Qué significa para usted el modelo de puntaje crediticio más nuevo

FICO , probablemente el proveedor de calificación crediticia más importante del país, reveló los detalles de su nuevo modelo de puntaje FICO 9 en 2014. Los prestamistas fueron adoptando lentamente el nuevo modelo durante los últimos dos años y ahora finalmente está disponible para el público, en caso de que esté interesado. ¿Y qué significa esto para usted?

¿A corto plazo? Tal vez nada. FICO 9 es solo uno de los muchos modelos de puntaje, y su uso aún palidece en comparación con el FICO 8 mucho más empleado que lo precedió. No puede controlar qué puntaje usará un prestamista potencial, por lo que su mejor opción, como siempre, es continuar usando el crédito de manera inteligente, evitando pagos atrasados y usando demasiado de su línea de crédito disponible.

A largo plazo, sin embargo, FICO 9 eventualmente reemplazará a FICO 8 y, con suerte, algunos de los cambios clave en FICO 9 serán adoptados por otros modelos de puntaje, especialmente porque todos esos cambios son bastante amigables para el consumidor.

Reducir el impacto de la deuda médica

Recuerde que el propósito de un puntaje crediticio es ayudar a los prestamistas a evaluar el riesgo. Un consumidor con un puntaje crediticio bajo se considera más riesgoso desde la perspectiva de los préstamos porque (teóricamente) no demostró la capacidad de gestionar el crédito con éxito. Probablemente haya una buena parte de verdad en eso si la razón por la que su puntaje es bajo es porque no realizó pagos o se excedió. Pero, ¿qué pasa si tuviste una emergencia médica inesperada?

FICO 9 reduce el impacto negativo de las deudas de cobro médico al diferenciarlas de otros tipos de deudas de cobro. Ser hospitalizado, luego de todo, no tiene mucho que ver con si sabe o no cómo gestionar sabiamente su crédito. Ese es un cambio clave que debería ayudar a los consumidores en el proceso de recuperación luego de un evento médico importante.

Usar los pagos de alquiler para construir un historial positivo

Los pagos hipotecarios oportunos y consistentes tienen un impacto positivo en su puntaje. Tradicionalmente, sin embargo, los pagos de alquiler oportunos y consistentes no tuvieron ningún impacto en su puntaje. FICO 9 cambia eso al incorporar su historial de pago de alquiler en el cálculo de sus puntajes, lo que podría contribuir en gran medida a ayudar a los consumidores jóvenes a construir un historial crediticio positivo. Sin embargo, tenga en cuenta que esto solo importa si su arrendador realmente informa sus pagos a las agencias de crédito.

Deuda de cobro desaparecida

El cambio final de FICO 9 puede tener un impacto significativo en la forma en que piensa sobre el pago de deudas antiguas. Bajo este modelo de puntaje, las deudas de cobro que se pagaron en su totalidad ya no se tienen en cuenta en su puntaje, lo que brinda un gran incentivo para liquidar esas deudas si puede, en lugar de simplemente esperarlas.

Sin embargo, el hecho de que la cuenta de cobro no se tenga en cuenta en su puntaje no significa que la cuenta desaparecerá de su reporte crediticio. Seguirá siendo visible hasta que pasaron siete años. Además, todas las marcas negativas por pagos atrasados antes de que la cuenta vaya a cobranzas permanecerán, nuevamente hasta que pasaron siete años.