente cualquier problema.

-Obtener una tarjeta de crédito prepago. Esto es justo lo que parece. La tarjeta prepago se está volviendo popular entre los padres cuyos hijos "necesitan" crédito.

Hablando de niños que "necesitan" crédito, últimamente se habló más sobre la firma conjunta debido al hecho de que la Ley CARD recientemente aprobada requiere que una persona menor de 21 años documente su capacidad para pagar la deuda o tenga un cofirmante antes de que se le otorgue el crédito.